“甲流”保险:最高保额15万

　　甲型H1N1流感疫情肆虐全球已有一段时日。近一周以来，随着国内2例感染的患者顺利治愈出院和病毒防控工作的进一步完善，人们开始逐渐将视线从恐慌、忧虑转移到预防、保障上来。

　　此时，正是各家保险公司发挥“社会稳压器”效应的大好时机。

　　附加险责任更广

　　本周，中国平安率先一步做出尝试，推出了甲型H1N1流感的专属保险产品。据悉，该产品是国内保险市场上首款专门针对此次流感疫情设计开发的保险产品，可赔付因流感导致的身故和医疗费用。

　　具体来说，该款产品保障额度分为四档，50元保费对应2万元保额、100元对应3万元、200元对应8万元、500元对应15万元。除了主险之外，如果投保人有前往境外疫区的需要，还可以选择投保“附加疫区扩展保险”，这样被保险人在到达境外疫区后出现感染的情况，平安也将按照条款约定予以赔偿。

　　平安一名内部人士对记者坦言，此时推出这样一款产品，公司看中了其中的商业机会是不可否认的，但最重要的原因还在于为社会做贡献。

　　“就目前情况来看，推出这样的险种，社会效益肯定大于经济效益。因为根据以往的‘非典’、‘手足口病’等经历来看，这些病毒的发病情况并非长期、稳定的，开发这样一个短期、针对性极强的险种，对消费者经济上保障的意义肯定要大于保险公司开发险种盈利的意义。”该人士表示。

　　而对于绝大多数对保险知之甚少的百姓而言，“专属”概念的实际意义在于，可以简单明了地给有意识、有需求的百姓指出一个明确的产品，而投保人只需弄清楚交多少保费、可得到多少额度的保障足矣，无需纠缠于“流感是否在自己投保产品的责任范围内”这样的技术性问题。

　　实质并无特别优越性

　　但流感专属产品并非唯一能提供赔偿的险种。事实上，大多数保险公司的部分人身保险产品都承保了被保险人因疾病导致的身故和医疗责任，并且，“甲流”在这些产品的条款中并未被列为“疾病”的免除责任，原则上可以赔付。

　　早在流感在国内被发现踪迹的初期，就有不少险企纷纷宣布，凡是投保过该公司旗下一般涵盖疾病责任的相关险种者，只要是因甲型H1N1流感导致的身故或医疗费用，在保单的责任范围内均可理赔，包括医疗费用、住院津贴、重疾保险金或身故保险金。

　　并且，和以往发生重大保险事件一样，不少公司已专门为“甲流”启动了应急机制，即建立快速理赔的“绿色理赔通道”，理赔实效性大大提高的同时也减少了理赔纠纷的可能性。

　　这意味着“甲流”专属产品的主险如果从保障范围、理赔流程等实质性角度和别家公司，甚至是自家的健康险和医疗险产品相比，并无太大的优越性。

　　最主要的区别还是在保障额度上：一来保额上限大于市面上一般的意外、健康类产品，二来该产品还取消了以往医疗保险产品中医疗费用必须属于社保范围的限制，使用进口药同样列入支付范围，更符合病人就医的实际情况。

　　除此之外，上述提到的“附加疫区扩展保险”也为该产品加了实用分，并且，由于“甲流”专属保险的等待期从常规产品的30天缩短为15天，对有紧急投保需求的人来说也有较大意义。

　　慧择保险专家提示，投保人可以先自行排查已经拥有的商业保险保单，是否涵盖因疾病导致的身故、医疗责任，如果已然购买过此种类别的保险则无需重复购买。对于未曾购买过此类保障、想增加保障额度或是有计划前往疫区的投保人来说，则可根据实际需求酌情购买。

　　具体来说，除了“甲流”专属保险之外，哪些险种和产品有着相同的保障作用？

　　友邦保险专业人士指出，通常可购买短期的健康险和定期寿险，用以预防流感疫情风险带来的损失，提高安全系数。

　　以该公司为例，可以赔付甲型H1N1流感的产品有以下几类：一是住院津贴类产品，因甲型H1N1流感住院治疗者，可以提供每日住院津贴。它将依据实际住院治疗日数，提供不同档次的津贴补助，每天补贴金额从30元至250元不等，另外，如果患者入住ICU病房，补助加倍，最高可达每天500元。

　　二是住院费用类产品，可依据实际发生的住院费用在规定范围内予以补偿，补偿比例最高可达到当次住院费用的100%，每次补偿限额根据购买份数从4500元到3万元不等，全年不限住院次数，无定点医院限制。事实上，市面上较为普遍的“住院费用医疗保险”和“住院补贴医疗保险”对疾病的原因和类别没有过多的限制，不论什么原因导致入院治疗，只要超过了理赔起付线或达到住院医疗保险的豁免天数，且治疗的医院符合保险公司规定级别，都可以转由保险公司部分承担治疗、检查费用，其中，“住院津贴保险金”可以弥补因疾病住院误工而损失的收入。

　　三是所有具有疾病身故责任的产品：包括聚宝盆、金喜年年、年年红、常青树、守卫、守护、守御、护身符等系列产品都可以提供因甲型H1N1流感身故的保险保障。如果被保险人不幸因患“甲流”去世，则将按照约定的投保额度决定理赔给付。

　　相对于以死亡为给付条件的寿险，就目前的情况而言，医疗住院类的保险可能更加切合实际需求。

　　理赔开启绿色通道

　　与以往发生重大保险事故一样，此次甲型H1N1流感因潜在暴发面积大、可能感染人数多而对理赔是否畅通提出了高要求。

　　沪上多家公司，如太保寿险、人保寿险、友邦保险、太平人寿、泰康保险、中英人寿、太平洋安泰人寿、中德安联人寿等公司都公开承诺对报案的甲型H1N1流感客户简化理赔手续,并对可理赔的案例在第一时间给予赔付。

　　其中，太平人寿、泰康保险等公司表示，将取消“被保险人必须在定点医院就诊”的限制，在非定点医院发生的诊疗费均可按规定报销，并且对购买住院津贴型保险产品的被保险人提供“预付部分保险金”等人性化服务。