保险业“新国十条”带来利好 巨灾保险可分散风险

　　【摘要】随着我国国民经济发展水平的快速提升，社会以及政府越来越重视保险行业的发展。据了解，保险业“新国十条”的下发，将会给保险业发展带来新的机遇，而巨灾保险也被提升日程。

　　巨灾保险可分散风险 强制险防逆向选择
　　保险“新国十条”提出将建立巨灾保险制度，对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，巨灾险非常重要，自从汶川地震、玉树地震、台风之后，大家都关注巨灾险。中国土地面积大，实行巨灾险有得天独厚的优势。之前试点地域性小没办法分散风险，“新国十条”应该把这种试验挪到全国。他还指出，以前巨灾险做不起来的原因，是政府和保险公司间的责任划分不明确。环境污染、食品安全、医疗责任等领域探索与公众利益关系密切，保险“新国十条”中提出将其开展强制责任保险试点，王国军说，这样可以防止逆向选择，但强制性保险跟市场经济不合拍，市场经济是一种不要强制的契约自由精神，这是一个矛盾。

　　“新国十条”将推动产险、财险和再保险公司发展
　　业内表示，未来保险业的发展将围绕养老和医疗两大核心铺开，不少险企已将其作为公司的战略发展重点，新“国十条”的出现，影响着险企未来的决策和部署。王国军表示，“新国十条”对产险公司和寿险公司，以及再保险公司具有有很大的推动作用，财险公司面对如何适应新版“国十条”的问题，面临财险市场化的趋势。责任保险如何市场化是一个问题，市场的发展要向一个健康合理的、公众能够接受的方向发展。王国军还指出，车险要改革其中不合理的因素，使之更符合老百姓的需要，寿险也有更多的产品，根据税收优惠政策设计，让老百姓感受到产品优惠。
　　关于保险投资市场，王国军指出，要让保险公司自主投资，选择好渠道，同时要承担风险，监管部门要严格监控风险。新版国十条很大程度上改进了保险投资市场。王国军说，保险资金的运用近年来进步比较大，保险新政里最重要的一条就是保险资金的运用，渠道放得很宽，风险管理比较到位，尤其放宽渠道的时候，一些管理细则纷纷出台，将近20份文件约束保险业投资。在约束过程当中，主要还是创新与放权。新“国十条”的设计注重保险发挥社会“稳定器”和经济“助推器”的重要作用，将保险资金与当下最热民生问题结合，引导了产业转型。王国军表示，保险业转型可以改变不合理的既定规则，企业迫于压力对产品做出改进。他说，保险业的转型和整个国家经济的转型是连在一体的。例如车险中零整比问题的存在对消费者是一个巨大的侵害，保险公司赔偿车险损失的钱最终归投保人，投保人为垄断企业付出了巨大代价。

　　投保人须了解保险知识 维护自身权益
　　针对投保人和保险公司信息不对称，消费者如何不被欺骗误导的问题，王国军指出，这一方面要靠市场的监管管理和商家的诚信，另一方面，客户应主动预防陷阱，这样反过来对保险形成一种约束机制，倒逼市场诚信经营。
　　王国军提醒消费者，投保需了解公司以前的经营状况，是否有欺骗误导行为，要看代理人是否有资质。还要注意这些产品是否适合自身需要，以最低的保险费，获得最适合的保障。保险纠纷频现，王国军说，投保时要注意电话录音。即使非常相信代理人，也要保留一份电话录音，另外不能让人代签名，买保险时要注意整个流程是否符合保险公司既定规定，比如说犹豫期10天还是15天，任何一个合同都有犹豫期，十天之内或者15天之内这个结束契约是没有损失的，一旦过了犹豫期，损失就非常大。此外还有其他问题，比如退保之后有哪些损失，这些损失从哪里来。保险“新国十条”中提出到2020年保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人。王国军表示，保险密度和深度是衡量一个国家和地区保险业发展程度的重要指标，我国城乡差别很大，这两个数据可以作为指标，但是不精确。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，保险“新国十条”将会促保险业转型。此外，新政策还将推动产险、财险和再保险公司发展，而巨灾保险可分散风险。