人寿保险规划如何进行？

　　【摘要】人寿保险是众多保险品种中最重要的一种，其主要以人的寿命为保险标的，成为很多消费者获得人身保障的最佳选择之一。但是，人寿保险规划如何进行呢？

　　人寿保险规划之主要种类
　　1、定期人寿保险
　　定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
　　2、终身人寿保险
　　终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
　　3、生存保险
　　生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。
　　4、生死两全保险
　　定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
　　5、养老保险
　　养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成,是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。
　　人寿保险还应该包括健康险，健康险承保的主要内容有两大类：其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用。其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。
　　其中，疾病保险中最重要的是重大疾病保险。重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。　重疾险一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。
　　根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

　　人寿保险规划之注意事项
　　现在，您决定去买保险，“按需定制”是寿险规划师要告诉您的第一个概念，因为每个人的财务情况和家庭成分是不同的，寿险规划师的责任就是对您的风险和责任做出恰当评估，并且在产品库里面给您搭配，设计一套只适合您的险种组合；今后，他还会每年对您的财务状况做出评估，提出调整或者加保建议——这一切服务都是免费的。
　　越早购买，您就越早地获得了保障，把您的风险交给保险公司来分担。
　　更主要的原因是，早买保险可以获得优惠的费率，还可以免体检。现在白领压力大，身体普遍处于亚健康状态，30岁以前除了积累财富以外，就是购买保险的良机。否则等年龄大了，不但费率高了很多，还可能因为健康不佳，被保险公司加费甚至拒保。
　　不同的公司和产品差异很多，这主要不在于费率，而在于条款。因为中国保监会对产品的费率有严格的控制，好比各家银行存款利率没有明显差别一样。
　　什么情况下保险公司免责，购买者一定要看清楚。类似的保单，多者十几条，少者两三条。例如：战争、暴乱、核污染、自杀在大多数公司都是不赔的，但有的公司则赔付。所以建议大家买保险不要买人情单，要货比三家。
　　实际操作中，许多公司推出综合理财产品，兼顾了保障、储蓄和投资功能，其实这类保险是保障产品与投资产品的组合。理论上讲，保险主要解决保障问题，在承担风险的前提下追求收益是证券擅长的领域。保险本源上解决的是财务安全问题，而非收益问题。
　　由于孩子年纪小，抵抗能力差，生大病的可能性较大。建议各位父母在选择少儿人寿保险时优先购买重疾型寿险产品。此时父母应格外关注重大疾病保障范围，看看是否包含常见的重大疾病。
　　孩子的成长过程中，教育是不可缺少的。然而孩子的教育费用也是非常可观的，是家庭的一项重要开支。目前很多父母都会通过为孩子购买份教育金型的少儿人寿保险。购买此类保险需格外关注保障范围，选择包含大学教育金的人寿保险更为划算。购买教育金的人寿保险，一定要有保费豁免功能。
　　有些家庭经济条件还不错，可以在孩子基础人寿保障和教育人寿保障完善后，为孩子购买份终身养老型人寿保险。终身养老型人寿保险保障期限长，保费较为昂贵，建议各位父母在购买的时候一定要量力而为。为孩子选择终身养老型人寿保险时，可适当缩短缴费期限，这样保费支出就相对较少，比较省钱。

　　慧择提示：综上可知，在进行人寿保险规划之前，消费者首先需要了解人寿保险的种类，清楚自身的保险需求。在进行规划时，还有很多注意事项需要消费者的关注，以做好合理的人寿保险规划。