保险业迎科技革命 传统精算模型遇挑战

　　【摘要】随着互联网技术的快速发展，互联网对保险行业的影响正在逐渐深入。今年以来，大数据的应用成为行业新话题，大数据开始挑战保险业传统精算模型。

　　传统精算模型遇挑战
　　泰康人寿创新事业部副总经理丁峻峰表示，移动互联网下的保险营销，在产品方面应注重互动和分享，以场景化和内容营销提供个性服务。互联网从根本上影响保险业，颠覆传统的定价方式，大数据是互联网产品定价的“终极武器”，保险公司与客户之间将发生更为频繁的交互。低成本的“人人交互”使得“互助”成为可能。
　　丁峻峰表示，互联网将影响保险业务拓展、市场营销、产品设计和服务运营等多个方面，保险产品不仅是精算师的产品，移动互联网要求产品以碎片化形式呈现。分析人士认为，互联网产品创新将面向三个方面。一是有主动需求、设计简单、容易比价的产品更适合交易成本低的渠道。二是符合互联网开放、平等、协助、分享精神的互助式保险有望借助社交平台有所发展。三是大数据将影响保险精算。目前，基于全社会、全行业经验数据的精算基础会被大数据发展改造，掌握更多数据的企业有更精准的定价机会。
　　人保财险副总裁王和认为，预测、大数据和专业等影响保险业的关键领域将面临深刻变化。随着数据从“抽样”变成“全量”，结构数据变成非结构数据，历史数据变成实时数据，数据采集成本将大幅降低。神经网络、趋势预测、地震预警、车联网应用、无人驾驶、遥感技术、基因工程、健康管理、人工智能、社会脑等新技术会影响保险行业发展。
　　丁俊峰认为，大数据让传统精算模型面临挑战。在以往单一维度框架下，生命表、疾病表、住院发生率等指标是考虑的重点。现在更加全面的框架下，地区、信用、收入、生活作息、运动频率等多个因素都需纳入考量范围。

　　保险业迎科技革命
　　波士顿咨询公司人士认为，保险行业要迎来一场科技革命。互联网技术对于改变现有的销售和运营较为关键，在提升体验、消除中介、提升运营效率方面，可以节省18%左右的费用。借助物联网、大数据，一种颠覆性模式会改变整个保险行业。
　　科技手段与保险产品的创新融合正在推动业内人士思考保险业下一步发展思路。王和认为，传统行业面临着互联网等技术的“逆袭”，“传统”和“制度”是阻碍传统行业创新的重要障碍，未来应用新技术的新商业模式创新将成为主流。随着大数据等现代科技的迅猛发展，保险业未来的发展模式会受到颠覆式冲击，面临的竞争可能来自行业之外。保险业应“跳出保险看保险”，找出行业发展的根本解决办法。
　　波士顿咨询与摩根士丹利发布的联合报告认为，从全球看，监管推动了保险行业风险管理、分销和数据使用的变革，更加严格的风险管理降低了某些产品（担保和非寿险产品）的利润率。咨询水平和佣金最高限额方面，监管降低了大众市场中更为“基本”的产品（汽车、家居保险）的吸引力。法律法规的加强对机构的数据保护和隐私等方面也提出了更高要求。在购买后，保险公司提供在线服务的消费者满意度呈下降趋势。优化数字化体验是重大机会，而中国面临的市场机会更大。
　　前述波士顿咨询公司人士认为，下一步保险业的市场机遇在于为客户提供“移动为先”的产品设计，将购买车险时需要录入的数据降到最少，使用户可以通过移动器材获得承保数据。从消费者的角度思考，可以在当前没有持有保险的细分领域激发新的增长。而从全球保险业的发展情况来看，客户热衷于选择独立保险范畴以外的产品。车险方面，基于移动技术的可调整汽车保险正在发展，使用者利用移动APP，可根据实际需求激活并调整承保范围；家财险方面，智能家居传感器可以在提醒投保人的同时预防潜在损害；寿险方面，移动共享健康数据可提供健康建议、监督建议遵循情况，从而减少健康风险和保费；旅行意外险方面，移动APP为旅行人士提供支持，帮助其管理风险，航班、乘车提醒等。

　　慧择提示：目前，大数据对传统精算模型构成挑战，对保险产品的创新也产生了明显影响。在发展过程中，保险业迎来科技革命，互联网科技的广泛应用将能够为保险业塑形。