收入不稳定 如何来理财

        家庭紧急备用金主要用于家庭突发事件如失业等常规支出外的紧急支出，一般为三个月支出水平，但考虑到邓先生夫妇月收入不够稳定，建议可设置4个月支出水平的家庭备用金，为6000×4＝2.4万元。备用金要求流动性强，建议2.4万元中，1万元为银行活期存款，其余部分可购买保本但流动性强的理财产品，比如一些现金增利产品，可随时赎回，次日到账。

　　轻松理财深圳发展银行AFP金融理财师 程海珊

　　31岁的邓先生目前月收入2万元左右，妻子年收入约为30万元，夫妇二人均供职于广告公司，认为自己虽然收入不低，但不算很稳定。已购住房一套，无贷款，连车位目前现值135万元以上；二人各有一辆轿车，市场价共约25万元，邓先生想换一辆更高档次的车。目前有2年定期存款50万元，活期存款约40万元。邓先生有完备的四险一金，妻子是三险一金，妻子已购一份人寿保险。夫妻计划3年以后要小孩。固定月生活费支出约为6000元，其他开支约5～6万/年，包括养房、养车、旅游、购物、娱乐等。

　　邓先生夫妇理财目标可以分解为两部分：1.子女养育及教育费：养育费用一般为夫妻生活费水平的1/4到1/3，3年后要孩子预计每月将增加2000元生活费用支出，到孩子22岁，养育费用预计支出为52.8万元。假设邓先生子女大学以前教育为公立教育，中学毕业前为义务教育，子女小学期间用于教育年支出为2000元，中学期间用于教育年支出为5000元，18岁后读大学，按大学教育年支出1万元计算，则邓先生子女大学毕业前用于教育的费用约为8.2万元。子女养育及教育费用累计约61万元；2.退休:如果邓先生夫妇25年后退休。退休后社交等活动减少，生活支出相应减少，可假设生活费支出为退休前70%，按照退休后生活20年计算，邓先生夫妇退休后，家庭生活费用为((0.6×12) 6)×0.7%×20＝184.4万元。

　　家庭备用金多支出一个月

　　家庭紧急备用金主要用于家庭突发事件如失业等常规支出外的紧急支出，一般为三个月支出水平，但考虑到邓先生夫妇月收入不够稳定，建议可设置4个月支出水平的家庭备用金，为6000×4＝2.4万元。备用金要求流动性强，建议2.4万元中，1万元为银行活期存款，其余部分可购买保本但流动性强的理财产品，比如一些现金增利产品，可随时赎回，次日到账。

　　覆盖保险缺口

　　邓先生夫妇双方收入水平基本相当，且没有贷款等需要负担，在没有子女的情况下，双方可考虑购买补充医疗保险和意外险，以覆盖大病情况下基本医疗保险无法覆盖的缺口，以及补偿因意外造成的伤残、身故后的支出。

　　根据相关规定，退休后基本养老保险为直辖市或地(市)上年度职工月平均工资的20%，个人账户养老金月标准为本人账户储存额除以120。邓先生夫妇应根据双方公司缴纳的养老保险情况测算社会养老保险是否能覆盖退休后双方每年9.24万元基本的生活需要，如果有缺口，建议夫妇建立养老规划基金。

　　如果计划3年后要孩子，要考虑生育中的风险，建议邓太太在计划生育当年购买医疗保险同时购买生育保险。要孩子后，由于双方要共同承担子女养育的费用，邓太太已经购买人寿保险，邓先生则应补充购买人寿保险。

　　资产配置以稳健为主

　　根据邓先生夫妇目前的收支状况，平均每月支出1.1万元，收入4.5万元，净收入为3.3万元，年净收入为40.8万元，工作25年可实现总收入1020万元，能够完全覆盖子女教育和退休养老规划。因此，为了提高生活水平，邓先生可以考虑购买更高档次的车。

　　从邓先生夫妇存款全部用于银行存款来看，邓先生夫妇投资风格为保守型，银行存款固然稳定，但目前通涨率与银行存款利率基本持平甚至略高，如果存款放在银行则意味着不但无法升值甚至会贬值，建议调整投资组合，提高资产收益率。邓先生夫妇收入水平较高，但由于收入水平不够稳定，建议资产配置仍以稳健型为主，除家庭准备金外，其余资产30%可用于定存或货币市场基金，30%购买国债，30%投资房地产，10%投资股票指数基金ETF。