互联网保险成保险创新“利剑” 风险漏洞显现

　　【摘要】随着互联网时代的到来，传统保险业的营销渠道和模式受到冲击，越来越多的保险公司开始深入发展网络营销。目前，互联网保险正在快速发展，10家公司业务占比超一成。

　　与P2P“抢食” “易贷险”逆袭互联网
　　眼下，受互联网冲击，传统保险业受到哪些影响？前述中国平安管理层人员分析，网销最大的优势就是便宜、套餐多，而随着网销渠道的逐渐发展，受冲击最大的还是业务员，“这将是传统保险无法回避的发展趋势。”
　　14日，中国人寿湖北分公司相关负责人表示，作为我国最大的商业保险集团之一，中国人寿的实体网点已遍布全国乡镇，仅湖北省内网点就多达1100余个。“虽然网点、专员的布局都已密集，但中国人寿也已成立了专门的电子商务有限公司。”该负责人说，大型险企也脱离不了互联网的发展。2013年2月18日，由阿里巴巴、中国平安、腾讯联手设立的众安在线财产保险公司获得批复。不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，是我国线上保险市场的一大创举。
　　2013年的“双十一”大战中，很多保险公司已在天猫推出理财型的保险产品，开创了保险和电商合作的先河。多个保险公司透露，当天淘宝保险成交超1.5亿笔，多家险企囊括过亿保费。更有国华人寿的产品，开卖仅10分钟，成交金额便轻松突破1亿元，成为继小米旗舰店以后，天猫第二个破亿的单店。
　　据公开消息显示，去年前三季度，中国互联网保费收入达622亿元，超过上年全年的195%。艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达590.5亿元，渗透率将达2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。
　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示，在互联网金融环境下，对保险产品的销售有几点好处：增加自由选择权，提高效率，降低成本，还有重要的一点便是可以减少纠纷—根据保险法第17条规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明”，那么通过网销的产品，一旦有文字提示，就能尽可能地减少纠纷。

　　互联网保险与电商合作 成传统保险业创新“利剑”
　　然而，互联网保险发展至今，产品与互联网的结合仍旧是简单的“销售思维”，即产品拿到网上卖。目前市场上能够与互联网用户相关联的保险产品，多为周期短、低保额的产品，如淘宝用户最了解的运费险。而周期长、高保额等线上产品的开发还处于开荒期。
　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示，网销渠道固然便捷、低价，但一些相对复杂的产品还是无法通过简单点几次鼠标就能成功交易。因为目前很多人的契约意识不足，容易忽视网页上的合同条款及风险提示内容。
　　针对一些网销保险产品存在的预期收益高、产品期限短、保障功能弱、资本占用大四大风险隐患，以及资金运用存在的坏账风险、错配风险、道德风险等，保监会去年11月下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》，一度引发网销保险的“下架潮”。有险企人士表示，保险行业网销整顿其实早有预兆，“去年以来，监管机构不仅下发多个监管函，也在不同场合强调网销保险不能过分夸大收益，忽视保障功能。”而“易贷险”的突破，在带来高盈利的同时，自然也会伴生一定的市场风险或规则漏洞，也不乏费率过高，还款方式过激等吐槽。在与笔者谈到该险种时，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“易贷险”尽管盈利再大，相对于整个保险业而言，其实也是非常小众的，属于非主流业务。

　　互联网保险高歌猛进下的风险漏洞
　　去年12月，首份针对互联网金融领域的监管文件—《互联网保险业务监管暂行办法》已完成公开征求意见阶段，有望近期发布。
　　中央财经大学保险学院院长郝演苏分析，目前，互联网金融规模并不大，随着将来规模逐渐扩大，当互联网金融的业务超过柜台业务时，市场首先要做到的便是控制风险，升级“补丁”。
　　值得注意的是，2014年以来，一方面，互联网保险产品不断推新，诸如高温险、第三方支付账户盗刷险等险种，而运费险则越来越成为淘宝买家、卖家交易必备品；另一方面，面对巴西世界杯带来的保险产品“创新”热潮。
　　正如保监会副主席周延礼在互联网保险专题培训班上所言，要密切关注互联网领域保险需求，有力拓展保险业服务范围，切实满足消费者的保障需求，同时也要注重防范风险。

　　慧择提示：目前，越来越多的保险公司开始与P2P“抢食”，“易贷险”逆袭互联网。互联网保险与电商合作，逐渐成为传统保险业创新的“利剑”，但高歌猛进下，风险漏洞暴露，互联网保险监管办法有望近期发布。