理财险成险企冲击“开门红”利器

　　【摘要】近几年来，新年“开门红”成为保险业的共同目标，也为下一年业绩的发展奠定了坚实的基础。据悉，今年保险业实现新年“开门红”，行业投资收益有望创新高。

　　上市险企实现“开门红”
　　尽管才刚刚进入2015年，但已经有保险公司乐得合不拢嘴。众所周知，能否顺利实现“开门红”，是国内寿险业能否实现全年保费收入增长水平的重要基石，因此，保险机构也素来重视在开年首日夺下新的成交记录。日前，多家险企都已传出捷报，成功实现“开门红”，部分险企首日保费收入甚至已经接近去年1月份全月的保费收入。
　　数据显示，两大上市险企平安和国寿的保费收入均已突破百亿，分别为150亿元和125亿元，而太保和新华保险保费收入也分别达到了31.8亿元和30.9亿元。对此，平安证券分析师缴文超透露，不少保险公司在去年11月中旬提前完成了全年业务指标，因此就预留了1个多月时间为“开门红”做准备，这是今年实现开门红的重要原因之一。
　　同时，高佣金、人力与个险渠道高增长也为险企冲击“开门红”发挥了关键作用。其中平安保险人力同比增长12%，达到71.2万人，实现开门红保费150亿元，相较于2014年开门红80亿元的规模，同比增幅近100%。
　　在长江证券分析师刘俊看来，开门整体数据或将超过预期，而开门红保费高增长将提升全年新单增速预期，预期2015年全年行业个险新单增速在20%—30%区间，2014年行业个险新单增速为15%—20%。
　　在产品类型方面，目前4家上市险企开门红主打产品形态均为“年金+万能账户”。具体产品分别为平安“尊御人生(年金分红+万能)”、新华“金彩一生(年金+万能)”、国寿“鑫如意(年金+万能)”、太保“东方红(年金分红+万能)”。产品保障期限为终身或者到80岁，缴费期限多为3、5、10年缴费，平安首推3年缴费、新华推荐5年缴费，太保和国寿推荐10年缴费。
　　在非寿险业方面，惠誉评级日前表示，由于汽车销售量稳定、非车险产品的保险渗透程度增加及保险公司力图扩大产品覆盖面，都会让该非寿险业在2015年维持两位数保费增速。

　　理财险成中小险企冲击“开门红”利器
　　值得一提的是，除了上述四大上市公司推出的“年金+万能账户”保险产品外，高收益理财保险依旧是各中小保险机构冲击“开门红”的利器之一。
　　媒体人综合淘宝保险理财频道、微信招财宝以及险企官网主推的几款热门产品发现，除了利安人寿的一款产品只有5.8%的预期年化收益率之外，其余的40款产品均打出6%以上的宣传口号，其中目前仍在售的聚富四号万能型和中融融汇2号终身寿险万能型均达到6.9%。不难发现，所谓的预期高收益产品均出自业内一些中小型寿险公司，例如中融人寿、珠江人寿以及前海人寿。
　　而且，此类理财险的投资门槛基本很低，都为1000元。除了一些产品要求最低持有一年外，个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取保费”。其中阳光人寿推售的理财王两全保险，其免费支取保费的期限是仅为3个月。除此之外，险企们为了扩大“开门红”的业绩规模，都不约而同地开出了各式各样的优惠条件。如购买保险理财产品无初始费用以及保单管理费。
　　在此，需要投资者注意的是，在理财险中，一般有两个收益率，即“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”，后者是投资者可以放心拿到的保本回报(一般为2.5%)，前者预期收益能否兑现，并不保证，还要看公司运作情况和产品投资方向。
　　对此，专业表示，目前监管层规定保险公司不能承诺理财险的收益率，但险企仍会以预期收益率的宣传语来吸引消费者投保，投保人应意识到这些数据具有不确定性。因此，选择时可关注其历史结算利率，确定一个大概的利率浮动区间，然后根据自己的风险承受能力来决定是否购买。媒体人发现，前海人寿预期年化收益率6.9%的产品，在去年11月份的结算利率是6.7%。

　　慧择提示：在2014年延续了一年的高增长态势后，保险业在2015年成功实现“开门红”也并不是难事。2015年首日，部分险企单日保费收入也已接近过去单月水平，为全年业务增长打下良好基础。值得注意的是，理财险成中小险企冲击“开门红”利器。