如何合理配置养老保险？

　　【摘要】由于人口基数大、增长速度快，使得我国开始步入人口老龄化时代。与此同时，很多人都开始选购养老保险，那么，如何合理配置养老保险？下面小编将详细为大家解答疑惑。

　　截至2013年底，我国60岁及以上人口已达2.02亿，占总人口的14.9%。随着老龄化的加速，“银发贫困”问题开始日益凸显。清华大学公共管理学院与社会保障中心教授杨燕绥近日发布的《中国老龄社会与养老保障发展报告2013》指出，由于老龄人口存在养老资产不足、消费和购买能力不足等问题，未来中国可能陷入 “银发贫困状态”。相关专家建议，养老是每个人都必须解决好的人生课题，应尽早规划自己的“老有所养”，“在有工作收入的情况下，除持有一定的金融资产、黄金等投资外，还建议将部分资金用于购买商业养老保险、健康保险。”

　　商业养老险是养老金的重要补充
　　养老是我们每个人都必须解决好的重要人生课题，应尽早规划自己的“老有所养”。据了解，一般情况下，居家养老平均每月可能需要2000多元，但一旦生病则可能额外需要三四千元。“老年人在生活完全不能自理的阶段只好去养老机构，这类养老机构的费用每个月基本在3000元以上，而企业职工每月平均退休金不过2000元左右。”中国社科院社会学研究所研究员唐钧表示。
　　目前，我国养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。尽管社会养老保障体系在不断完善，但是距离社保全国统筹的终极目标还有很长一段路程。同时，并不是所有企业都会为员工提供企业年金。
　　某银行资深理财专家戴女士表示，通常的养老方式无外乎社会基本养老保险、退休前的个人储蓄和子女提供资助等方式。但在目前情况下，退休时可以领到的保险金比较有限，导致中高收入者退休后收入降低，生活品质下降。在目前有工作收入的情况下，保有一定的金融资产和黄金资产组合，并将部分资金用于购买商业养老保险、健康保险，在经济实力好的时候安排好，那么才有可能在未来的老年生活中不必为养老金担忧。

　　投保养老险越早越合算
　　在各类具有养老保障功能的保险中，年金保险是目前保险市场上的主流险种。所谓年金保险，即通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。业内人士介绍，实际上可以把养老险看做一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。
　　在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障；其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
　　但保险专家也提醒投保人，目前市场上的有些养老险品种缺少医疗方面的保障。因此，投保人在做养老计划时应考虑搭配一些健康险。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费，不会因为保障不足导致保单失效。

　　商业养老险与储蓄并行
　　规划未来养老，首先要了解未来的养老需求，预估养老资金缺口，然后再做好规划。
　　中国人民大学老年学研究所所长杜鹏教授建议，对于40岁以下青年人的养老规划，建议首先要加入基本养老保险和医疗保险，并保证每个月能够延续，到了五六十岁以后遇上疾病时，可以得到更好的保障。“过去有一个说法，认为人老了要有一个老窝、一个老本和一个老伴，老窝即一个稳定的住处，对老年阶段也会起到一个保底作用。”
　　某银行从事保险业工作的专业理财人员建议，养老计划要看个人的风险承受能力，同时，投资理财要分层次、阶段，才会有更大的收获。建议年轻人每月用200元投资自己的头脑，购买书籍，学习相关金融和理财知识；5000元投资基金和做理财产品 (如非对股市积累到一定程度，则要慎入股市)；2000至3000元购买保险，预防重大的人身风险造成的损失；剩余的钱则可以存入银行。

　　慧择提示：综上可知，购买养老险有诀窍，选对缴纳方式很关键，而且，商业养老险是养老金的重要补充。此外，投保养老险越早越合算，消费者们也可以同时配置商业养老险与储蓄。