新车险费率或将明年执行 随车随人而调整

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，呼吁商业车险费率市场化调整的声音更加强烈。而据了解，新的车险费率或将于明年开始执行，保费“私人定制”时代将会到来。

　　新车险费率随车调整
　　根据7月下旬，保监会向各财险公司下发的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，商业车险费率改革的最大变动，是将以往的主要以新车购置价来确定费率，调整为采取以车型定价为主。想弄明白自己的车要交多少商业车险，就要先搞懂车险的保费是如何计算出来的。
　　目前的计算方法是：保费=( 基础保费+ 保险金额× 费率)× 费率调整系数；如果采用新的商业车险费率，计算方法为：保费=[ 基准纯风险保费/(1- 附加费用率)]× 费率调整系数。
　　这里面有三个名词与车险保费相关。基准纯风险保费将由中国保险行业协会负责制定，主要采取车型定价方式，同时考虑出险率等因素。而附加费用率、调整系数则由各财险公司自行确定。现行的商业车险费率，被车主诟病的理由之一是，穷人补贴富人，定价不公平。
　　简单来说，由于现行商业车险费率根据新车购置价、车龄、座位数、车辆用途等来定，其中，新车购置价是主要因素。在这个费率标准下，如果两辆家用车品牌不同、车型不同，但是购买时间和价格相差不大的话，保费可能相差不多。不过，在实际理赔过程中，由于车型不同，出险后保险公司的理赔会差别很大，这是因为一般常见车型的“零整比”千差万别。
　　所谓“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。“零整比”越高，车辆后期的维修费用就越高，而一旦车辆出险需要更换零配件，保险公司的赔付成本也就越高。现行商业车险是穷人补贴富人的说法也是由此而来。
　　因为根据中国保险行业协会发布的“零整比”报告，18种常见车型的“整车配件零整比”中，最高是最低的4.7 倍。其中，最高的北京奔驰C 级某车型，数值有1273％，这意味着更换这款车全部零配件的花费可以购买12 辆新车。如果车险费率的确定采取车型定价的方式，那么投保人购买了不同车型，在投保环节，对应的基准纯风险保费就会相差甚远，也就不会出现豪车出险占便宜的事情了。

　　新车险费率随人调整
　　从呼吁商业车险费率要进行市场化调整时，保费应随人而定的声音就没有停止过。
　　根据《征求意见稿》，财险公司应强化主体责任意识和理性经营意识，主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力。不难看出，“人”的因素将成为重要指标。
　　目前国内的车险保费，基本上是新车打九五折，不出险打七折，出了险少打点折，电话车险再打八五折，这样几乎固定的定价模式。这样一来，就会出现记录良好的车主与出险次数较多的车主，在下一年投保时，保费不会有太大的差别。这对不出险的车主来说，很不公平。
　　某外资财险公司北京分公司张先生告诉《CM 华夏理财》，在国外成熟保险市场，在车险费率的界定上，会引入多种因素，如车辆的驾驶年限、里程数、车主情况、理赔次数等都会在保费计算时加予考虑。此外，各个城市的汽车保有量、交通管理情况、治安情况，甚至修理费用的差异，都会决定车主在投保时保费的高低。
　　参照国外的经验，未来驾驶普通轿车、记录良好、没有出险也没有交通违法记录、驾龄在3 年以上的年轻女性可能支付的车险保费最少；而驾驶豪车、出险次数多、有交通违法记录的男性可能需要支付的车险保费最多。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，预订于明年执行的新车险费率抛弃根据新车购置价定保费，改为车型定价。此外，新车险费率同时还考虑到车主的驾驶因素，费率随人而调整。