2015年保险业关键词

　　【摘要】2014年，我国保险行业迎来一个发展春天，保险“新国十条”进一步推动了保险业的快速发展。在各项利好政策的支持下，保险业在去年取得了众多成就，在今年保险业也继续保持高速发展趋势。下面将带来今年保险业可能会实现的关键词。

　　费改：车险、人身险费率市场化进入攻关阶段
　　2013年8月传统型人身险费率市场化政策落地，大大增强了此类产品的市场吸引力，保费也节节攀升，但车险费率市场化方案却几易其稿。不过，监管层为车险费改做准备的步伐一刻也没有停止。
　　保监会主席项俊波在“全保会”上介绍，经过近几年的准备，商业车险改革时机已基本成熟，示范条款修订、费率测算和新旧产品转换等准备工作已基本就绪。改革方案已经上报国务院，经国务院批准后，将先启动黑龙江等6个省市试点，条件成熟时在全国范围内推开。
　　无独有偶，人身险费率市场化工作也正在推进。项俊波表示，万能险费率市场化改革的方案已经国务院批准。目前，万能险费率改革已正式启动，随后着手分红险费率改革，力争在今年底前全面实现人身险费率市场化。意外险定价机制改革也要研究，要探索建立意外险赔付率调节机制和定价回溯制度，加强赔付率和费用率信息披露，规范经营和销售行为。

　　偿二代：偿付能力监管新标准今年将进入过渡期
　　偿二代，对大多数人来说是一个晦涩难懂的词，而对于保险业发展这一指标却将发挥关键性作用。项俊波如此评价偿二代—对推进行业市场化改革、增强行业风险防范能力和提高我国保险监管国际影响力具有重大意义。所谓偿二代，简而言之就是目前偿付能力监管指标的升级换代，以科学合理的偿付能力指标来约束保险公司的销售、投资、扩张等行为。偿二代的整体框架主要确立了“三支柱”的监管体系：定量资本要求、定性监管要求、市场约束机制。
　　保险业自2015年起进入偿二代过渡期，保险公司在过渡期内同时报送偿一代和偿二代数据，以偿一代作为监管标准。根据过渡期运行情况和行业准备情况，灵活、务实地开展新旧体系的正式切换。
　　下一步，国内保险业还要加强偿二代在新兴市场的宣传和推广，力争让部分新兴市场国家和地区能够认同、借鉴或采纳偿二代技术标准，并扩大偿二代在欧美发达国家和地区的影响力。

　　投资：做大做强的保险业资金要大量注入实体经济
　　对于保险业，除了通过承保盈利外，最大的利润来源就是投资。因此，当保险投资渠道开闸之后，各险企都跃跃欲试，显得异常兴奋。去年，保险资金投资实现收益率达到6.3%，创下了五年内最高纪录。
　　目前，各保险公司都在通过扩宽投资领域来进入实体经济。保险公司已经成为资本市场的重要机构投资者和国家重大基础设施建设的重要资金提供者。去年发起基础设施投资计划1.1万亿元，比年初增长56.8%，其中投资1072.5亿元参与棚户区和保障房建设。目前，市场化改革的成效逐步显现，保险资金配置多元化格局基本形成。项俊波表示，要更加注重对接实体经济，制定专项支持政策，引导保险资金更好地投资养老健康服务产业，直接投资新型城镇化、棚户区改造、科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等领域。要依托市场化运作机制，组建全行业的保险资产交易平台和资产托管中心，盘活保险资产存量，做大做强保险资产池，提升行业核心竞争力。

　　专项检查：“两个加强、两个遏制”分阶段进行
　　再多的制度出台，都是为了约束市场上的行为，让保险业健康有序的发展。保监会一方面完善制度，一方面加大专项整治查处力度。去年，保监会实施四个领域大检查。开展公司治理现场检查，成立三个检查组，选取16家有代表性的保险公司进行检查。联合财政部开展农业保险专项检查，覆盖11家产险机构的166家分支机构。同时，还在部署非法集资案件排查工作，加大案件问责力度，完成151起案件督办问责，问责403人。今年，保监会将深入开展保险机构“两个加强、两个遏制”专项检查，分阶段进行，目前正处在机构自查整改阶段。
　　在财产险方面，今年要从违法违规问题的产品源头入手，加大产品监管力度，建立全流程的产品监管体系，加大产品违法违规行为查处力度。在人身险方面，要继续深入治理销售误导，进一步督促公司严格落实客户信息真实性管理和销售误导责任追究。在保险中介方面，继续推进清理整顿工作。准确把握中介市场的突出矛盾和问题，针对保险专业中介、兼业代理、营销员提出有针对性的监管政策。

