保险新国十条效应发酵 商业健康险进入快跑状态

　　【摘要】近期以来，自国务院下发保险业“新国十条”之后，保险业迎来了发展的好机遇。其中，医疗健康险迎来了政策“窗口期”，很多保险公司都开始推出一些新健康险产品。

　　多家险企也借政策东风加快抢占健康险市场，推动健康理念教育和符合民生项目的健康险产品的开发。

　　如不久前招商信诺人寿在杭州举办的“健康保险发展探讨沙龙”，召集了知名健康专家共议中国健康服务现状与未来。而近日，平安健康险公司则在上海发布了面向中小企业员工的高端医疗福利解决方案。

　　一时间，商业健康险进入快跑状态。分析人士认为，保险“新国十条”之后，商业健康险将成为被撬动的“蓝海”之一，而专业的健康险公司之间的差异化竞争将带动整个健康产业升级。

　　市场渗透现状
　　目前，国内健康保险尚处于渗透率低的现状。一方面国人的健康状况不容乐观，另一方面则是淡薄的保险意识。
　　招商信诺人寿提供的数据显示，2013年中国商业健康险保费的总额是1123.5亿元人民币，折合人均83元，仅相当于一件普通衣服的投入。据了解，招商信诺人寿举办健康保险沙龙的初衷，正是为了向公众普及健康保险的价值，厘清认识误区，同时分享国际先进公司的健康服务经验。
　　在沙龙上，招商信诺人寿健康险市场营销副总裁周曦烨介绍，根据全球商业健康险的发展模式来看，可分为基础产品阶段、成熟产品阶段和创新产品阶段，目前，中国正处于提供基础产品的阶段，并有向提供成熟产品阶段发展的趋势。
　　这个阶段虽然商业健康险渗透率低，但却给未来留下了巨大的想象空间。“老龄化、城镇化、中产和富裕阶层的产生、国家政策的支持、医保覆盖范围的不足、高质量医疗资源的紧缺，都是中国商业健康险的发展机遇。”周曦烨对健康险市场信心满满。
　　国泰君安分析师赵湘怀也表示，我国目前单纯寿险保费发展空间已经比较有限，医疗健康和年金将是未来保险市场的真正增量所在。随着城镇化带来医疗保险需求增长，以及城居保和新农合整合、完善医保控费和推动异地就医即时结算服务等逐步完善，这都将为商业保险机构进入基础医疗保险领域打开空间，其中大病医保则是突破口。

　　保险公司暗战
　　目前，市场上提供健康险的保险机构有两大阵营。一是传统的保险公司，以支付赔款为主。另一类是专业健康险公司，如人保健康险、平安健康险、招商信诺人寿等。
　　2005年，高端医疗健康险才刚开始进入中国市场。在此后相当长的一段时期内，这个险种主要由跨国公司为其来中国工作的外籍高管购买，因此招商信诺人寿这类拥有全球医疗服务资源和渠道的公司颇受青睐。
　　不过，近年来随着国人收入水平的提高和保险公司的积极推动，“高大上”的健康险开始走入寻常家庭。与基本医疗保险的强制性和普惠性不同，商业健康保险可以通过商业运营机制，为不同消费能力、风险意识和保障需求人群提供差别服务，并基于健康人群的疾病发生概率设计产品，对投保人年龄、病史等有严格限定。
　　业内人士指出，在大数法则基础上生成费率，投保人群基数越大、价格越低。因此，在没有法律强制情况下，商业健康保险主要是为有一定经济承受能力的健康人群承保风险，预防“因病致贫”和“因病返贫”，为医保提供必要、有力补充。这是一种温饱之上的产品。

　　力拼产品和渠道
　　虽然形势喜人，但对中国商业健康险市场而言，由于经验欠缺和环境制约，在前行路上仍面临着不小的困难，其明确方向、丰富产品线、提升服务能力的任务依然艰巨。
　　而健康险公司的竞争也在加剧加深，从初级的人员推销上升到产品研发、渠道深耕和品牌积淀的比拼。
　　相关数据显示，去年8月5日保险产品费率市场化改革至去年年底，市场上费改新产品上市和筹备的有30多款，其中接近40%为健康险产品，20%为年金产品。
　　“2014年利率市场化将加剧泛资产管理竞争格局，保险行业产品形态回归保障将会迈出实质步伐。高利率环境还将持续，这将倒逼分红险市场占比下滑，而费改新产品会推升健康险销售热潮。”在最新的研究报告中，长江证券如是说道。
　　对此，业内人士表示，尽快制定和细化鼓励专业健康保险公司优先参与医疗保障体系建设的政策和措施，针对各种群体的不同保障需求，开发差异化特征明显的健康保险产品，是目前健康险发展的当务之急。

　　慧择提示：综上可知，保险“新国十条”效应发酵，健康保险市场提速，与此同时，业健康险开始进入快跑状态。此外，保险业“新国十条”的下发，不仅促进了健康险的发展，而且还带动了其它行业的快速发展。