选购银行理财产品需知晓六大关键词

　　【摘要】随着理财市场的不断繁荣，市场上出现了很多理财产品，在众多的理财产品中，银行理财产品备受投资者的欢迎。但是，有很多投资者在买理财产品时没看懂产品说明书，差点错过了一次工程招投标

　　中信银行重庆分行理财专家谭建霞告诉笔者这样一个案例：一个来自渝北区的客户刘先生于2013年9月份在市内一家国有商业银行买了理财产品。由于当年12月他要将这笔钱拿去作为一项大工程的招投标保证金，所以在买理财产品时特别看了一下产品的到期日，觉得该款3个月期理财产品正适合自己。

　　“眼看第二天就要交招投标保证金了，我买的理财产品也到期了，结果到账上一查，发现钱还没有回来。”刘先生说，他询问银行工作人员才得知，理财产品到期日并不等于本息到账日，还要等几天才能拿到本金和收益，那时已经错过了缴纳招投标保证金的时间。最后只得通过借钱才渡过难关。“现在我买银行理财产品时，都要让理财经理将理财产品说明书一项一项地解释给我听。”

　　像刘先生这样因为没看懂理财产品说明书而遇到尴尬的投资者，在市内众多投资者中并非个例。那么到底怎样才能轻松地读懂银行理财产品说明书呢？在接受重庆晚报笔者采访时，中信银行重庆分行理财专家谭建霞认为，在选择或购买银行理财产品时，只要做到搞明白六大关键词，基本上就可以读懂银行理财产品说明书了。

　　产品说明书六大关键词

　　1、产品类型
　　理财产品说明书中，产品名称并不是应该关注的重点，产品类型才应重点了解。拿到理财产品说明书后，首先要看产品属于什么类型，说明书中一般会标注“非保本浮动收益型”、“封闭型”、“保本浮动收益型”等字眼。
　　解读：非保本浮动收益型、封闭型，就是指不保证本金安全，收益率不固定，投资期限内不能提前赎回；保本浮动收益型，就是指保证本金安全，收益率不固定。目前，受有关政策规定的限制，眼下多数银行理财产品即使能100%保证本金安全和收益，但是为了规避产品可能遇到的极端情况，一些银行也会标注为“非保本浮动收益型”。

　　2、投资期限
　　投资期限是指理财产品投资的具体时段，比如投资期限182天，就是指该理财产品实际收益计算天数为182天。
　　解读：投资者应根据自己未来对该笔资金的使用计划，合理选择理财产品的投资期限。如果能够预计在未来3个月左右要动用这笔钱，那么就应选择投资期限在90天左右的产品，否则就选择可以在投资期限内提前终止的产品。

　　3、到期日/到账日
　　到期日和到账日是投资者需要特别关注的概念。到期日是理财产品投资期限的截止日，到账日是指理财产品到期以后，本金和收益支付到投资者账户的日期。两个时间并不一致。
　　解读：到期日并不等于到账日。尤其需要注意的是，有的银行理财产品可能会规定，若遇法定节假日，到期日要顺延，顺延期间不另计算收益。与到期日一样，若遇法定节假日，资金也会顺延至下一个工作日到账。

　　4、测算年化收益率
　　理财产品的收益能达到什么水平，是投资者最关注的问题之一。以前很多银行理财产品说明书中，对收益率的表述为预期年化收益率，现在正逐步变成测算年化收益率的表述。测算年化收益率就是指，根据该产品当前拟投资品种的收益水平，通过综合测算得出的可能会达到的收益水平。
　　解读：投资者一定要明白，测算收益并不等于实际收益。投资者在阅读理财产品说明书时，关于测算收益一项，还要看银行给出的测算收益是否扣除了产品销售、托管等费用。

　　5、提前终止
　　提前终止这个概念也需要引起重视，部分银行理财产品说明书中，可能会说该产品“可能提前终止”。提前终止就是指不等产品运行至到期日而主动结束投资。
　　解读：说明书中如果有提前终止一项，投资者需要仔细了解提前终止的条件，以免事后发生纠纷。

　　6、投资方向
　　投资方向就是指该产品募集到的资金将投资于哪些领域或企业。银行理财产品的投资方向，不仅与投资收益率密切相关，还与所面临的风险紧密相连。
　　解读：理财产品的投资方向可能是投资于一些货币市场工具、国债、央行票据、金融债、企业债、公司债等，这类理财产品的风险相对较低；也有可能是投向股市、信托等，这类产品的风险相对高一点。投资者应该对投资方向作较为详细地了解，根据自己的赋闲承受能力决定是否购买。

　　慧择提示：综上可知，投资者在选购银行理财产品时需知晓产品说明书的六大关键词，同时，理财产品到期日不等于本息到账日。此外，投资者在投资理财产品时，要把握好市场行情，切勿盲目投资。