“偿二代”为保险业注入创新动力与转型契机

　　【摘要】为了进一步加强偿付能力监管，更加有效地提高行业防范风险的能力，保监会提出了第二代偿付能力（以下简称“偿二代”）监管制度体系。专业人士表示，“偿二代”为保险业注入创新动力与转型契机。

　　11月27日，安永发布了《2014保险行业风险管理白皮书》调研报告。报告中指出，2014年上半年我国保费收入11,488.72亿元，同比增长20.78%。其中，寿险业务保费收入6,687.26亿元，同比增长20.35%；财险业务保费收入3,622.86亿元，同比增长15.87%。安永认为，保险业的稳步增长发展离不开近两年来相关部门出台的多项新举措与新政策，“偿二代”监管制度体系的不断推进，为保险业注入了更多创新动力与转型契机，“偿二代”正式实施后的影响将利好优质保险公司。

　　2013年5月保监会发布《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》，这是“偿二代”建设的一项重大阶段性成果。根据计划时间表，“偿二代”将于2015至2017年间建设完成，因此，2014年是各项具体技术标准研制和定量测试工作开展的关键年份。此次以风险为导向的“偿二代”体系建设，也同样使各家保险公司在风险管理工作上面临重大的改革。

　　安永保险行业亚太区主管合伙人赵晓京在会上表示，“偿二代”正式实施后的影响将利好优质保险公司。以风险为导向的监管将不再以保费规模论英雄，风险管理能力将直接与资本要求挂钩。同时，业内的上市公司势必将受益其中，对于上市公司而言资本金的要求不一定要比现在多，而是根据实际风险大小确定资本要求。另一方面，保险业将出现结构性分化，对于风险管理水平差、资产组合都是高风险、资产负债不匹配、业务质量差、承保风险非常大的保险公司提出的资本要求将会高于资产组合、风险管理水平都很高的公司。

　　“与此同时，保险公司或将提高资本使用效率。第二代偿付能力监管制度将通过细分和科学计量风险，增强风险与资本要求的相关性，便于监管部门和公司掌握不同业务和产品的风险程度和资本消耗状况。”赵晓京补充道。

　　近年来互联网金融的迅猛发展为保险业的发展创新开拓了巨大发展空间，不仅推动了保险渠道和销售方式的创新，也推动了保险产品、服务和风险评估技术的创新。

　　赵晓京认为，目前互联网保险产品更新换代迅速，多元化、非标准化、全程在线交易将是未来的发展方向。以用户分群为手段，结合客户的个性和偏好，有针对性地实现产品和服务的定制化将是公司产品创新的关键所在。同时，互联网渠道的发展为传统渠道难以实现或难以形成规模效应的领域提供了差异化发展的空间。显然，互联网保险将实现保险公司从产品为中心转向以客户为中心的核心变革。

　　此外，赵晓京也指出，由于目前互联网金融没有明确的监管部门，相关法律法规并不健全；企业能否真正拥有大数据，以及如何实现用户安全问题等成为互联网保险发展的“瓶颈”问题。

　　报告中统计了73家样本公司的风险管理工作情况，按公司所属行业分为寿险公司（38家）、财险公司（13家）、综合类公司（7家）、再保险公司（4家）、资产管理公司（2家）和其他行业公司（9家）。受调查的保险公司普遍表示为了配合偿付能力二代体系的实施，行业公司最应在全面风险管理体系建设和经济资本计量体系的建设方面做好准备工作；另外，信息系统建设及内部数据积累和偿付能力管理机制也将是工作重点。

　　慧择提示：综上所述可知，“偿二代”为保险业注入创新动力与转型契机，正式实施后的影响将利好优质保险公司。与此同时，保险公司或将提高资本使用效率，便于监管部门和公司掌握不同业务和产品的风险程度和资本消耗状况。