虚拟账户存两重风险

　　【摘要】近年来，虚拟账户支付日益流行，成为人们购物支付的主要方式。在此情况下，越来越多的客户要求用虚拟账户投保。然而，目前利用虚拟账户买保险存在方便洗钱，理赔麻烦的问题。下面小编就为您讲述相关具体情况。

　　客户要求用虚拟账户投保
　　上述监管人士表示，有保险公司反映，不少客户要求保险公司采用虚拟账户办理投退保业务，但对于该种方式投保方式，此前并无相关规定，保险公司不知道是否违规，也不确定是否存在风险。
　　所谓虚拟账户就是电子商务交易平台为了方便客户支付，为其开通的具有充值、支付、提现的交易平台账户。这类账户存在以下特点：一是与客户银行账户绑定，货币自由转移；二是所谓虚拟，即账户内资金为数字，由系统来决定增加或减少，即系统获得客户充值信息，在对应的虚拟账户上增加等额的数字；三是账户内的资金与绑定的银行账户对应，并受银行账户资金的数量的限制。
　　此前，无论是个险渠道还是银保渠道，客户在购买保险时通常需要关联一张银行卡，通过该卡实现保险的缴费、给付、分红到账等操作。在客户购买保险时，保险公司也会要求，除了未成年人之外，银行卡必须是投保人本人的身份证关联实名卡，以方便保险公司公司理赔，减少投保和理赔的纠纷。
　　但在支付便捷动力的驱使下，相当多的电子商务平台为客户开设了虚拟账户，如淘宝的支付宝、腾讯的财付通、新浪U币、网易POPO币。随着虚拟账户被广泛使用，不少客户希望能够在个险渠道、银保渠道采用虚拟账户缴费。
　　事实上，自去年以来，不少网销平台已经实现虚拟账户支付，比如淘宝的支付宝、腾讯的财付通等。

　　虚拟账户存两重风险
　　尽管虚拟账户可为消费者购买保险提供便捷支付功能，但根据上述监管人士的表述，由于没有相关法规，虚拟账户并非都进行了实名认证，其支付存在洗钱风险，且不利于追踪，也容易引起理赔纠纷。
　　一是洗钱风险。客户通过银行账户转入或购买充值卡充值等方式将资金支付到非金融机构体系内，形成非金融机构客户资金的来源。非金融机构通过这种模式简化客户支付手续，提高支付效率。但在实际操作中，客户可以通过使用现金购买不记名充值卡将资金余额注入虚拟账户用于支付或转账，最终进入金融体系。由于这一过程无法追究现金的来源，非法资金可以借此披上合法的外衣，通过保险产品自由出入金融系统和各类正常经济活动，很容易成为洗钱的源头。
　　二是赔付风险。部分虚拟账户可以同时绑定多张银行卡，但非金融机构不能像银行那样对申请人的资质进行实地调查、审核消费单据、不定期上门回访等，虚拟账户无法判断商户资质和交易的真实性。同时，客户在开立虚拟账户时，自行登记姓名、证件号码、联系电话和地址等信息，非金融机构难以逐一核实查证信息的真实性，也没有进行核实查证的内在动力和外在压力。因此，第三方支付平台存在着部分匿名和假名账户，这类账户为保险公司理赔埋下隐患。
　　人保寿险内部人士对媒体人表示，目前监管没有要求虚拟账户进行官方认定，虚拟账户虽然绑定身份证号及对应的银行账户，但是并没有实名认证，虚拟账户能否在法律上认定为就是本人的，还值得商榷。

　　慧择提示：综上所述，我们可以知道，就目前的情况来看，使用虚拟账户买保险存在监管空白以及洗钱、赔付等多重风险问题。一旦虚拟账户方式风险，既不利于追踪，也容易引起理赔纠纷。