公众责任险意义凸显 按年龄段购买少儿险

　　【摘要】现代社会，空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。为了给孩子更好地保障，家长应该为孩子购买一份少儿保险。那么少儿保险怎么买呢？

　　10月5日，上海充气城堡吹翻，导致13名儿童受伤；10月13日，杭州又出现类似事故。从去年开始，国内多地儿童充气城堡频频出事，造成多名幼儿受伤，甚至造成了青岛一名幼儿死亡。从街边随处可见的摇摇车，到广场、公园随处可见的各种儿童娱乐设施……类似这些不能划分到特种设备里的游乐设施也被曝出种种安全隐患，而处在商场中的各种幼儿乐园也缺乏相应的监管。

　　公众责任险意义凸显
　　办公楼、旅馆、商店、医院、学校、影剧院、游乐场、展览馆等各种人员密集、流动量大的公众活动场所，都潜藏着种种安全隐患。有关专家指出，除了提高设施的安全系数、采取防范设施确保游客安全，游乐场还可以通过购买公众责任保险以转嫁损失风险，弥补意外事故造成的经济损失。
　　什么是“公众责任保险”？关键时候该险种又如何保障各方的损失？苏黎世保险中国区责任险总监柴轶波解释说，公众责任保险主要承保被保险人在其经营场所内，或在其进行生产、经营活动时，因发生意外事故而造成的第三方人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。目前国内市场上各家保险公司提供的保障形式主要有普通责任险、综合责任险、餐饮业综合保险、场所责任险、电梯责任险、景区责任险、旅行社责任险等。
　　柴轶波说，以2013年深圳市“太空迷航”事故为例，如果该游乐场或项目负责人购买了公众场所责任保险，那么保险公司将根据保险合同规定赔偿被保险人由于此次事故造成游客人身伤害或财产损失而依法应当向游客赔偿的金额。换言之，保险公司可以为游乐场的赔偿“埋单”，减少事故损失，保证持续的安全经营。而受伤游客也能够及时获得保险公司赔偿，不会因为游乐场缺少赔付能力耽误有效治疗；同时，还可避免双方因为赔偿问题产生不必要的民事纠纷。
　　然而，他认为，公众责任保险业务在我国发展比较缓慢，总体规模较小，商家购买公众责任保险的意识不高。据保监会统计，2008年责任保险原保险保费收入为81.75亿元，占财产险业务的比例为3.5%。在发达国家，责任保险费收入一般占财产保险保费收入的20%以上。

　　按年龄段购买少儿险
　　少儿保险怎么买？这是广大家长为孩子买保险普遍面临的难题，专家介绍，买过保险的朋友都知道，一般来说，保险是越早买保费也越低。对于家庭来说，为孩子投保也遵循这一原则，越早买保险，父母缴纳的保费越低，孩子也能越早获得保障。不过，如果家长从眼下开始考虑为孩子投保，则不妨根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。
　　0—6岁：意外险+少儿医疗保险+健康险
　　一般来说，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。而0—6岁的孩子，处于学龄前阶段，最容易生病以及发生小意外，因此，给孩子准备一份医疗保险和意外险是非常必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。
　　3岁以后：意外险不可或缺
　　3岁以后，孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力，意外类保险就必须增加。一般来说，孩子进入幼儿园后，幼儿园都会统一投保意外险。目前市场上的意外险都是消费型的，第一类是保险期为“一年”的意外险，保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万；第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。
　　7—12岁：教育金保险+医疗保险
　　孩子在7—12岁的小学阶段，投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。
　　12岁以后：学平险+居民医保+重疾险
　　12岁以上的中学生投保，首先办一份居民医保，无法办居民医保的，可以购买学校统一投保的学平险。投保一份学平险，保费很低，保障还不错。若是以上两种保险都不能进行投保的话，可以单独购买一份孩子平安贝贝卡，保费只需220元，住院医疗保障每年最高10万元，意外、身故保障10万元，还有重疾和意外的门诊，性价比比较高。如果条件许可，还可以给孩子投保终身重疾险，选择分红险保单，合理抵御通货膨胀。
　　专家指出，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足工夫。因为，如果家庭中的顶梁柱因故丧失经济能力，那么其导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

　　慧择提示：少儿保险怎么买？综上所述可知，对于家庭来说，越早为孩子买保险，父母缴纳的保费越低，孩子也能越早获得保障。专业人士建议，0-6岁的孩子可以购买一份医疗保险和意外险，在7-12岁的孩子投保时则应该以教育基金、医疗保障为主，12岁以上的中学生投保，首先办一份居民医保，再购买学校统一投保的学平险。