　　健康养老：健康、养老成保险业未来的产业链
　　我国加速步入老龄化社会已成不争的事实，商业保险如何在养老健康领域发挥更大的作用成为保险业高度关注的话题，不仅体现商业保险的社会管理和社会服务能力，还从中寻找更大的商业机会。
　　根据国际经验，人均国内生产总值在1000-1万美元之间，保险业将会经历加速发展阶段。当前我国人均GDP已达7500美元，居民在医疗健康、养老、休闲娱乐以及个人财富保值增值等各方面的需求呈现出与传统业务不同的趋势。
　　现在很多保险公司进军健康产业和养老产业，提供的产品从健康保险扩展到健康管理，从养老保险扩展到养老服务，竞争的内容从传统保险产品扩大到了产业链的整合能力，医疗质量、养老管理水平、服务水平等都成为保险公司竞争的内容。项俊波指出，力争出台加快商业养老保险发展的政策意见。要以税优联合工作办公室为抓手，加强与相关部委的沟通协作，启动个人税延商业养老保险试点，推动健康险税优政策尽快出台。抓紧做好健康险、养老险相关监管制度、标准产品，确保税优政策出台后尽快实施。

　　巨灾保险：六省市率先试点以“点”渐入“面”
　　重大自然灾害发生的频率越来越高，巨灾险制度的建立日益紧迫。而保险业在这方面的努力正在碎步快跑。制定巨灾保险制度方案，开发巨灾保险产品，组建巨灾保险共保体，在深圳、宁波开展巨灾保险试点，人民群众期待已久的巨灾保险制度即将破冰。
　　项俊波介绍，这两年，巨灾保险试点和制度建设方面取得了重大突破，积累了一些经验。最近，巨灾保险重点课题研究报告已上报国务院。
　　按照建立巨灾保险制度“三步走”的规划，今年开始进入“第二步”，重点是推进立法保障、建立核心机制，要推动巨灾保险立法，争取将《地震巨灾保险条例》草案上报国务院，积极协调有关部门，研究建立巨灾保险基金，推动实施住房地震保险制度，指导巨灾保险共保体运行，完善风险分担机制，总结深圳、宁波试点情况，争取在云南、广东、四川等地区启动巨灾保险试点。在巨灾面前，损失最为严重的则是农业。去年，保险业服务“三农”能力显著增强，承保金额1.66万亿元，同比增长19.6%。

　　大病保险：事关民众福祉 年内全面铺开
　　尽管国内百姓生活水平已明显提高，但很多人遭遇疾病困扰之时仍一筹莫展，因病致贫现象随时可见。大病保险这一事关百姓利益的险种备受政府和市场高度关注。多位国家领导人都曾对大病保险工作做出过重要批示，认为这项工作只能成功，不能失败。
　　统计数据显示，大病保险已在27个省开展了392个统筹项目，覆盖人口7亿人，参保群众保障水平普遍提高10-15个百分点。目前，全国还有四个省市没有推进大病保险，有些省份开展了大病保险但没有做到地市全覆盖。项俊波指出，不断提高大病保险保障面，争取全国各省份及各地市全覆盖。要修订大病保险业务管理制度，规范财务核算等环节，确保大病保险依法合规开展。
　　据了解，在全国范围开展大病保险合规性检查，成立3个总公司检查组和30个省级检查组，采取异地交叉检查方式，共检查121个大病保险项目。今年将继续开展大病保险检查，适时开展专项检查和抽查。

　　慧择提示：进入2015年后，费改、偿二代、投资、专项检查、健康养老、大病保险等关键词构成保险业发展主基调。在各项政策的大力支持下，保险业将快速发展走向腾飞。