三类理财产品供您选 投资之道需掌握

　　【摘要】在人们的盼望中，十一黄金周即将到来，而人们在游玩的同时，别忘了进行理财。投资者可以在银行理财产品、货币基金、QDII产品等来理财产品中选择。

　　节前买单超6%银行理财产品
　　每逢季末都是银行理财产品收益率“冲高”之时，国庆节前正是布局这类产品最佳时机，稳健型投资者不妨下手。
　　数据显示，9月以来银行理财产品收益基本处于历史较高水平，9月17日、18日、19日、22日、23日理财产品平均收益率分别为4.97%、5.03%、5.06%、5.11%、5.03%，更有不少理财产品收益率超过6%。具体来看，纳入Wind统计的9月23日在售的理财产品中，达到或超过6%收益率的产品数达到42只。其中，东亚银行“2014年‘益易为盈11’保本投资产品IXA0008310F”，委托期为1094天，预期最高年化收益为8%，目前收益率最高。重庆三峡银行所推出的“2014年库区创收85号B1款”和“2014年库区创收85号A1款”分别对应的预期收益率达7.6%、7%。此外，浦发银行的“2014年第348期个人专项同享盈添利计划2301144348”、南京银行的“2014年‘聚富1405期3’（170天）苏州特供A40260”和“2014年‘聚富1405期3’（170天）苏州特供A40261”收益都在6.4%。从产品发行方来看，收益率较高的是浦发银行、南方银行、晋商银行、重庆银行、哈尔滨银行、顺德商业银行、江苏银行、包商银行等。
　　值得注意的是，今年银行理财产品收益率基本在4.50%至5.5%区间徘徊，而国庆前夕银行产品收益会比平常收益高出0.5个百分点左右。去年同期“国庆专属”理财产品的平均预期收益率约为5.26%，2012年的平均收益率只有4.5%左右。可以看出，理财产品整体收益率逐步走高，这一趋势可能还将延续。
　　理财专家表示，投资者购买银行理财产品最好在临近节前购买，或者选择手机银行、夜市理财等渠道，收益率可能高于“柜台款”产品。而且，投资者还需要注意理财产品的时间成本，不妨挑选中短期的产品，最好是3个月左右，正好能赶上年底“冲存款”，又是一波银行理财产品高收益时点。不过，投资者也不可盲目，有些高收益理财产品是结构化产品，挂钩标的多为利率、汇率、大宗商品、基金和股票，存在不能达到最高收益率的风险。还有一些高收益产品需要“秒杀”，投资者更要提前做好准备。

　　QDII基金：配置“美股+港股”组合
　　国庆期间，海外市场也不“打烊”，因此合格境内机构投资者（QDII）基金在长假期间也值得关注，尤其是重点投资美国市场的QDII基金。
　　今年以来，海外市场表现较好，QDII基金表现也不错。截至9月23日，今年以来整体获得了3.77%的正收益。其中表现突出的是重点投资美国市场的产品，表现最好的是鹏华美国房地产基金，今年以来收益为14.56%。诺安全球收益不动产、国泰纳斯达克指数100、广发美国医疗保健、广发美国房地产等都表现较好，今年以来净值涨幅都超过10%，在所有开放式基金中名列前茅。同时，投资港股的部分基金表现较好，如华安大中华升级、富国中国中小盘、银华恒生H股等表现不错，收益超过9%。
　　值得注意的是，近期不少研究机构看好和美股和港股相关的QDII的表现。凯石工场表示，此前美国央行议息会议发布声明，此次表态维持“在相当长时间内维持利率不变”，令市场加息忧虑略为减退，利好短期全球股市氛围。因此继续看好美国市场走势，QDII投资维持“美股+港股”的核心思路不变。好买基金也表示，近期美联储未表示提前加息，意味着提前加息的时间点可能推到12月份，市场对提前加息的担忧消退。另外美国经济仍较好，美股短期上行仍是大概率事件，投资者仍可适量配置美股QDII。
　　同样，众禄基金研究中心认为，海外投资基金方面，建议重点关注投资美股的基金，如广发全球医疗保健，博时标普500ETF。美国经济持续复苏，上市公司盈利不断改善，对美股形成较有利的支持。另外，随着“沪港通”实行，港股市场将迎来投资新机遇，建议关注华宝兴业中国成长，华安大中华升级。
　　值得注意的是，除了公募系QDII之外，也可以借道一些银行购买国外资产管理公司旗下的基金，分享全球市场的成长收益。据悉，目前一些外资银行所代销了很多海外基金，普通投资者也可以网上开设账户购买，一些海外知名机构的产品种类更为丰富，适合专业投资者。

　　提前买入货币基金与短期理财
　　对于选择持币过节、追求资金安全的投资者来说，货币基金和短期理财基金是不错的选择。尤其是货币基金，目前不少货币基金可以T+0赎回，还有可以直接ATM机取款，方便且能获得较好收益。数据显示，9月23日253只货币基金（各类型分开算）平均7日年化收益率达到4.5195%，而8月1日这一数据仅4.2386%，显示出近期较猛的涨势。有4只产品9月23日年化收益率都超过10%，分别为宝盈货币B、宝盈货币A、方正富邦货币B、方正富邦货币A，近期还有德邦德利货币、长城工资宝、银华活钱宝E等基金的7日年化收益率较高。
　　从短期理财产品看，9月23日90只短期理财产品（各类型分开算）平均7日年化收益率达到4.7834%，略高于货币基金，其中建信双周安心理财B、建信双周安心理财A、信诚理财7日盈B、信诚理财7日盈A等表现较好。值得注意的是，随着国庆假期的临近，多家基金公司旗下货币基金和短期理财宣布即将闭门谢客，在最近两天频频发布暂停申购或者大额申购公告，一般暂停申购起始日为9月29日，恢复日期为10月8日，节前有布局货币基金或者短期理财基金意愿的投资者最好早做打算。
　　不过，对于货币基金而言，最好选择可以T+0赎回或者可以ATM机取款的产品，这样在国庆期间，既可以享受比活期存款高的收益。一旦需要用钱，也可以随时赎回到账，非常方便。最好选择支持7×24小时随时取现、快速赎回能实时到账、单日取现限额宽松的货币基金。对于短期理财基金，投资者要注意封闭期是否跟自己的计划合拍。目前短期理财基金期限有7天、14天、21天、60天、90天不等。就国庆长假而言，期限最为匹配的是7天理财。如果投资者没有主动赎回，将自动转入下一个存续期。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，投资者可以在节前买单超6%银行理财产品，也可以配置“美股+港股”组合。此外，货币基金与短期理财产品需要提前买入。