交通银行将有望实现卡贷合一

　　【摘要】随着各大银行的不断发展，很多银行都开始积极创新一些新业务，交通银行也是如此。据了解，交通银行正在采取多项措施来实现卡贷合一，备受很多业内人士的关注。

　　“信用卡中心和消费信贷中心目前是两个牌子一套人马。”交通银行太平洋信用卡中心党委书记、副首席执行官徐瀚近期接受笔者专访时表示。

　　笔者独家获悉，今年以来，交通银行零售业务架构有重大调整，其消费信贷中心、电子商务平台“交博汇”均已纳入交行太平洋信用卡中心经营，此前这一模式在国有大行中尚未有先例。

　　徐瀚称，之所以如此进行架构调整，因为这是消费信贷成本最低、发展最快的一条路，“未来还将在此基础上继续往前推，最终目标是卡贷合一。”

　　事实上，国内不少银行也在试图将信贷业务纳入信用卡操作，但多以经营性贷款为主，但徐瀚认为这并不符合信用卡原理，“信用卡业务本身基于大数据，这个大数据就是客户消费的信息，因此，信用卡的大数据并不能直接用来批量做经营性贷款。”

　　消费贷纳入卡中心
　　交行发布的2014年中期报告显示，截止6月末，交行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达3339万张，较年初净增加319万张；上半年累计消费额达人民币5155亿元，同比增长47.50%。
　　有如此高的消费额基础，“如果信用卡中心从消费信贷进行突破，会有很好的盈利空间，但很多同业嫌消费信贷繁杂，并不愿意做。” 徐瀚称，交行的做法是从自动分期付款着手进入。
　　所谓自动分期业务是交通银行创新的一项信用卡分期付款业务，当消费达到设定的交易起始金额（如人民币1500元或3000元），系统将进行自动分期，还款期最长达24个月，每月手续费为消费总金额的0.72%。
　　徐瀚表示，这一自动分期业务不影响持卡人原有信用额度，这是有别于其他机构的地方。
　　笔者了解，交行将消费信贷纳入信用卡中心的另一背景是，信用卡批量化信贷业务具有较高盈利能力，目前，交行卡中心7成左右的利润来源于信贷业务，仅有少部分为卡交易回佣等。
　　交行卡中心对客户贡献度有精确的测算，以大学生、毕业不久的小青年贡献度最高，这些持有人贡献主要来源于信用卡借贷，即更愿意进行分期付款。
　　不过，有别于不少股份行的做法，交行信用卡信贷业务对个人经营性贷款并不放开，业务仅限于个人消费贷款领域。徐瀚认为，信用卡并不适合用于经营性消费，可以把信用卡作为经营性贷款的载体，但整个授信的管理和风控不能用原有的信用卡贷款模式来做。
　　近年来，信用卡逐渐被部分银行用于发放小额经营性贷款，模式同样为批量化放贷，中后台也由信用卡中心管理，但今年上海钢贸商信用卡集体逾期事件发生后，市场开始关注此模式的潜在风险。
　　“用于钢贸或其他经营性消费，违背了信用卡的基本原理，不出事是偶然。”徐瀚称。

　　“公司制”为事业部改革方向
　　作为交行和汇丰银行最重要的战略合作项目之一，交通银行太平洋信用卡中心于2004年正式宣布成立，经过近十年发展，交行卡中心已成为交行总行一大利润中心。
　　目前，卡中心再次走到了交行改革前线。作为二次改革的重要一步，交行2014年提出对总行多个部门进行事业部制改革，信用卡中心名列其中。 相较于其他几个事业部是由总行的职能部门转化而来，交行信用卡中心事实上已经按准事业部制模式运作多年，事业部制改革意味着将实现人、财、物权独立，将业务、管理、费用、工资、核算独立于总行。
　　笔者获悉，事业部制改革启动后，截至目前，在人事方面，信用卡中心全部人员均自行聘任，仅有部分中层以上干部需要总行进行审查；财务基本实现独立，包括信用卡资金也均按照市场价进行公开拆借；办公设施、场地则完全自行解决。
　　“卡中心事业部制改革相对彻底，是因为成立之初我们就是按照一家公司的结构来做业务。”徐瀚表示，这决定了卡中心成立时就有体制优势。
　　徐瀚称，目前从交行卡中心发卡存量看，分行占比已不足30%，增量占比更是低至15%左右，绝大部分卡片由自身渠道发行，卡中心的利润主要来源于利息而非交易回佣。

　　慧择提示：综上可知，消费信贷整体纳入信用卡中心，与此同时，交通银行开始酝酿“卡贷合一”，而且，“公司制”为事业部改革方向。此外，把消费贷纳入卡中心，将有利于促进交行产业的健康发展。