互联网保险创新须有底线

　　【摘要】为进一步促进互联网保险市场的健康发展，我国保监会在今年加大了对互联网保险发展的监管。目前，网销保险监管已经解禁，互联网保险正在逐步放弃老路，穿新鞋。

　　经过3个月的“躲猫猫”后，国华人寿、珠江人寿在天猫旗舰店低调回归。今年9月，国华人寿一则卖萌公告发布在其官网首页，“是不是以为我们在躲猫猫呢？其实，最近正琢磨着怎么才能让亲更满意呢！”，公告称，“为了更加符合互联网保险的发展要求，我们将进行产品、系统、服务流程全面的升级。”随着“升级”的范围逐渐扩大，且都集中在由于销售万能险而创造保费奇迹的险企，真相也浮出水面，由于网销不规范，如过分宣传预期投资收益率、将万能险产品的保险期间宣传为1年、没有向消费者充分提示投资风险等原因，此类产品被监管层叫停，并要求相关公司进行整改。

　　与传统交易方式相比，互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。因此，全面、充分的信息披露和风险提示就显得尤为重要。而此前，部分第三方平台销售保险产品，存在信息披露不完整不充分、弱化保险产品性质、混同一般理财产品、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题。简而言之，被叫停的保险产品本身没有问题，但监管层认为，避重就轻、刻意夸大的销售方式问题严重。

　　对普通消费者而言，最大的风险在于信息披露不充分。而对于行业而言，最大的风险则在于短债长投带来的流动性隐患。寿险公司的资金运用期限通常比较长，如果险企大量销售短期内大量退保的产品，造成短债长投，会存在流动性风险隐患。

　　正是基于上述考虑，监管层叫停部分网销万能险。而缺少了绝对主力军，使去年“双十一”炙手可热的保险行业，度过了一个常温的“双十一”。今年淘宝网“双十一”，有30余家金融机构参与，有20家金融机构在淘宝网理财频道集中上线了20款理财产品，其中仅有1款保险理财产品，即由中国平安推出的万能险。

　　这只孤军奋战的万能险不禁让人唏嘘，而在高收益理财产品领域颇有成绩的险企，尤其是中小险企自然是委屈满腹：在鼓励创新的氛围下，为何仍要带着脚镣跳舞？

　　答案不免落入俗套，即创新须有底线。随着互联网保险产品创新的层出不穷，消费者拥有了更多的保障选择，这在很大程度上增强了消费者的保险意识，提高了对保险的认可程度。但正如一位保险专家所言，保险产品的创新不是没有边界的，而是要始终守住技术、功能、法律、道德和利润这五条底线，只有这样，才能更好地达到保险产品的创新目的，促进保险业健康发展。

　　另外一个老生常谈却至今未能解决的问题是，险企知道何为创新，但仍旧坚持走老路、穿旧鞋。互联网保险并非将传统险种如意外险、重疾险搬到互联网上去卖，在深刻理解互联网生态的基础上，将服务嵌入互联网物流、支付、消费者保障等场景中，从而改变现有保险产品结构、运营和服务模式，这才是监管层鼓励的创新。尽管屡遭非议，但众安保险的确在创新方面做得更有诚意。今年淘宝网“双十一”，众安保险退货运费险在当日创下了保单量超过1.5亿件、保费突破8000万元的纪录；考虑到电商卖家大笔的保证金支出压力，众安保险将传统线下信用保证保险运用到线上，截至今年11月末，仅两款互联网保证金保险，已合计释放中小卖家资金超过140亿元。

　　如今看来，财产险业在互联网保险的起跑线上展示了更多的可能性。华泰财险最新透露了其电商五大发展方向：基于网络购物的险种；基于旅行出游类险种；针对手机开发的险种，如碎屏、数据丢失等；针对高净值人群的医疗和娱乐性险种；最后是未来要开拓个人消费金融、信用类保险产品。而曾经在互联网领域风生水起的几家寿险公司，在经过了长达3个月的整改后，网销保险产品已“改头换面”。此前在国华人寿官网热销的高收益万能险已下架，取而代之的是一款医疗保障保险与一款意外伤害险；而珠江人寿的天猫旗舰店也仅推出一款万能险产品，标注了过往结算利率的同时，也遵照监管部门的整改意见在保险产品的介绍中给出了“高、中、低”三档收益率的明确演示，并标注了投资方向，最终安全上架。

　　慧择提示：经过几个月的监管与引导，目前互联网保险正在积极探索新的发展模式。目前，很多保险公司开始推出保障型的保险产品，对保险产品的创新开始坚持底线。