三季度万能险销售遭遇滑铁卢 高收益理财保险灭迹

　　【摘要】为进一步促进保险市场健康发展，维护消费者合法权益，监管层对网销万能险进行了监管。如今，网销万能险终于解禁，但网销高收益理财保险产品几乎销声匿迹。

　　网销保险大户淘宝店一夜关张
　　今年8月底，曾在淘宝天猫上创下销售奇迹的国华人寿、珠江人寿、弘康人寿以及信泰人寿等网销保险大户的网店在一夜之间关张，所有产品均下架。 尽管当时这些险企的天猫旗舰店均能正常打开，但都没有任何产品可购买。各家均发表公告称，系统升级，老客户可以查看收益、下载电子保单、领取退保等，但所有产品不支持新客户承保。此后，几乎所有保险企业的淘宝店以及官网都不再能看到高收益率保险理财产品的身影。
　　业内人士透露称，部分险企产品有关“预期收益率”的宣传手法以及促销活动引起了监管层的高度重视，部分险企高管被监管层约谈，保监会要求就目前网销保险产品“预期收益率”等宣传手法进行规范，并给出“高、中、低”三档收益率的明确演示。其实当时保监会只约谈了几家险企，但在监管威慑之下，其他未在整改范围内的保险公司，也纷纷将高现金价值保险产品下架。因而无比热闹的网销保险大战几乎在一夜之间鸦雀无声。

　　三季度万能险销售遭遇滑铁卢
　　监管的效果立竿见影。网销保险的明星产品——万能险，在三季度遭遇了滑铁卢，多家险企7、8、9三月销量三连降，从全行业看，万能险保费三季度比二季度下降了9.33%。上半年，可以说万能险是网销保险盛宴的当之无愧的主角，占据了网销保费90%左右的份额。统计数据显示，上半年共有50家人身险公司开展网销业务，网销保费达102.11亿元，其中，二季度保费达75亿元，是一季度的2.78倍，增长近2倍。其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%，且97%均是通过第三方合作渠道销售。
　　不过，进入三季度以后，情况开始变得不妙。二季度的万能险保费比一季度增长了63.66%，而三季度比二季度却下降了9.33%。另外，根据权威媒体的报道，多家险企的单月保费呈现三连降的态势，还有部分险企的单月保费收入连续为负数。7月和8月，保户投资款新增交费环比下降的险企数量分别为38家和39家，9月份环比下降22家。此外，根据中保协11月17日公布的数据，前三季度，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入171.5亿元，占寿险保费的66.7%，但较上半年90%的占比大幅下降。

　　历时三月整改终获“解禁令”
　　有媒体报道称，国华人寿和珠江人寿已收到解禁通知。根据“解禁令”的通知，对于网销理财的整改已经得到监管部门批复，解除关于“不得通过互联网销售保险产品，以及不得报送保险条款和费率审批或备案的监管措施”。与此同时，监管部门还提示了严禁过分宣传收益率、风险提示不充分和混淆保险产品概念等要求。
　　业内人士称，多数投资理财型险种在互联网上被下架的主要原因在于，一些保险公司利用互联网渠道销售理财保险产品时过分强调收益，而忽略了保险的保障作用，在营销过程中存在着过分宣传预期投资收益率、万能险产品销售误导、未充分提示投资风险及其他问题等诸多问题。这显然与保险的本质背道而驰。今后，网销保险产品将“改头换面”，重新亮相天猫。其中，国华人寿天猫旗舰店将首推几款保障类产品，凸显保险保障功能；珠江人寿则可能是“理财型+保障型”两类产品并举，而在理财型保险产品上打出的“预期收益率”或将低于过往。消息人士称，之前保监会出禁令，并不是主要针对所售产品，而是对销售术语（信息披露、风险提示）存有异议。预计随着上述保险公司电子商务业务的恢复运营，其他保险公司也将陆续全面恢复天猫旗舰店的正常销售。

　　高收益率保险理财产品或再难觅
　　“虽然网销理财产品得以解禁，但以后保障类以及保障与理财结合的产品将成为主打，收益率飙高的日子可能不会再有了。”一位保险电商人士这样说。
　　有观点认为，这一年多来，保险公司在高现金价值保险产品销售上“高举高打”，手段过于激进，虽然能在短时间内圈到大量保费，但有悖于监管部门一直倡导的保险保障理念。
　　上述人士同时表示，“网销保险类产品回归保障类有利于恢复消费者对于保险本身的关注，消费者在选择网销产品时，应将保障功能放在第一位，同时需仔细阅读合同条款，弄清隐性费用。”
　　其实三季度随着监管层对互联网保险产品的规范，众多保险公司已经开始不断创新，意外险、健康险等一些更为实用的保险产品日渐成为网销的主角。比如，近期有险企推出了超短期的定期寿险保障，每天0.6元保30万元；专门针对乘坐公共汽车的意外保险，一分钱保障10万元，为期一个月等等。根据中保协11月17日公布的数据，今年前三季度，人身险网销实现年化规模保费273.4亿元，占人身险行业总保费的2.58%，在上半年1.33%的基础上大幅提升近一倍。开展网销经营业务的人身险公司从去年的44家增长到目前的51家。保监会副主席陈文辉日前在出席某峰会时透露，仅“双十一”成交的退货险就有1.86亿单。

　　网销保险便捷便宜但问题也不少
　　对消费者来说，网销保险的出现最大的好处就是便捷和实惠。便捷毋庸置疑，实惠也真实可见。比如“双十一”前夕，某车险推出“每满1100元立减100元”、“商业险买贵返差价”等活动，也有险企打出每满1000元送110元，上不封顶的口号。如果没有互联网，就不可能有这么低的价格。但值得注意的是，目前我国保险公司“触网”处在初级阶段，还有很多环节仍须完善，消费者权益的保护就是相当重要的环节。11月15日，保监会通报了关于2014年前三季度保险消费者投诉情况，明确指出产险公司中居亿元保费投诉量首位的就是目前我国首家、也是唯一一家互联网保险公司，其今年前三季度的亿元保费投诉量高达15.51件/亿元，为同期产险行业平均值的9.75倍，同时也高于其上半年12.11件/亿元的亿元保费投诉量。短短三日后，保监会官网便发布了《关于加强保险消费者权益保护工作的意见》，特别要求险企规范销售行为。

　　慧择提示：综上可知，监管效果立竿见影，网销保险大户淘宝店一夜关张，三季度万能险销售遭遇滑铁卢。目前，历时三月的整改终获“解禁令”，但高收益率保险理财产品或再难觅。