保险业对大数据的应用仍处于起步阶段

　　【摘要】随着科技的不断进步，互联网技术得到飞速发展，大数据正逐步渗透到各个领域。然而，保险业对大数据的应用还处于起始阶段。将来，大数据技术会让保险业更精彩。

　　就保险而言，大数据应用方面现在还处在起步阶段。以车险为例，目前车险产品的定价还是将成千上万的人放在同一风险水平之上考虑的。毕竟传统保险研究的是平均数，厘定保费时并没有把驾驶者的年龄、性别、收入、职业、教育背景、婚姻状况、驾驶记录等因素考虑进去。实际上，以现在的数据科技发展，通过现有的智能监控装置完全可以搜集驾驶者的行车数据，甚至可以在社交媒体上搜集有关驾驶者的行为数据。高度市场化的欧美车险市场在确定保费时，保险公司会充分考虑车主的个人情况以及车况等因素。一般保险公司规定，25岁以下的车主，年龄越低、保费越高；年龄相当的车主，无赔付记录年限越长，所需保费相对会更便宜。比较而言，这种定价模式无疑更人性化，保费收取方式也较为合理。据悉，按照目前我国监管层透露出的车险费改方向，如果以“人”定价，那么几年不出险的车主，就会在保费上相对于有出险记录的车主更优惠。

　　实际上，不单单是车险费率希望获得数据支持。来自普华永道的保险业首席分析师，杰米·约德(Jamie Yoder)在他的一份分析报告中指出，寿险费率也可以通过安装在人身上的传感装置监测人们的健身情况，评估人们的身体健康水平，进而获得更为准确以及更高利润率的定价模型。也就是说，寿险业不再像现在这样，所有人都要面对相同的风险测量准则，保险公司可以通过数据分析为客户制定个性化保单。当然，保险公司还可以利用社交网络改善产品和服务，影响目标客户，通过对已有信息的分析，给每一位顾客提供个性化的解决方案。

　　就保险业而言，在大数据、云计算时代，我们可以运用已收集的数据，来了解如何把业务做得更好，把保费定得更合理，把风险控制得更精确。而保险业作为数据密集型产业，既是大数据的生产者，也是大数据的使用者，理当把大数据利用得更好，不仅在保费的合理定价上，在产品的精准营销上，在保险业的服务创新上，而且应通过大数据的分析解决现有的风险控制等问题，降低保险经营成本，提升客户体验，进一步提高保险业的竞争力。

　　保监会副主席王祖继认为，在大数据时代，金融机构对于消费者要全方位评估，进而实现精准定价和精准营销，使更多的群众能够享受到合理的金融服务。从这个角度来说，要抓住大数据机遇，推进金融创新，更好地满足广大消费者的金融需求，这是我国金融业的使命所在。

　　现在以淘宝为首的购物网站在收集和整理信息方面明显处于领先地位，已经不再仅限于简单的“监听”，甚至可以在买家作出市场反应之前作出预测。说起来这种预测可能有点像过街天桥上铺一张八卦图看相算命的白胡子老头，不但可以说出你未来的凶兆，如果你愿意多花点钱，还可以帮你逢凶化吉。不同的是，淘宝大数据产品的一切论据都来源于真实而科学的监测数据，而不是掐指一算。利用好大数据，我们的保险业未来也不难成为那个“白胡子老头”。

　　与此同时，大数据与互联网技术的发展和应用，也将改变传统金融保险的信息模式，促进保险交易形式的电子化和数字化，大幅提升保险业的运营效率，改变市场的竞争格局。从目前的情况看，要实现大数据技术在保险业的运用，则需要全行业加快保险数据化进程，推进数据在线化，打破数据壁垒，建立数据分享理念，寻找数据的商业需求和管理需求的结合点，进而发掘新的商业机会，提升经营管理能力。

　　慧择提示：大数据时代的营销魅力在于通过数据互联产生价值，这对于保险业的发展无疑是有利的。目前，保险业的大数据应用处于起步阶段，不管是车险费率还是寿险费率，都希望得到大数据的支持。大数据与互联网技术的发展和应用，也将改变传统金融保险的信息模式。