明年或将实现寿险费率全面市场化

　　【摘要】随着寿险业务的不断发展，寿险费率成为业界关注的一大焦点。据悉，寿险费率全面市场化敲定时间表。下面小编就为您详细介绍相关具体情况。

　　保监会副主席黄洪表示，去年普通寿险的费率改革推开之后，保监会很快将启动第二步万能险的费率改革，之后将启动第三步分红险的费率改革。明年将是人身险费改的关键年，保险公司将全面自主开发产品。

　　“相比金融市场的蓬勃发展趋势，令人忧虑的是，寿险业却呈现下降的趋势，在整个金融市场中的比重越来越小，整体的形象也越来越差，整个保险业有逐渐被边缘化的趋势。”光大永明人寿董事长解植春此前就曾表示，最根本的原因是在产品预定利率等一些制约行业发展的根本问题上，没有下决心进行改革，从而影响了整个保险业发展前进的步伐。

　　据了解，普通型人身险长达13年的2.5%预定利率明显低于CPI，并不利于保障投保人利益，此类产品销售必然难以开展。分红险独占市场的局面某种程度上其实就是定价利率市场化压力的变相体现。

　　就在去年8月初，保监会将定价权交给保险公司和市场，首先从变通型产品开始，如定期寿险、终身寿险、两全保险等。普通型人身保险保单法定评估利率调整为3.5%，其中年金类保险还可上浮至4.025%。由于费率适度放开，保险公司新推产品在金融市场增强了吸引力，保费增长较为明显，费率调整稳步过渡。黄洪就曾表示，消费者对改革后产品价格合理回归认识理性，没有出现因费改引发的集中退保和转保问题，也没有出现消费者基于降价预期而持币待购现象，证明这套机制将来会引入分红险、万能险的费率改革上。

　　日前，保险业内传出了一份关于万能险费改的征求意见稿。意见稿明确指出，保险公司开发万能型人身保险最低保证利率不高于3.5%评估利率上限的，只需要按照相关规定报保监会备案；最低保证利率高于3.5%评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送保监会审批。而在此之前，万能险预定利率上限为2.5%，即万能型人身保险的最低保证利率由保险公司按照审慎原则自行决定，然后保险公司根据此类产品经营状况确定最终的结算利率，目前市场上万能险的平均结算利率为4.5%左右。

　　市场化的定价机制一旦确立，对保险公司经营管理的倒逼作用将不可避免。例如，目前保险公司更加注重成本控制，更加注重差异化经营，更加注重资产负债管理等核心能力建设。有的公司探索更加扁平化的管理架构以控制成本；有的公司报送的新产品预定利率、费用结构等方面特色鲜明。同时，保险监管机构也在放松前端定价的同时进一步完善后端的监管指标体系。“只有放开更多不必要的约束，才能激发出更多的活力。”一位保险公司产品开发部负责人如是解释。

　　慧择提示：近日监管层再次将万能险费率改革提上日程，并圈定分红险的费改时间表。保监会副主席黄洪指出，要力争在2015年实现人身险费率的全面市场化。