钱先生挑战传统理财两底线 代购百家银行产品

　　【摘要】自互联网金融平台“钱先生”成立以来就备受市场关注，而且“钱先生”还积极代购多家银行的理财产品。但有不少银行却否认其代购事项，其具体情况如下。

　　银行理财产品向来都在银行网站内部销售，罕有外部代销的先例。但有互联网金融平台“钱先生”从发起“1元团购银行理财产品”起家，卖起多家银行理财产品。一年多来，尽管银行声称未曾授权代销，这个网站仍有大量理财产品在线销售，并准备涉足保险领域。但问题是：网站收取的代购费用如何保证专款专用？谁来监管资金流向？又有谁保证投资者买到了适合他风险承受能力的产品？

　　一年前，一家名为“钱先生”的互联网金融网站刚上线银行理财产品，即被银行指非法集资，多家银行纷纷出面与之撇清关系。一年后，这家网站依然在开展业务，网站上仍列有上百家银行名字及产品，包括去年发过澄清的银行。但被质疑违法的“1元团购银行理财产品”模式虽然收缩战线，但也仍在运营。“钱先生手机APP端上线一年多来，我们的注册用户达到200万，核心交易用户达到17万，用户交易额接近100亿元人民币。”该网站CMO吕林波向笔者提供了这一组数字。

　　在笔者采访中发现，银行一方面既否认与其合作，另一方面对其任意销售本行理财产品听之任之。

　　据悉，已有险企看中该平台，并递出橄榄枝，1月7日，珠江人寿与“钱先生”正式签约，未来“钱先生”也将涉足互联网保险销售。

　　挑战传统银行理财两底线
　　“钱先生”网站介绍，该网站核心业务是银行理财产品搜索引擎、搜索比价及购买。和目前流行的P2P等类似互联网金融投资标的不同，“钱先生”从上线理财业务起，一直专注于银行理财产品。
　　众所周知，银行理财产品起步门槛较高，至少5万起步，在第一次购买时要进行面对面风险测试。“钱先生”之所以能引起关注，主要是其推出“1元团购银行理财产品”活动，这种模式相当于将一份理财产品分拆来卖了，此前也有类似的投资信托互联网金融模式，如百元信托、千元信托等，所不同的是，信托互联网金融最终抵不住压力，还是将门槛提升到百万了。而“钱先生”在质疑声中保留了“1元团购”模式，不过也做了妥协，“1元团购”模式主要成为吸引新客户的手段，绝大多数产品都提高到了至少5万的门槛。
　　“很多用户通过（1元）团购理财迅速熟悉并接受了通过互联网新兴工具理财的理念，一些用户会转到正常产品的购买，但是只要用户有团购理财的需求我们会一直坚持做下去。我们每天成团基本在五个左右（一个成团后，继续追加）。”吕林波表示。
　　“钱先生”运营模式不仅挑战了传统银行理财产品申购门槛，还挑战了首次申购银行理财要面签的监管要求。
　　事实上，目前也有银行在试图突破面签监管线，兴业银行的“钱大掌柜”就是在线进行风险测评。但是笔者查询“钱先生”注册指南，号称10秒即完成注册，然后直接即可申购，省略了在线风险测评环节。

　　代购百家银行产品
　　银行理财产品在过去几年因为稳健的收益，也从来不愁卖，尤其大中型银行的理财产品经常出现“秒杀”情形，所以也从来没有哪个机构能够代销银行理财产品。像银率网、普益财富、融360等，投资者也仅是能在上面查询到在售银行理财产品的信息，但无法直接通过网站购买。
　　为什么在“钱先生”就可以买到银行理财产品，而且还是上百家银行的理财产品？要知道，银行理财产品排他性很强，一张银行卡只能申购该开卡行的理财产品，不能买其他行的产品。
　　兴业银行的“钱大掌柜”可以申购除了兴业银行外其他若干家银行的理财产品，但前提是兴业与其他银行是有合作的。“钱先生”是有代销资格还是有合作？
　　笔者从几家银行处了解，这几家银行去年曾经发布过公告，称并未授权“钱先生”销售其理财产品，目前也未授权“钱先生”，而且也没有任何形式的合作，不过北京银行和农业银行对笔者的采访没有直接回应。
　　吕林波也承认没有同银行签约代销，并称自己完全中立，目前通过代购的形式实现了银行理财产品的申购。据称，上百家银行的理财产品是通过其自主研发的“垂直搜索引擎”挖掘出来的，信息每分钟更新一次，售罄的银行理财产品会及时下架。
　　这种代购模式实际上实现了比价，细心的投资者会发现很多城商行、农商行的理财产品收益率普遍高，但因为他们网点少，无法买到他们的理财产品，但通过“钱先生”就可以买到。
　　但这种模式也存在几个问题。银行理财产品销售近几年都很火热，“秒杀”是常有的事，通过“钱先生”申购，相当于多了一道关槛，存在申购失败的可能性。“我们的系统会把真实信息第一时间反馈给用户，我们的客服人员也会及时向用户解释。从真实发生的情况看，这种情况很少发生，发生后用户也很能理解，及时选择其它产品购买。”吕林波对此如是解释。
　　还有两个问题，代购资金去向投资者如何得知？谁来监管资金？这也是目前所有互联网金融公司共同面对的质疑。
　　还有一个问题，代购模式下，就好比是购物网站，把某一大类下所有产品都抓取到网站，消费者挑选下单，网站代购发货，但金融产品毕竟不是普通货品，这么展示销售的方式是否合适，在很多银行人士看来是件需要商榷的事情。同时这种模式也存在一定风险，投资者申购后，“钱先生”给投资者的是何凭据？假使有一天发生管理者跑路现象，投资者能找所申购的银行要求收回本金收益吗？“这种形式给银行也带来一定风险。”在“财富管理50人论坛第三届年会”上一位银行理财人士告诉笔者。

　　慧择提示：综上可知，银行理财代购 “钱先生”逆势壮大，并代购百家银行产品。此外“钱先生”的代购资金去向难知晓，故投资者还需谨慎投资。