存款保险制度正式实施 重罚银联卡受理市场违规行为

　　【摘要】随着2014年的结束，市场迎来新一轮的金融新规。目前，存款保险制度正式实施，个人贷款将启用新利率。

　　“利率固定日调整”个人贷款启用新利率
　　2014年11月22日，人行调整了存贷款基准利率，而按照与客户约定的合同，各银行从2015年1月1日起，开始对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。
　　了解到，“利率固定日调整”即每年1月1日调整贷款利率，在此前提下，从今年2月开始，个人贷款月供将相比2014年降低，客户最终需要归还的总利息也因利率下降而有所减少。
　　与利率下调一样，存款保险制度的同期实施也将直接关系到市民的“钱袋子”，根据2014年11月国务院法制办发布的《存款保险条例（征求意见稿）》及相关通知，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
　　同时，对于50万元的最高偿付限额，人行根据2013年底的存款情况进行了测算，预计可覆盖99.63%存款人的全部存款，不过，这一限额并非恒久不变，人行可会同国务院有关部门根据经济发展、存款结构变化等对最高偿付限额进行调整。

　　重罚银联卡受理市场违规行为
　　除了上述两项直接影响市民“钱袋子”的新政，新的一年，对于各家银行和商户而言，也有全新的政策规范。
　　根据《中国人民银行关于存款口径调整后存款准备金政策和利率政策有关事项的通知》，自2015年1月1日起，原属于同业存款项下的存款纳入各项存款范围，其中包括存款类金融机构吸收的证券类及交易结算类存款、银行业非存款类存放等。
　　由此，因存款口径变大，银行信贷额度或将增加，这也意味着社会公众向银行申请贷款的机会增多。更为重要的是，银行存贷比压力将得到有效缓解，促进利率市场化的平稳过渡。
　　此外，还有被业界称为“史上最严”的《银联卡受理市场违规约束实施细则》，也于本月1日开始实施，该细则加大了对各类违规行为的处罚力度，包括针对违规开展银联卡跨行业务、套用商户类别码、套用特殊计费等现象。
　　其中，相比旧有规定，新规对违规商户收取违规约束金由2.5万元提至5万元，特别是首次将发卡机构纳入约束范围，换言之，银行违规了也要进行重罚，而此前则是只罚收单机构（商户）。

　　慧择提示：在2015年到来之后，存款保险制度即将正式实施。自此，“利率固定日调整”个人贷款启用新利率，而银联卡受理市场违规约束实施细则在已经正式实施。