如何理性选购保险产品？

　　【摘要】近年来，随着保险业的快速发展，市场上涌现各种各样的保险产品。与此同时，很多人都开始选购保险产品，那么，如何理性选购保险产品？下面有关保险专家将详细为大家解读。

　笔者采访了保险市场的相关专家。保险专家提醒投保人，买保险时，不妨从保障范围、价格、限制条件、服务水平等几大方面做综合比较，从中选出一款性价比较高，而且较适合自己的保险产品。

　　保险产品千人一面 投保人遭遇选择烦恼
　　“我需要给自己和家人添置健康险，但是，保险公司那么多，保险产品也那么多，到底买哪个保险好呢?”近日，读者周女士来电咨询保险选购时，纠结地表示，“这些同类型的保险产品看起来都差不多，让我遭遇选择的烦恼。”
　　其实，很多人在选购保险时都会遇到类似的困惑，保险产品
　　“千人一面”，同质化严重，面对看起来都差不多的产品，选择起来还真是不知该从哪方面去仔细比较。
　　保险产品不同于其他金融产品，购买后，一旦出险，与自身利益关系紧密。但由于保险产品的特殊性，又很难说哪个产品是最好的。
　　对此，保险专家提醒投资者，买保险时，不妨从保障范围、价格、限制条件、服务水平等几大方面做综合比较，从中选出一款性价比较高，而且较适合自己的保险产品。

　　选购保险先比保障范围
　　“挑选保险时，当然可以比较价格因素，但也要提醒大家，作为金融产品的保险，不同于衣服、食品等商品，比较价格时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到‘两者相较择其优’的作用。”保险专家提醒说，例如拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。
　　其次，保险产品价格的比较，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。即使是同一类险种，比如都是综合疾病保险计划，甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保险利益，两者之间显然不能简单地说，甲公司的产品比乙公司的产品便宜，因为大家的保障范围差异较大。
　　所以，在比较的时候，要选取同样的险种来比较;即便是同类险种，险种名称相同，也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。

　　保障相似再比价格
　　和其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格是挑选保险产品时必要的一步。
　　比如，保险责任比较容易理解的意外险，保险责任和免责范围相同情况下，同样投保10万元保额，同样是一个30岁的男性去购买，A公司给出的价格是200元，B公司给出的价格是180元，C公司给出的价格是230元，存在差异，自然要货比三家。
　　为何会出现保险责任基本相同，但费率不同的情况呢?原来，作为商业化的运作，保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的，精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本，也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素，还要根据公司自身的投资收益水平等因素，来做综合的测算，因此两家公司的同类产品，哪怕保险责任完全一致，最终出来的产品费率，很少有达到费率完全相同的。
　　当然，即便是相同的价格，相同的责任保障范围，如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也就相当于价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。

　　“比”的是产品背后的内涵买的是产品
　　“其实，买保险产品，并不见得一定非要买一款‘最划算’，因为很多时候，价格、保障内容等方面的差异都是比较微小的，就算是行家里手，也很难比出个优劣高低来，毕竟现在产品同质化现象还是比较严重的。”保险专家提醒说，虽然我们买的是保险产品，但是，实际上应该更关注产品背后的内涵，比如后期的服务、理赔的速度、紧急救助的范围和能力等。
　　这是因为，保险讲的就是风险的转移，不同的承保规则，公司的偿付能力、代理人素质高低等等，都是客户考量保险价值的因素。

　　慧择提示：综上可知，买保险产品需货比三家，而且，在选购保险时，最好先比产品的保障范围，在保障相似之后再比价格。此外，在选择产品时要认清风险，并根据自己的实际情况来选择最适合自己的产品。