如何购买商业养老保险？

　　【摘要】近年来，养老金缺口问题一直备受关注，想要晚年生活更加惬意，养老保险必不可少。其中，有不少青睐选购商业养老保险产品，那么，如何购买商业养老保险？

　　保险专家解释，为了提高老年人生活水平和风险保障，购买养老险十分有必要，但应依据生活水平合理适量规划，并应当排位于意外保障和健康保障之后。

　　目前，我国的社会养老保险体系由三大支柱组成，分别是基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。基本养老保险的原则是“广覆盖，低保障”，只能维持基本生活水平；企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此，个人商业养老保险就成了养老规划中不可或缺的一个组成部分。

　　保险专家介绍，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。那么，如何购买商业养老保险？对此，该专家给出三个诀窍。

　　诀窍1：安全稳健是王道
　　在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。
　　阳光人寿推出的“金喜连连”年金保障计划，就是一款高预定利率、低费率的养老保险产品。该产品的预定利率高达4.025%，既能保证稳健的高收益（保证期限直至100周岁），又能抵御通胀，防范未来利率下行风险，为养老规划提供了坚实的保障。

　　诀窍2：保障全面有必要
　　随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

　　诀窍3：养老投入量力而行
　　商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但并不是投入得越多越好。为父母投保要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

　　慧择提示：综上可知，商业养老险选择有诀窍，其诀窍一是安全稳健是王道，诀窍二是保障全面有必要。此外，诀窍三是养老投入量力而行，知晓这些诀窍将有利于您选购一份满意的产品。