银邮代理渠道乱象多发 银保八大问题不得不防

　　【摘要】在保险公司经营过程中，银邮代理成为扩展保险业务最重要的渠道之一。但据了解，银邮代理渠道乱象多发，引起监管层的重视，多家银邮代理机构被注销。

　　欠发达地区保险银邮代理市场小
　　今年1月6日，甘肃保监局发布了关于注销兰州某汽车销售服务有限公司在内的110家保险兼业代理机构《保险兼业代理业务许可证》的公告。公告显示，110家保险兼业代理机构中，其中的87.2%都是银邮代理机构（96家）。
　　从全国来看，1月份被注销的银邮代理机构为120余家，较2014年12月有所回落，但仍然远高于去年月均注销62家的速度。在这些被注销的银邮代理机构中，农村信用合作社、城市商业银行占绝大多数，仅有少部分为大型国有银行网点。值得一提的是，去年12月份以来，部分外资银行网点也开始主动放弃代理资格。从地理布局来看，“北上广”等经济发达的一线城市被注销的代理机构较少，而在一些经济欠发达地区，大量的银邮代理机构被注销。
　　合众人寿某银保人士表示，经济欠发达地区的银行网点客户流量及客户购买力都比较低，并不能给银行带来可观的中间业务收入。与此相反，一些经济较发达的大中城市银行网点则成为保险公司争抢的焦点。近期也有银行业人士说，随着保险公司对产品结构和渠道结构的调整，不少保险公司已经开始将精力投入内涵价值更高的个险渠道，并开始淡化银保渠道。银邮代理机构的退市或许只是个开始，近期监管层对银保渠道八大违规问题及相关机构的曝光，着实让众多保险公司及银邮代理机构绷紧了神经。

　　银保八大问题不得不防
　　保监会1月29日在官网通报显示，2014年8月至9月，保监会组织天津、山西等18个保监局对人身保险公司开展银保业务专项检查，共抽查了19家人身保险公司的51家分支机构。检查发现银保存在八大问题。一是银保新规贯彻执行时间滞后。部分保险机构和银邮兼业代理机构没有按照《通知》要求，从4月1日起执行相关规定。如某寿险公司黑龙江分公司从5月4日起才将提示短信中犹豫期由10日改为15日；另一寿险公司于4月29日才下发通知，要求建立投保单信息审查制度。二是投保人需求分析和风险能力测评流于形式。具体来看，部分银行未进行测评，保险公司也未将测评问卷作为投保资料要件保存；其次，部分银行测评内容不完整，如某银行邮政兼业代理机构使用的《新型产品经济承受能力测评问卷》中未包含投保人需求分析的内容；再者，测评内容不适合，部分银行的测评题偏重于测试客户的投资偏好，并不适用于投保需求分析，评估结果的准确性、有效性值得商榷；另外，测评信息不真实，投保人填写的收入状况等个人信息真实度不高，据此做出的测评准确性差。三是银保通系统未能实现对投保人年龄和收入的有效控制。具体来看，部分系统缺失投保人收入水平校验功能，未要求投保人输入个人或家庭收入，当投保人年收入低于当地人均纯收入时，系统不能提示复核并转由保险公司核保后出单。另外，部分机构未严格执行特定人群保单人工核保制度，多家公司的银保保单仍存在60岁以上期缴业务、65岁以上趸缴业务未经人工核保由银保通系统直接出单的情况。四是保险单册不符合要求。通报显示，多家保险机构的保险单册封套及内页装订、字体、风险提示语句等不符合要求，其中，六家保险机构未调整投保资料中犹豫期时间，或仅在保单册中注明犹豫期改为15日，保险条款、产品说明书、投保提示书中仍为10日。五是承保提示短信内容不符合要求。部分保险机构发送的短信未包括保险期间、期缴保费及频次、犹豫期起止日期等内容，未提示投保人仔细阅读保险合同条款。六是保险公司与银邮代理机构沟通协作不畅：一是与银行签订的合作协议内容不完整，如三家保险机构与银行的合作协议中未明确在投诉处理过程中，对客户损失进行赔偿时如何划分双方责任；二是保险公司未向合作银行提供客户退保、满期给付等信息，该问题普遍存在。七是违规套取资金用于非正常退保补贴等。部分保险公司总公司财务制度未明确可否报销基层机构处置非正常满期给付与退保事件、处理客户投诉的相关费用和补贴，或规定的报销额度较低，导致基层机构采取虚列招待费、宣传费、会议费、虚列银保专管员佣金等违规手段套取资金，用于处置客户纠纷。八是其他问题。一是未严格落实销售实名制。部分银邮机构未公示代理保险产品清单，未完整、真实记录代理银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。二是银行自动转账授权书不规范。某寿险公司益阳中支未要求趸缴客户填写授权书。另一寿险公司郴州中支的授权书只打印一联留存于银行网点，投保人没有留存，部分授权书上客户“转出账户”为空白。
　　针对现场检查发现的问题，保监会要求各机构应高度重视银保业务合规经营，采取切实措施进行整改。一是监督银邮兼业代理机构整改。保险公司应向合作银行致函指出银（邮）保通系统控制、投保需求分析和风险能力测评、销售实名制、自动转账授权书、客户信息真实性等方面存在的问题，提出明确的修改需求，并督促合作银行整改。对2015年4月30日前未整改到位的合作银行，保险公司应停止与其合作。二是严格贯彻落实《通知》要求。各公司应对照《通知》具体要求逐条梳理，深入剖析发生违法违规问题的制度缺陷和深层次原因，制定整改计划，明确整改责任人，确保整改落实到位。总公司应同时督导分支机构及时整改。三是进一步规范财务管理。对于非正常满期给付和退保，各公司应明确补贴资金的审批、使用、报销流程和财务处理方式，畅通正常列支渠道，杜绝虚列费用支付满期、退保补贴的现象，确保财务报表的真实性。

　　慧择提示：综上可知，欠发达地区保险银邮代理市场小，银邮代理机构一年注销751家。此外，目前银保存在八大问题，保监会将进一步提高监管力度，大力整顿银邮代理渠道各种乱象。