互联网保险渴望规则 投资行为期待约束机制

　　【摘要】互联网提供大量的新生事物，对于保险行业来说，互联网保险业务的发展是市场的一次大变革。但在保险发展过程中，还将面临更复杂、更艰巨的挑战，解决保险“新问题”需要确立“新规则”。

　　互联网保险渴望规则
　　在新技术应用的浪潮下，互联网保险正迅速成长并已崭露头角。然而，就在互联网保险方兴未艾的同时，客户信息和资金安全、网络保险合同争议管辖、网络保险犹豫期等新问题也日益凸显，并且对互联网保险这一“新生代”的持续健康发展造成了困扰。
　　“一套有效的保险法制体系，既要宽严相济给予保险市场适度的创新空间，又要未雨绸缪及时防范和控制保险市场可能面临的风险。”谈及互联网保险的话题，梁涛说，互联网保险是互联网积极蓬勃发展的产物，保监会高度重视互联网保险发展，已初步确定了“既鼓励创新又严控风险”的监管思路，而且专门成立了完善互联网保险监管制度的项目组，以加强对相关问题的论证研究。
　　梁涛强调，目前互联网保险发展存在信息披露不完整、产品同质化严重、对第三方电子商务平台过度依赖、信息化基础薄弱、风险管控和反欺诈能力有待提高等问题。保险法制工作应当积极构建有效管用的互联网保险监管制度，深入研究电子签名的确认、电子档案证据留存等有关网络保险合同订立和履行的问题，关注保险消费者合法权益保护，对客户信息保护、说明义务履行等予以明确，同时制定与互联网保险相适应的经营区域监管规则。此外，互联网保险中有关保险利益的问题，如虚拟物品是否具有可保利益、部分互联网保险产品偏离保险本质等问题也需要高度关注。

　　投资行为期待约束机制
　　一直以来，保监会始终把制度建设作为行业发展的根本性、全局性和长期性工作，不断加强保险立法工作。截至目前，我国已经初步形成了以《保险法》为核心、以保险行政法规和行政规章为主干、以规范性文件为补充的保险法律制度体系，内容涵盖保险市场主体经营全过程和保险监管基本规则。尤其是在保险资金运用方面，监管层近年来动作频频，不断放开保险资金运用渠道，为保险公司提升投资收益率创造了更多的有利条件。然而，值得关注的是，随着投资品种、投资方式和投资比例的进一步放开，保险公司面临的法律风险也更加复杂。正如梁涛所说，“保监会不断推进保险资金运用市场化改革，资金运用规模日益增加，投资渠道日益增多，资金支持功能日益增强，相应地，保险业也面临更大的资金运用风险。”
　　“由于投资渠道的扩展，保险资金运用对于金融市场甚至整个实体经济的依存度大幅增强，外部法制环境的变化对保险资金运用的影响也将更为明显。”据梁涛透露，国家立法机关正在对《证券法》和《期货法》进行修订，这将会给保险资金运用带来新的变化。保险监管机构将坚持深化改革与依法监管相结合，充分研究和借鉴国际保险资金运用发展趋势与监管政策，进一步明确保险资产管理的经营规则，强化资产认可标准约束和资产负债匹配约束机制，完善保险资金运用的内控制度，明确关联交易监管准则，大力打击违反资金运用的违规行为。

　　反垄断亟需完善制度
　　对于浙江省财产保险业因违反《反垄断法》而被国家发改委处以1.1亿元重罚的事件，梁涛说，这一事件在社会上引起了广泛关注，暴露出成长中的保险业存在对法律把握不够、法制观念不强的问题。
　　今年9月，国家发改委在其官网发布通知，根据群众举报，对浙江省保险行业涉嫌达成、实施价格垄断协议的问题进行了调查。查明浙江省保险行业协会组织23家省级财产保险公司多次开会协商，约定新车折扣系数，并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。国家发改委认为，浙江省保险行业协会上述行为违反了《反垄断法》第十六条“行业协会不得组织本行业的经营者从事本章禁止的垄断行为”的规定，涉案财产保险公司违反了《反垄断法》第十三条禁止具有竞争关系的经营者达成垄断协议“固定或者变更商品价格”的规定。最终，浙江保险行业协会和多家险企共被处1.1亿元罚款。“尽管目前保险市场秩序有所好转，但产品同质化、恶性竞争激烈、内部管理薄弱、数据不真实、销售误导严重、投保容易理赔难等问题并未得到根本解决。”在梁涛看来，执法与合规是维护法制权威不可或缺的两个方面，诚实守信和合规经营是保险行业发展的生命线。建立全行业的合规氛围，不能仅依靠监管机构“猫捉耗子”的被动方式，保险公司也应建立健全内控制度，提升自身的整体合规水平。
　　据梁涛透露，对于行业的反垄断工作，今年保监会在充分研究论证、加强与相关部门沟通的基础上，发布了《关于保险业进一步贯彻实施〈中华人民共和国反垄断法〉有关问题的通知》，进一步明确了保险业预防和制止垄断的要求。下一步，保监会将继续与国家反垄断执法部门保持密切联系，加强理论基础研究，采取有力措施，避免行业垄断风险，营造公平竞争秩序。

　　慧择提示：综上可知，互联网保险正迅速成长，需要确立新规则解决信息披露不完整、产品同质化严重等问题。此外，保险公司的投资行为期待约束机制，而反垄断也亟需完善制度。