寿险网销万能险降温 消费者合法权益保护事不宜迟

　　【摘要】互联网的介入，对保险行业的发展产生了深远影响，保险公司“触网”已经成为大势所趋。今年前三季度，网销万能险有所降温，保险公司在发展互联网保险的同时，对消费者合法权益的保险也在逐渐加强。

　　寿险网销万能险降温
　　根据中保协11月17日公布的数据，今年前三季度，人身险网销实现年化规模保费273.4亿元，占人身险行业总保费的2.58%，在上半年1.33%的基础上大幅提升近一倍。开展网销经营业务的人身险公司从去年的44家增长到目前的51家。
　　事实正是如此，第三季度人身险网销保费增长迅猛，保费收入近170亿元，为上半年总保费的1.7倍。并且，7月份和8月份的网销规模保费均突破60亿元，仅单月就超过去年54.5亿元的总保费。
　　网销寿险的保费占比在不断增大。前三季度，网销产品中寿险、意外险和健康险分别实现保费收入257.2亿元、12.8亿元和3.4亿元，其中，意外险保费占比由上半年的7.7%降至4.7%，健康险保费占比由上半年的2%降至1%。
　　前三季度，寿险网销的主打产品仍然是万能险，保费收入171.5亿元，占寿险保费的66.7%，较上半年90%的占比大幅下降，“一险独大”的形势在网销渠道有所缓解；一年期以内的短期意外险依旧是网销意外险产品的主力，保费收入近10亿元，约占意外险保费的78%，较上半年84%的占比有所减少；网销健康险则以一年期及一年期以内的短期健康险为主，实现保费2.9亿元，占比达85%，较上半年稍有下滑。
　　事实上，虽然人身险网销渠道仍以第三方渠道为主，但是自建官网比重呈现出逐步上升的态势。前三季度，通过第三方渠道实现保费收入257.7亿元，占网销总保费的94.3%，较上半年95.1%的占比有所下降，与此同时，行业官网渠道流量近3.8亿次，与上半年相比翻了近一倍，实现保费收入15.7亿元。

　　财产险网销占比较高
　　中保协11月19日披露的数据显示，今年前三季度，中保协共有32家产险会员公司开展互联网财产险业务，累计保费收入345.3亿元，占产险公司原保险保费收入的6.14%，远高于2.58%的人身险网销保费占比。其中，车险保费331.1亿元，占比95.8%；非车险保费14.2亿元，占比4.2%。与人身险网销以第三方渠道为主不同的是，产险公司的保费收入绝大部分是依靠自建官网实现的。前三季度，产险公司与第三方网站合作的业务保费规模累计16.0亿元，占比4.6%，主要合作产品为车险、旅游险、意外险、家财险、电子商务交易保险等。其中，淘宝网（含天猫、支付宝等）收入保费10.7亿元，在第三方渠道中大幅占据66.9%。其他合作方包括电商类京东、苏宁等，旅游类携程、艺龙、去哪儿等，航空类春秋航空、深圳航空、海南航空等，中介类中民网、慧择网、泛华保网、扬子江经纪等，电子支付类上海银联电子支付等。同时，已经有越来越多的产险公司开始尝试运用移动互联网展业。前三季度，产险公司通过移动终端（APP、WAP和微信等方式）实现保费14.3亿元，占比4.15%。其中，9家公司通过微信平台实现保费9.0亿元；5家公司通过APP、WAP实现保费5.3亿元。
　　此外，目前各家保险公司网销业务的发展仍然参差不齐。根据上市险企的三季报，平安产险前三季度来自于交叉销售和电话及网络销售的保费收入443.55亿元，占总保费的42.2%，同比增长22.6%，略低于总保费25.8%的同比增幅；太保产险前三季度电话及网销业务收入达116.17亿元，占总保费的16.4%，同比增长17.7%，略高于总保费14.8%的同比增幅。

　　消费者保护事不宜迟
　　诚然，保险公司“触网”势不可挡是毋庸置疑的事实。保监会副主席陈文辉11月19日出席某峰会时透露，今年前三季度互联网保险保费收入大大超过去年全年，仅“双十一”成交的退货险就有1.86亿单。
　　但还要注意到，目前我国保险公司“触网”处在初级阶段，还有很多环节仍须完善，要特别注重对消费者权益的保护。
　　11月15日，保监会通报了关于2014年前三季度保险消费者投诉情况，明确指出产险公司中居亿元保费投诉量首位的就是目前我国首家、也是唯一一家互联网保险公司——众安在线，其今年前三季度的亿元保费投诉量高达15.51件/亿元，为同期产险行业平均值的9.75倍，同时也高于其上半年12.11件/亿元的亿元保费投诉量。
　　短短三日后，保监会官网便发布了《关于加强保险消费者权益保护工作的意见》，特别要求险企规范销售行为，“通过电话或者互联网销售保险产品，保留与双方权利义务相关的电话录音和网络销售痕迹”。针对民众担心的个人信息泄露问题，保监会要求，要保障消费者信息安全，建立消费者信息保护制度，完善信息技术保障手段，防止消费者信息泄露，不得利用非法获取的消费者信息开展经营活动和获取不当利益，加强对互联网消费者信息使用的管理。

　　慧择提示：综上可知，今年前三季度网销万能险开始降温，较上半年90%的占比大幅下降。此外，财产险前三季度网销占比较高，互联网保险风险开始暴露，对保险消费者合法权益的保护已经事不宜迟。