直销银行：银行互联网化的过渡产品

　　【摘要】近年来，互联网开始深入到人们的日常生活中，与此同时，银行开始推出很多直销银行。据了解，直销银行“赶潮”上市，而且，有不少银行开始推出一些特色服务。

　　2014年以来，银行与互联网金融的关系越发紧密，设立直销银行的热潮亦逐渐升温。截至目前，已有11家银行推出直销银行。而业内人士称，到明年年中，直销银行数量或将超过30家。不过，对于直销银行的最终走向，业内存有不同的看法。

　　直销银行的诱惑
　　国内首家直销银行诞生于北京银行。去年9月18日，该行与境外战略合作伙伴荷兰国际集团（ING）将直销银行概念引入中国，采取“互联网平台+直销门店”的线上线下相结合的模式。
　　今年2月28日，民生银行直销银行纯线上模式推出。上线半年，客户量突破100万，资产保有量180亿元，掀起了传统银行融合互联网金融的潮流。此后，华润银行、兴业银行、南京银行、包商银行、重庆银行、上海银行、江苏银行、平安银行、南粤银行等多家银行的直销银行相继上线。
　　“直销银行最大的诱惑在于突破了传统商业银行面临的地域管制，特别是对中小股份制和城商行而言，传统银行线下网点的先天不足更使得这成为弯道超车的机会。”包商银行小马bank总经理张诚表示。
　　多家直销银行PC端界面显示，风格简单清晰，一般仅需手机号、身份证号即可完成注册。产品主要涉及货币基金理财产品、存款业务、资金转入转出、个人贷款、黄金结构性理财产品、信用卡还款等。
　　“我们定位于综合智能理财平台。”一名包商银行小马bank工作人员告诉笔者，小马bank模式既不全是直销银行，也不等同于P2P平台，而是传统银行互联网化的探索。
　　其中，“千里马”项目是一款P2P结构的债权投资产品，属当前直销银行唯一P2P项目。据工作人员介绍，通过这一平台，可为包商银行优质的小微企业提供债权融资，另一方面，为客户提供年化收益率7.5%、投资期限3~12个月的投资渠道。
　　此外，重庆银行首推“DIY贷”颇有特色。通过互联网在线提交贷款申请，系统通过借款用途、借款金额、担保方式、用款方式、借款期限和还款方式等要素，为用户匹配相应的个人贷款产品，并实现绝大部分产品自助定价。

　　银行互联网化的过渡产品
　　“直销银行并不是简单的渠道延伸，更多是一种商业模式的设计。”波士顿咨询公司董事经理何大勇在接受笔者采访时表示，直销银行往往是围绕着客户进行一整套价值定位的设计，凭借较低的运营成本，回馈客户更高的收益，在产品、定价、品牌宣传上不同于传统银行模式。
　　何大勇表示，与余额宝等互联网理财定位于草根群体不同，直销银行的客户是富裕阶层。他通过对中国市场调研发现，直销银行客户受教育水平和富裕程度比传统银行客户高，这类群体对便捷的银行服务和高回报的产品具有需求。
　　在何大勇看来，线上的直销银行与线下的零售银行客户没有太大的重合，增长在于对新客户的获取。直销银行以高收益的理财产品作为支撑吸引新用户，而能否撬动客户背后的资产，这对银行是一个挑战，也是制胜的因素。
　　脱胎于传统银行的母体，直销银行独立法人资格也在探索中。今年8月12日，北京银行公告称，董事会已通过《关于设立法人直销银行的议案》，同意设立法人直销银行。
　　对此，何大勇表示：“这是很大的进步。如果直销银行是独立的，人、财、物、新产品开发上将会有很大优势，如果受限于传统银行母体，它的创新能力、反应速度会受到一定的限制。”
　　与此同时，更多的银行正在加班加点“赶潮”直销银行。张诚预计，不出意外的话，至明年年中，直销银行数量应该会在30家以上。
　　“未来将出现两极分化，赢者通吃，好的更好，有一些会慢慢地消亡。”何大勇这样分析直销银行的未来格局。
　　张诚则认为，直销银行更可能是互联网金融潮流中商业银行短暂拥抱大潮的过渡产品，最终新金融业态取代传统金融形态，成为下一代金融客户服务的主流方式。

　　慧择提示：综上可知，银行设立直销银行热潮在逐渐升温，不过，直销银行并非是一种简单的渠道延伸，而是银行互联网化的过渡产品。此外，在互联网金融市场的影响下，未来直销银行将会发展的越来越好。