惹祸险要不要买？

　　【摘要】家中有个“熊孩子”，调皮捣蛋惹事精，家长们为此很头疼，而一款被网友们称为“惹祸险”的保险产品则可以赔偿调皮造成的损失。那么，惹祸险要不要买呢？

　　惹祸险之推出背景
　　2013年8月，有网友吐槽表姐遭遇熊孩子（北方方言，比喻淘气、有活力和破坏力的青少年）的经历，引来众多网友围观—要玩具、折腾房间、摆弄电子产品、偷拿东西、撕书、尖叫乱跑……集体吐槽的熊孩子“劣迹”中，有网友列出了熊孩子到自己家做客的几宗罪，称几乎要崩溃。有意思的是，日前有保险公司针对调皮孩子推出了“熊孩子保险”。

　　惹祸险之保险方式
　　该保险44元起卖，保障期为一年。“产品特色”一栏写着：孩子顽皮打碎邻家花瓶，失手打伤玩伴，担当责任还要进行经济赔偿。适用人群为家中有孩子的人士。因此，该款保险产品被网友戏称为“熊孩子保险”。
　　如果以最高保额计算，个人综合责任保额为10万元，监护人责任保额为10万元，累计责任保额则分别为40万元和10万元，一年的保费为278元。按要求，投保人需填写被保险人、被监护人、投保人信息。其中，被保险人通常为孩子的监护人。
　　负责该险种销售的陈小姐说:“虽然这项保险主要是针对18岁以下的未成年人设置的，但是考虑到家长也是连带责任人，因此44元的‘监护人责任保险’还捆绑了一个‘个人综合责任险’”。也就是说，这项最低参保金额仅为44元的保险，不仅能赔偿不满18岁的熊孩子对别人造成的损失，连带家长对第三者造成的损失也能赔偿。每年申请4次总金额4万的赔偿限额，让家长也享受了一次福利。

　　惹祸险之理赔困难
　　跟车险类似，需要当地的理赔顾问核实估损，并且需要单证证明其损失，如果当事人不能提供发票，就不能进行理赔。
　　此外，和其他保险一样，这款保险也有免赔责任。从保险条款中可以看到，被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆，战争、敌对行为、军事行动、罢工、骚动、暴乱，被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失，被监护人系精神病人所致的赔偿责任，罚款、罚金及惩罚性赔款等均在免赔之列。很明显，作出这样的绝对免赔规定是为了避免道德风险和违背现有规范。
　　值得一提的是，该保险两项保障责任均包含每次事故300元的绝对免赔额。这意味着，如果估损值为500元，被保险人只能获得200元赔付。

　　惹祸险之家长看法
　　对此，在长沙某单位上班的谭女士很疑惑：“平时孩子犯了错，我们会批评教育，孩子多少能老实几天。如果保险都能赔，孩子会不会觉得反正没有损失，就不算犯错了？”还有人称“乍看是喜讯，再看其实是鸡肋”，因为“肯定需要发票，要不怎么估价呢？会不会还有折旧什么的”。对这款保险，更多人认为家长只怕难过心理关：“保险好是好，但家长买了不就是承认自己孩子是熊孩子了吗？”

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，惹祸险能赔偿熊孩子对别人造成的损失，也能赔偿连带家长造成的损失。而家长可以根据实际保险需求来确定要不要购买，不可盲目跟风。