网销平台返现拼车险市场 跨界监管成行业新难题

　　【摘要】购物狂欢节“双十一”即将到来，各家保险公司都开始做提前准备，网销平台也开始热火朝天。在保险销售中，为了抢占车险市场，一些网销平台推出返现等促销活动，吸引消费者的目光。

　　网销平台返现拼车险市场
　　查阅资料发现，上述销售平台是由一家“专注车联网智能硬件及软件服务” 的互联网企业推出，并通过其官网和官方微信宣传并销售相关保险产品。在其官网上挂出的合作保险公司共有6家，其中4家为上市险企旗下的财险公司。
　　该官网显示，“不出险奖励一半现金”、“奖励金额多少，以保险公司给您出保单的商业险金额乘以购买时的奖励比例为准。”与上述平台相比，多数保险公司折扣幅度还是比较小。如近日有的网销平台推出“车险一年不出险，第二年打八折”，部分平台的优惠则低至七折。淘宝保险也在“双十一”前夕推出“买车险送好礼”，“购车险满1100元减100元”、“买车险送集分宝”等促销活动，对车险价格进行打折促销。
　　上述险企人士表示，大比例的返现，如果不违反保险法规则完全可以理解，嘀嘀打车、快的打车就是通过大比例返现拼市场，既对消费者有利，也不涉及违规。
　　该险企人士表示，关键问题是返还部分到底是谁掏腰包。如果由保险公司返钱给消费者，则明显存在返还保费行为，属于违规行为。如果返还现金由销售平台支出，则不涉及违规。如果是销售平台和保险公司按照一定的比例共同分担返还现金，则比较难以界定。
　　实际上，近年来，财产险的综合成本率一直大幅攀升。从行业承保利润来看，中小保险公司整体亏损，且承保亏损趋势正逐步由小型公司向中型公司蔓延。截至6月底，行业综合成本率为97.79%，同比上升0.95个百分点，其中车险业务整体仍处于承保亏损边缘，综合成本率达到99.07%。如果由保险公司返还这部分保费，或承担返还较大比例，无疑会抬高财险公司的综合成本率。
　　有了解该平台运作的人士表示，目前该平台只收取保险公司的“信息咨询费”，返还部分是由该平台出资，所以不涉及违规问题。此外，该平台通过返现锁定部分客户流量，并通过获得客户流量销售该公司的其他主打产品——车载设备。对于资金来源，多次致电该平台提供的电话，但均处于无人接听状态。

　　跨界监管成行业新难题
　　某保监局人士表示，由于这类销售平台并没有代理资质，保监局也无法直接监管。返还保费也不是保险公司或者代理机构的行为，不构成给予保险合同以外利益。目前只能通过监管与其合作的保险公司对这类销售平台实施间接影响。
　　该监管人士表示，尽管如此，但类似这种销售行为还是有打擦边球的嫌疑。事实上，近年来随着其他行业不断地介入保险行业，跨界监管也成为保险监管面临的新问题。今年9月2日，国内最大水果电商天天果园传出消息，该公司正酝酿推出国内首份“水果险”。据悉，该保险接近“现金补贴”形式：凡获得该保险的用户在任意渠道购买水果时，无论遇到品质、服务还是价格等方面的任何问题，只要向天天果园申请，均可获得等值现金赔偿，每单最高赔偿金额可达1000元。
　　根据天天果园联合创始人赵国璋介绍，“水果险”事实上是天天果园“48小时免费退换货”用户保障政策的扩大版。但从保险产品的属性来看，这款“水果险”和国内保险公司推出的航班延误险、高温险、吃货险等险种并无实质差别，最大的区别就是推出这款产品的主体不同。上述保监局人士表示，由于天天果园不属于保险机构，虽然推出了类似保险的产品，监管层依然无法进行有效监管。事实上，近年来保险公司也通过不同方式介入其他行业，近期某保险集团就制定了积极介入汽车金融的战略。
　　保监会近日就指出，近年来保险公司通过直接或间接方式投资其他行业，控制了大量不受保监会监管的非保险子公司。这类公司数量众多，分布行业广泛，法律关系复杂，内部交易频繁，一旦出现经营危机，将对保险公司的财务状况和声誉造成重大不利影响。
　　上述保监局人士表示，对于监管层来说，与其他行业介入保险行业相比，对于保险公司介入其他行业监管难度相对要小。如，近期保监会为了规范保险市场，防范风险传递，就出台了《保险公司所属非保险子公司管理暂行办法》。

　　慧择提示：综上可知，今年“双十一”网销平台返现拼车险市场，一年不出险将对消费者返现50%。在监管方面，一些销售平台没有代理资质，跨界监管成行业新难题。