跑赢加息却扣费太多;投保万能险需谨慎

　　在证券市场牛气冲天、央行频频加息的情况下，多家保险公司的万能险收益普遍提高，相比于储蓄利率要高出一个百分点。
　　10月1日起，万能险产品将执行新精算规定，规定了初始费用上限第一年为50%，但这仍然改变不了投保人所需缴纳高比例初始费的状况，而且万能险收益率是指其投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率，因此万能险销售并不如投连险那样理想。
　　加息利好 万能险收益全线上扬
　　目前，我国正处于加息通道之中，与传统寿险相比，能够与存款利率挂钩浮动的投资型寿险更受投资者青睐。
　　万能险对利率的 “反应”则更为“灵敏”，它通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。
　　例如，在7月20日加息以后，8月份市场万能险公布结算利率都相应出现了提高，平安人寿三款万能险智富人生、稳赢一生、金玉满堂等收益在8月都达到了4.25%，生命人寿一款至鑫两全保险月的收益则达5.1%，比同期银行利率高出1.5个百分点。
　　8月22日央行第四次加息后，预期大部分万能险结算利率也会进一步提高。
　　而记者从一些保险公司获悉，随着保监会颁布的投连万能精算新规，这些公司新推出的万能险新品已经采用新的寿险精算生命表，新版生命表中0－80岁死亡率较老版降低7%—70%不等，从而使风险保费进一步降低；也放宽了追加保费的条件，对追加保费收取的各种费用较低。
　　扣费太多 万能险优势不明显
　　尽管万能险的收益有所上升，但客户投保万能险后，所缴纳的保险费需扣除初始费用、风险保障费、保单管理费，部分领取个人账户的还需缴纳手续费。
　　太平洋寿险一位营销员称，如果客户投保10000元保费，那么其中一部分进入保险账户，另一部分进入投资账户，再扣除相关费用，真正用来投资的可能只有一两千元，因此在目前市场情况下，万能险销售并不如投连险来的好。
　　保险专家则表示，万能险本身具有投资功能，通过专家理财来使客户获得稳定的收益和回报，该收益主要体现为客户个人账户中的资金按一定的结算利率计算利息，该结算利率有一定的保底，实际结算利率要根据万能险账户投资情况而确定。
　　但是为了使客户购买保险，有的营销员可能会故意混淆客户所交纳保险费(包括期交保险费和额外保险费)和客户个人账户的区别，向客户承诺投资收益以客户所交保险费为基数，无疑变相夸大了投资收益。有的营销员可能会向客户保证或夸大结算利率，如承诺每年收益率为8%、10%、20%等。有的营销员可能会将最低保证年利率，故意说成是月利率等等。
　　专家：谨慎投保不陷入宣传误区
　　目前，很多万能产品都淡出银保柜台，转而由代理人来销售，因此保险专家提醒，有些营销员会夸大万能险的保障功能和投资收益，一定要认清产品性质，再考虑是否合适自己。
　　据介绍，万能险为每一个客户设立独立的个人账户，按公布的结算利率采用单利的方式对个人账户结算利息，实际上是日单利、月复利。营销员在销售过程中，如不对日单利的计息方式说明清楚，或有意混淆结算利率的计算方法，误导客户采用日复利方式计息，将产生一定的风险。
　　万能保险产品要求客户必须具备一定的经济承受能力，能够持续长期缴费。有的营销员为了追求短期利益，可能会以高回报、高收益等手段引诱低收入群体投保，投保后因无缴费能力交费，个人账户价值因支付保险合同费用而逐年减少，直至保险失效。
　　记者了解到，不少消费者以前购买万能险而在现在之所以选择退保，是由于被万能险不仅有投资收益，而且还能有高额和全面的保障这样的宣传所迷惑。但是事实上，目前国内的万能险又可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”，有些产品附赠的“意外死亡双倍/多倍保障”的功能，只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障，只能通过以万能险为主险，附加其他保险的方式来完成，而附加险的保费是需要另外支付的。