国务院：商业健康保险助力医保

　　【摘要】针对广大民众看病难和看病贵的难题，近日，国务院常务会议提出，商业健康保险的定位是“助力”医改，将通过相关税收优惠政策加快其发展。那么在医改当道的今天，商业健康险是如何助力医保政策的呢？

　　十八届三中全会指出“鼓励社会资本直接投向资源稀缺及满足多元需求的医疗健康服务领域”。但现在的问题是，公立医院一家独大的局面短期内还难以改观，社会资本所创办的医院或因诚信度偏低、或因价格昂贵而难以成为增加医疗服务的有效供给力量。纵览海外发达国家，医疗市场大都经历了由政府直接注资、实施医疗救助计划、到如今营利性医院蓬勃发展的轨迹，与此相伴的则是民众保险意识的提升以及商业健康保险机构的快速成长。例如，美国公民看病所需大多由保险机构向医院支付，具备专业知识、熟悉行情的第三方对医院服务与收费水平形成了外部监督，其用脚投票的选择权也对医院行为形成了事前规制。可见，发达的商业健康险市场不仅可以消除医患间信息不对称问题、缓解医患矛盾，而且也以其强大的专业实力弥补了政府行为的不足，是提升医疗服务品质与数量不可或缺的市场力量。当前，我国医改已渐入深水区，扶持商业健康保险市场就成为当前改革攻坚的重要抓手。

　　客观而言，目前我国商业健康保险市场仍处于幼稚期。年报显示，去年人保等国内4家专业从事健康险业务的公司基本处于亏损状态。保险公司需要面对客户的道德风险，以及因无法全面获取医院数据而难以对医疗行为进行全方位监督的经营风险。而从客户的角度观察，商业保险业屡屡曝光的误导销售、理赔难等现象，严重影响了行业诚信口碑，阻碍了客户培育工作的顺利开展。恰因此，商业健康保险分散医疗风险和社会救助等功能尚未能充分发挥出来。

　　为了激发商业健康保险市场活力，决策部门或将推出一系列税收优惠政策。从海外经验看，发达国家大都针对健康险为企业、个人及保险公司推出税收倾斜措施。而更为重要的是，海外保险公司与医疗机构之间保持着较为密切的资本纽带或者业务合作关系，为商业健康险及时理赔、医疗服务性价比评判等提供了便捷，是保险公司降低运营成本、规避风险的重要方式。值得一提的是，国务院此次会议也指出“支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构”。一旦保险公司投资医疗机构的环境成熟，不仅可以扩容参保人员的就医范围、提高社会办医的市场承接度，而且也打开了商业健康保险的认知推广空间，吸引更多中高收入群体走入市场化健康保险领域。

　　当然，鼓励发展商业健康保险并不意味着弱化行政力量的作用，而是要更为清晰地界定行政与市场的边界。一方面，行政部门应在制度建设、经营监管方面认真履职，并夯实基本医疗保险公益职能的发挥；另一方面，当进一步唤醒市场对商业保险资源的配置功能，满足更多高层次健康保险需求。

　　慧择提示：综上所述，只有通过政府有形手与市场这个无形手相结合，才能更好的发挥医疗保险的作用。我们相信，在国家政府大力倡导下，后期我国民众的健康保障会更上一个台阶。