投保重大疾病险需规避哪些误区？

　　【摘要】在保险市场上，重大疾病险不仅可以减轻人们的看病压力，也可以进一步提高患者的存活率，故很多人都非常喜欢选购重大疾病险。那么，投保重大疾病险需规避哪些误区？

　　误区1：重大疾病险保所有大病
　　中德安联的保险专家皮嘉佳表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　皮嘉佳指出，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等等。

　　专家支招：看清保险合同责任范围
　　“重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。”皮嘉佳提醒，“保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付，并非保所有大病。因此，消费者在购买重疾险产品时，一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。”

　　误区2：重疾险所保病种越多越好
　　笔者了解到，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。随着保障范围的扩大，相应的保费也会增加。
　　太平人寿深圳分公司的一位业内人士表示，“不少消费者会认为，保障的疾病种类越多，保险产品的性价比也越高。但事实并不是这样。”
　　上述保险业内人士告诉笔者，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。
　　“可以说，这些重大疾病是在统计数据的基础上，筛选出最常见的重大疾病种类。”太平人寿的这位业内人士告诉笔者，“在此基础上，市面上有些重疾险增加了一些疾病种类，扩大了保障范围，但相应的保费也自然会增加。”

　　专家支招：发病率不高的重疾没必要买
　　保险专家建议消费者，重疾险产品的好坏不是要比保障范围，投保人在选择的时候要注意条款中有没有规定常见大病为必保范围，加上产品性价比是否合理。最后，要参考保险公司的实力，不要投保那些没实力只靠卖“噱头”的保险公司。
　　“对于消费者而言，在选购时，建议要多关注重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，对于绝大多数消费者而言，肯定是没有必要的。”太平人寿的保险专家提醒，“有险企承诺保100种大病，但多是噱头，因为实际上消费者也不可能享受得到。”
　　最后，保险专家提醒，重疾保险产品的核心保障其实都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是具有较高附加值、也更实用的保险选择。

　　误区3：“不差钱”时保费一次交完
　　笔者了解到，一些消费者选好一款重疾险产品后，由于价格在自己的支付能力内，于是就选择一次性交清所有保费。
　　“这的确是很多不差钱的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品允许一次性交付，但建议不要这么做。”中德安联的保险专家皮嘉佳表示，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效。皮嘉佳说，“如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，投保人同样可以获得保险赔偿。这时，投保人付出的总保费相应也会比一次性缴清要少。”

　　专家支招：采用期缴形式更为经济
　　保险专家建议，重疾险的交费年限需根据投保人的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”皮嘉佳表示，“更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。”
　　因为重疾险的本质就是罹患重疾时转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。所以期缴对购买者来说是有利的。“非特殊原因，不建议消费者一次性交完。投保人应尽量选择较长的缴费期，真正凸显重大疾病保险的保障功能。”皮嘉佳表示。
　　皮嘉佳还建议，“消费者要树立一个很重要的观念，那就是重疾险最好是分期购买，将风险最大化地转嫁到保险公司。”

　　误区4：先给孩子购买重疾险
　　笔者在采访中了解到，有不少家长会先考虑给孩子买重疾险，而对自己的保障反而舍不得买。根据平安人寿近期提供的一份寿险分析报告显示，被保人年龄在0—17岁区间段的占35.4%，投保人的年龄在18—40岁的占比总和为73.9%，换个说法，投保人多是父母，而被保人则多是孩子。
　　保险专家指出，“421倒三角”是中国最为常见的家庭结构，“一切为了孩子”也是中国家庭中最为普遍的共识。家长希望把一切好的都给予子女，给孩子买各种充足的保险，反而没有为自己购买必要的保险。
　　“这是很大的一个认识误区。道理很简单，在一个完整的家庭中，父母才是孩子最大的保障。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。

　　专家支招：保障家庭支柱是重点
　　保险专家指出，家庭支柱才是投保重点。只有父母保障充足，才是爱孩子的体现，若父母没有保险，孩子就谈不上保障。
　　“因此，在一个家庭中，首先应为两个大人投保，然后才是为孩子投保。”太平人寿保险专家指出，“此外，家长在帮孩子投保时，最好考虑附加豁免保费条款，即投保人一旦出险，即可免交剩余年限的保费，但合同依然生效。”

　　误区5：买少了怕赔付不够用
　　皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还要还汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。他找到我，明确表示很想给自己买份重疾保障，但又觉得自己经济支付能力有限。怎么办？”
　　“事实上，选择多大保额的保险才能提供足够保障，不少人在面对重疾险的保额问题时都比较纠结：买多了怕自己支付压力大，买少了又觉得一旦出险，到时的赔付又不够用。到底该买多大的额度多才合适，这是消费者经常面对的困惑。”皮嘉佳说。
　　皮嘉佳告诉笔者，“后来我就给那位客户做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。”

　　专家支招“10万—30万元保额较合适
　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格有一定的区别。太平人寿的保险专家提醒，每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。
　　同时，消费者还有必要了解一旦患上重大疾病所需花费的所有费用。据太平人寿保险专家介绍，重大疾病的治疗费用少则7万—8万元，多则10多万元甚至更高，再加上营养费、护理费等开销，因此购买10万—30万元的保额比较合适。“低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通消费者来说也没有太大必要。”
　　“此外，建议投保人每隔三五年，还应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭成员的身体状况、经济状况的变化作出一些适当的调整。”上述业内人士表示。

　　慧择提示：综上可知，投保重大疾病险需规避保所有大病、“不差钱”时保费一次交完、先给孩子购买重疾险等误区。此外，大家还需理性选购要想选购重大疾病险。