存款偏离度指标继续发酵 大行年底拉存提前至11月

　　【摘要】近期，自有关监管部门积极下发存款偏离度指标以后，很多银行理财产品的收益率开始跌跌不休。与此同时，很多银行都开始调整发展方向。据了解，大行将“冲时点”提前至11月。

　　据有关数据统计，截至2013年底、2014年6月底、2014年9月底，16家上市银行的存款总规模分别为70.42万亿、77.13万亿、75.62万亿。也就是说，今年三季度末，存款余额环比二季度末共下降1.5162万亿元。其中，除了建行、宁波银行、南京银行3家微幅增长外，其余13家上市银行存款环比均为负增长。

　　各家银行纷纷开始应对。

　　笔者11月5日了解到，某国有大行地方分行向管辖支行下发通知，要求各支行行长将年末存款增长工作提前至11月，把11月日均存款余额“做扎实”，到了12月份后，分行再在偏离度范围内调控经营单位的存款增长。

　　同时，不少银行开始每日计算存款偏离度，并通过提前设定11月末存款余额等措施，来预防存款偏离度指标“超标”。

　　大行年底拉存提前至11月
　　以“存款立行”的商业银行，罕见的在今年三季度迎来了存款普遍下滑。除了互联网理财分流等因素外，存款偏离度考核是直接原因。
　　交行高层在三季报分析师会议上解释，三季度末存款比年初下降0.99%，存款竞争非常激烈，影响更大的因素还是监管出台的存款偏离度政策，交行平均存款余额和月末更加接近了。大家都不去“冲时点”，有利于降低成本。同时，今年以来该行对高成本存款进行了控制，到期不再续作，压缩了数百亿的存款。
　　9月12日，银监会等三部委联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称通知），从多个方面对商业银行存款“冲时点”行为予以约束。
　　笔者11月5日了解到，某国有大行地方分行向管辖支行下发通知，称“存款偏离度指标是银监约束‘冲时点’的重要监控指标。经测算，分行11月的月均存款增长情况，直接影响年末时点的设定和达成。因此分行现要求各经营单位负责人，将年末存款增长工作提前至11月，将11月日均（存款）做扎实，12月份分行会在偏离度范围内调控经营单位的存款增长。”今年三季度，该国有大行的存款环比出现较大幅度的下降。
　　同时，另外一家在五大行中排名前列的国有大行地方支行行长亦告诉笔者，实际上，9月底时，分行下达到支行的口头通知仍然是“全力打好季末存款攻坚战。”三季报出来后，分行存款依然平稳增长，只是口头要求完成年初设定的存款指标。
　　该支行行长介绍，年度存款的新增规模和增幅百分比一般是年初由总行设定，再逐步拆解到分支行，支行一般在2月初就会收到指标任务。指标定下后，一般不会有大变化，只是每个季度会根据各支行情况进行微调。比如某支行年度任务是新增1亿元，但是到三季度末才仅仅增加1000万元，就会将目标调低至2000万元。
　　不过，似乎不同银行在“冲时点”问题上的表现也不同。比如民生银行一位支行柜台人员告诉笔者，《通知》下发后已经没有“冲时点”了。而某城商行北京分行对公条线人士表示，该分行半年度时全年存款任务就已完成，《通知》出台后，就没有刻意去“冲时点”规模了。

　　每日计算存款偏离度
　　虽然“冲时点”程度有所分化，但各家银行对存款偏离度指标的重视可谓“空前”。
　　《通知》规定，月末存款偏离度（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%得超过3%。
　　招行北京地区支行公司业务部客户经理介绍，所在支行还是和以往一样在拉存款，但开始要求每人提前上报月末最后一日拉来存款的规模，以确保不超过限额。
　　上述城商行北京分行对公条线人士指出，分行每天都会计算客户存款占比以及存款偏离度等，比如11月4日的存款偏离度就为0.61%。其提供给笔者的一份内部材料还显示，除了每日监测存款偏离度，该行还制定了“11月末存款余额及当月后续存款日均目标数字”，与之对应的11月份存款偏离度正好是3%。
　　对于“冲时点”现象，上述国有大行地方支行行长称，从银行角度来说，存款决定贷款，贷款影响利润，而且年初制定的存款目标，如果没有完成会对奖金造成影响，所以还是要保证存款。他认为3%的存款偏离度限制“治标不治本”。
　　据介绍，各银行对存款奖励程度不一。比如，该国有地方支行，1万元日均存款奖励25元，时点存款奖励15元，对公存款由于一般规模较大，奖励比例相对低一点。
　　存款偏离度3%的指标上线，也对银行理财带来了影响。
　　据笔者了解，银行理财一般通过两种方式“冲时点”，一是安排银行理财在月末集中到期，产品到期与资金到账时间正好跨月末，期间算活期存款；二是在月末集中发行理财产品，募集期和起息日正好跨月末，期间算活期存款。
　　某股份行资管部负责人介绍，目前的主要做法是把属于存款的保本型理财产品期限拉长，增加存款稳定性；非保本型产品不集中到月末发行、到期，而是趋于平均化。
　　不过，需要指出的是，按照以往经验，一般来说，9月末、12月末的存款偏离度要相对上半年小一些。
　　某券商银行分析师解释，一般来说，银行在四个季度的新增信贷投放量占比约为3：3：2：2，也就是说上半年新增贷款约占全年的60%左右，这使得近年来1季度、2季度的新增存款约占全年的70%左右。

　　慧择提示：综上可知，存款偏离度指标继续发酵，大行年底拉存提前至11月，而且，各大行地方分行向管辖支行开始布局理财市场。因此，广大投资者可根据实际情况来积极布局银行理财产品。