农业保险产品创新是刚需 保障力度需大幅提高

　　【摘要】众所周知，农业保险对我国农业生产具有重要意义，能够弥补自然灾害所造成的损失。但是，目前我国农业保险的保障力度还不够大，需要进一步创新产品，提高农险产品创新力度。

　　农业保险产品创新是刚需
　　9月10日，由中国保险学会发布的《中国农业保险市场需求调查报告》（以下简称《报告》）显示，六成受访农户认为农险至多弥补损失的一半，农户可承担保费集中在20元左右。
　　《报告》显示，在受访农户中，对种植业保险的需求达85.3%，牲畜养殖保险的需求占比50.7%，农产品价格保险占比18.1%；而就投保农户对保险赔付弥补损失的效用来看，35.4%的投保农户认为不足以弥补损失的三成，30.54%的农户认为可以弥补损失程度的三到五成，说明当前保险市场上的农业保险不足以使农户满意。
　　在此背景下，产量保险、价格保险、收入保险等新型农业保险或将逐步成为农业保险产品主流，特别是产量保险在承保方式、保险金额确定和赔付方式上更易于被农户接受。
　　从专业农险公司安华农业保险内部人士处获悉，公司目前已完成种植业中大豆价格指数保险及玉米价格指数保险两款产品的精算等设计研究，正在向保监会进行保险条款和保险费率的报备，如无意外，此两项产品将成为业内首创。就在去年，安华农业保险公司率先在业内推出生猪价格指数保险，也是价格指数保险等保险衍生品在养殖业保险业务中的首次运用。所谓生猪价格指数保险，即以生猪为保险标的，以生猪价格指数为保险责任的一种保险，在保险期间内生猪平均价格指数低于保险责任约定价格指数时，视为保险事故发生，保险人按保险合同的约定负责赔偿。陈文辉表示，在农险产品创新方面，如何开发出适应不同农业经营主体、风险偏好和风险需求的产品，保险责任如何从传统的自然灾害向市场风险拓展，天气指数保险、目标价格保险、收入保险在中国的可行性如何等问题都值得研究。
　　据了解，对于天气保险指数的研究已成为保监会的课题之一。此前的“赏月险”“高温险”等产品让天气这一因素开始介入保险领域，有业内人士认为，有关非灾难性气象风险的保障需求将成为未来保险公司竞争的重要领域。在农业部农研中心研究员龙文军看来，下一步我们国家怎么样做好农业保险的创新，天气指数保险是一个很重要的手段。目前来看，如果已经在做大宗农产品农业保险的地区不适合推进，农户接受新的东西有点费劲，但在一些领域可以探索，如种子的品质会因天气变化，可采取天气指数保险形式来推进产业发展，另外对于现已有的部分农产品及种植业产品，可采取天气指数保险形式给予补充保险。

　　农业保险保费补贴是关键
　　《报告》总结，政府推广农业保险的三大难题为农民对农险的认识不足，投保积极性不高；财政补贴能力不足；缺少农业保险工作专项资金和人员。
　　“农业保险产品有非常强的地域性，公司想要创新推出新的产品，除产品本身符合农户需求外，还要获得当地各级政府的财力支持。”上述安华农险公司内部人士说道，“产品出来后，公司要跟政府谈补贴，因为农户承受能力有限，对于有两三垧地的农户来说几百元的保费已较难接受，因此能谈下多少保费支持对产品能否推动有决定性作用，公司也的确遇到过因某地财政能力有限而使产品未能实践的情况。”
　　农业部财务司司长李健华介绍，目前各级财政保费补贴占到农业保费的80%，在全国农业保费收入中，享受财政补贴形成的农业保费收入占比达到98%。《报告》指出，区县政府在推广农业保险过程中处于两难境地：一是为了应对自然风险需要农业保险来减轻自身救灾的财政负担；二是在农业保险承保过程中主要由其相应承担保费压力。
　　“包括安华、安信等专业农险公司之所以盈利状况良好，最主要的就是依赖保费补贴，同时保额相对较低，且将诸如干旱、地震等因素排除在外，近几年又基本没有遇到大的灾害等，但不能说明这些专业农险公司或保险公司中的涉农业务已经在稳健经营。”一位农险领域专家表示。
　　四家专业农险公司2013年度报告披露，阳光农险、安华保险、安信农险、国元保险分别实现保费收入27.5亿元、27.4亿元、9.4亿元、23.1亿元，分别较上年同期增长22%、15.9%、15.4%、16.3%。据了解，农业部已经决定在财务司增设农业补贴与金融处，希望能够集中人力和精力，配合财政部、保监会等有关部门开展金融保险支农重大问题研究，支持政策协调落实等工作，接下来将和保监会联合下发有关促进农业保险发展的指导性文件。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，农户对当前的农业保险公司满意度较低，新型农业保险或将成为农险产品主流。而在我国农业保险发展过程中，保费补贴是关键。