创新农业保险产品 全面提供风险保障

　　【摘要】众所周知，农业保险与农业唇齿相依，其发展受到国家的高度重视。为进一步推动农业保险快速发展，“创新”驱动需要加快。

　　创新农业保险产品 全面提供风险保障
　　事实上，我国农险产品的有效需求不足总结起来不外乎两方面原因，一方面是农险产品单一，承保风险类型较少，且保障程度较低；另一方面则是产品定价较高，农户个人负担较重。
　　值得注意的是，要解决农险有效需求不足的问题就要追根溯源，先从农险产品创新入手，不仅要让农户获得更多风险保障，充分发挥农险在农业生产中不可替代的作用，而且要降低保费，增加市场有效需求。
　　以天气指数保险为例，该险种是将气候条件与生产损失联系起来，一般来说，温度、降雨这些气候条件虽然短时间内不会对农业生产造成损失，但长期来看也会影响农业生产，农户就可以通过该险种分散这些风险。据了解，近年来我国天气指数保险试点不断增多，覆盖的范围也逐渐扩大，截至2014年5月，全国正在实施和预备实施的天气指数保险品种有9种，区域集中在中东部地区，保险保障范围涵盖水产养殖业和种植业等。
　　而价格指数保险则可以防范市场风险，有效化解菜贵伤民、菜贱伤农问题。在采访中获悉，青海西宁市确定从今年起在湟中、湟源、大通三个县开展胡萝卜、甘蓝、大白菜三类露地蔬菜的价格指数保险试点工作。另据统计，截至去年11月底，北京市共有顺义等4个区县共241户规模养殖户及养殖企业投保，承保生猪64.2万头，保费收入2243.1万元，提供风险保障7.7亿元，当前，北京市场生猪价格总体仍处于下行趋势，养殖户损失严重，第二期承保的63户农户已全部赔付完毕，其中投保数量最大的一名农户获得补偿款46万元，平均每头生猪赔付92元，全市累计赔付815.5万元。此外，收入保险作为弥补由自然风险带来的产量损失与由市场风险带来的价格损失，以稳定农户收入的险种，则同时具有分散自然风险和市场风险的作用。

　　创新服务 精准管控经营风险
　　然而，产品创新只能解决一部分“硬”问题。如今，保险业已被“新国十条”定位为“现代服务业发展的重点”，鉴于此，创新农险服务就成为险企提升“软”实力的重要一环。
　　众所周知，由于农险标的如农作物、牲畜等均具有生命性，因而使得险企查勘定损和理赔的难度都大大提升，不仅使得农户的服务体验下降，也使得险企的风控工作受到严峻挑战，在很大程度上影响了农险的有效供给。
　　中华保险湖南分公司相关负责人坦言，随着业务的高速增长和赔案量的不断增加，其现有的农险查勘理赔队伍、设备和管控模式已经很难满足业务发展和管控的需求了。在人员和设备难以大量增加的情况下，如果不采取有效措施，很可能影响公司在政府和农户中的形象，查勘不到位还将导致赔付失控，同时影响基层业务发展的积极性。
　　“我们通过农险实践，发现现代新技术应用是一个很好的辅助手段，特别是有利于我们在农险工作中尽量使用准确量化的数据，而不是沿用经验化的定性方式开展工作。”中华保险农险事业部总经理韩涛表示，该公司目前主要是通过“搭建两个创新平台，实施两个创新体系”系统推进创新工作，该公司和国家农业信息化工程技术研究中心共建了“农险地理信息技术联合实验室”，基于地面监测站点-无人机-卫星遥感的立体物联网，来进行准确承保、定损；同时和中国农科院农业信息研究所共建“农业风险与保险创新联合研究中心”，建立以3G技术为核心的养殖险保险应用体系，实现现场查勘和公司核心业务系统对接，快速查勘理赔。数据显示，去年，中华保险投入数百万元，率先向新疆、湖南、内蒙等8家分公司配备无人机，农险查勘中无人机飞行百余架次，航拍抽样面积20余万亩，夯实了赔付依据，从而实现由粗放估损到精准定损的飞跃。

　　创新监管 大力加强财政支持
　　众所周知，创新就意味着突破和变革，是一件难上加难的事情。农险创新不仅需要险企专业化的投入、各方互助合作，更离不开监管部门的支持。
　　业内人士认为，险企农险产品有效供给不足的一部分原因正在于监管部门支持力度的欠缺。据悉，目前在我国试点推行的几款创新农险产品，只得到地方政府一定比例的财政补贴，至今也没有得到中央政府的财政支持。由近几年传统政策性农险政府补贴对农户需求的刺激作用可见，在创新农险产品的初期，险企十分需要中央和地方各级政府进行财政补贴。此外，政府还应出台相关政策，将创新农险产品所需要的数据资料开放，供保险公司设计产品使用。
　　不得不提的是，现阶段我国险企在农险创新方面还缺乏专业性。一方面是技术设施不足，因而难以测量到准确的数据，计算出接近实际的理论模型，为设计科学的保险提供基础；另一方面是专业人才缺乏，农险产品的创新设计与农业生产各方面因素密切相连，单纯依据损失率进行精算并不能成功设计出好的产品，而是需要农业专家参与到设计中来。
　　与此同时，各方跨界互助合作对于农险业务创新、升级提质也尤为重要。正如保监会主席项俊波在2015年全国保险监管工作会议上所言，要“立足当前着眼长远，加强行业基础建设”，与国家相关部门及教育科研单位展开合作，在火灾、气象、农业、医疗、海洋等领域建立风险和保险实验室，积累行业科学发展的数据基础。

　　慧择提示：综上可知，我国需要进一步创新农业保险产品，填补有效需求供给“双不足”。全面提供风险保障。此外，农业保险服务、监管也需要加大创新力度，推动农业保险业务快速发展。