养老金并轨 如何做好养老规划

　　【摘要】对于很多人而言，养老金是一种最基本的养老保障，然而养老金并不能够解决所有养老问题。那么，如何做好养老规划？下文将详细为大家解答疑惑。

　　养老保险双轨制这是计划经济向市场经济转变过程中的产物。指的是不同用工性质的人采取不同性质的养老保险制度，企业职工每个月按照固定比例缴纳保险金，而公共事业和国家机关人员的养老金由国家财政发放，不需缴纳养老保险金。以国际惯用的“养老金替代率”来衡量退休后的养老保障水平，不难发现，据统计，我国公务员、事业单位的养老金替代率为80%以上，有的甚至达到百分百，而企业员工的养老金替代率仅为50%以下，严重不均衡；另外，国家机关工作人员在工作时并不缴纳养老金，但是却在退休后能按月领取养老金，这给国家财政也带来了不小的压力。而我国的养老金投资渠道还比较有限，一般仅限于银行、债券、协议存款，所以远远赶不上上涨的CPI，在人口老龄化加剧的年代，国家财政越来越难以承受。养老金并轨就成为必要。

　　在养老金并轨后，改革遵循“公平与效率相结合”、“权利与义务相对应”、“保障水平与经济发展水平相适应”、“改革前与改革后待遇水平相衔接”、“解决突出矛盾与保证可持续发展相促进”，现在，公务员也要每月缴纳相当于8%薪资水平的养老金。

　　但是是否养老金并轨就能解决所有问题？
　　理财师认为，养老金并轨只能解决一部分问题。首先，分配不均的问题依然存在，很多企业为了少缴纳养老金，往往会少报工资基数。然后，养老金的投资渠道还是非常有限，光靠政府来养老，是非常不现实的。如何解决？
　　一、现在开始就要按照一定的工资比例自己给自己准备“养老金”
　　实际工资一万元的职工，企业很可能是按照最低标准给您报的工资，所以一定要记得自己给自己准备跟实际工资相匹配的养老金计划。比如购买固定收益类理财产品，如银行货币基金、年化收益率为10%-13.5%的固定收益类理财产品宜盛财富宜盛宝、年化收益率为8%-14.4%的嘉丰瑞德-稳利精选基金等，在退休年龄到来的时候若按此法做，必不会比公务员们拿到的保障少。
　　二、咨询专业人士意见，可以是第三方理财机构
　　专业人士的意见非常重要，可以给我们全面的思考问题角度，也可以确实根据我们的不同情况定制自己的投资理财计划。
　　三、养老保险可以适当地配置起来
　　我们可以为自己另外配一份养老保险，但是保险毕竟不是投资产品，并不能达到保值增值的功效，所以只配一份即可，其余的资产配置大可以采用其他方法，比如购买信托，投资大额保单，参与各类企业股权投资计划等。

　　慧择提示：综上可知，养老金并轨以后，人们理财配置将有三大改革，而且需提前做好养老规划。此外，人们可以通过投资第三方理财机构来实现资金保值增值。