存款保险制度实行限额偿付

　　【摘要】随着社会的进步与经济的发展，社会对金融风险的防范意识逐渐加强。目前，我国存款保险制度的推出终于破题，存款保险制度教育意义可期。

　　经过21年的等待，上周日，国务院法制办发布《存款保险条例（草案）》，明确存款保险实行限额偿付，存款保险制度最高偿付限额为人民币50万元。

　　对于这一限额，央行表示几乎已经覆盖了所有的储户。根据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人提供100%的全额保护。与此同时，50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，而从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍。

　　如此高额的存款保险，似乎对储户的实际影响已经微乎其微，因此，从这个意义上说，存款保险的象征意义或者大于实际意义。

　　事实上，随着社会财富的积累，居民理财渠道的增加，储蓄对于广大老百姓来说，已经是最为初级和基础的理财手段了，绝大多数居民手头有资金都已经开始购买银行理财产品、信托、基金、股票等资产，真正储蓄的资金已经为数不多。

　　那么问题来了，理财产品、基金甚至余额宝里的资金，是不是在保险范围内呢？咨询了一些专家和学者，以及银行业内人士，答案是否定的。事实上，存款保险虽然可以保个人和企业的人民币甚至外币存款，但是对于理财产品和基金资产，都是不予保险的。

　　其实很多投资者经过多年的市场教育，已经明白了“股市有风险，投资需谨慎”这个道理，在经历了金融危机时外资银行部分结构性理财产品亏损之后，一些投资者也明白了投资理财“买者自负”的道理。而存款保险制度，对于投资者也显然是有着足够的教育意义，从前人们认为100%没有风险的银行储蓄存款，如今也需要加一道保险了。

　　从行业的角度来说，存款保险制度的推出，是利率市场化继续推进的前提和必要条件，而从大众的角度，存款保险制度推出，无疑有利于改变大众对于存款具有政府隐性担保的固有意识，加强打破存款刚性兑付的预期。

　　尽管现在存款保险对于储户来说，短期之内用不上，长期来看，随着中国金融改革的进程推进，未来将会涌现出越来越多的民营银行，而民营银行的发展需要经历市场的考验，在利率市场化情况下，一些风险管理能力相对较弱的银行可能陷入经营困难。这就需要完善金融机构市场化退出机制，建立存款保险制度。因此，在这种时刻出台存款保险制度，进行大众的普及教育，不能不说具有重大意义。

　　慧择提示：经过多年的酝酿，我国存款保险制度即将推出。根据政策规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元，99.5%以上存款人能够得到全额保障。