博彩性质保险被叫停 保险产品创新需坚守合规底线

　　【摘要】随着保险行业竞争的加剧以及人们保险需求的增加，各保险公司纷纷创新保险产品，但部分保险产品创新脱离了保障本质，损害消费者权益。据了解，监会整顿不合规产品的力度正在加大，保险产品创新噱头界限渐明晰。

　　博彩性质保险产品终被叫停
　　保监会于8月15日给安诚财险下发的监管函中提到，该公司在《关于备案差旅安全意外伤害保险(W款)等条款费率的报告》中，世界杯遗憾险保险条款的被保险人对保险标的不具有保险利益，不符合《中华人民共和国保险法》对保险合同的定义。该行为违反了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》相关规定。
　　据了解，世界杯遗憾险早在7月初保监会紧急叫停博彩类保险产品后即关闭购买通道，该险种分为小组赛遗憾险、八强赛遗憾险、大力神杯遗憾险3款产品，投保者可针对小组淘汰赛、八强晋级赛、冠亚军赛分开投保，投保价格均为8元。消费者除了能获得1万元人身意外险保障外，若支持的球队在其投保的赛段被淘汰，未能进入16强或8强，就可以获得相应的遗憾补偿。
　　“保险利益指的是投保人应对保险标的具有法律上承认的可用经济价值衡量的利益，也就是能用金钱衡量，财产险的保险利益要求投保人对保险标的具有物权关系，如所有权、占有权等，从世界杯遗憾险的产品设计来看，其不仅有赌博性质，在保险标的上也没有和投保人直接的物权关系。”一财险公司内部人士解释道。
　　在对该产品叫停的同时，保监会还强调，公司应根据市场实际需求合理创新，不得开发销售博彩性质产品；保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得进行恶意炒作。在浏览安诚财险官网时发现，公司将“安全与保险互动”责任保险经营特色为战略定位，而纵观其力推的保险产品也的确富于“特色”，如“千翻儿责任险”，保障的是孩子因顽皮给第三者造成的人伤和财损责任，再如“汪星人责任险”“酒醉医疗险 ”“火锅烫伤意外险”等。
　　就上述系列产品设计的初衷、思路、销售情况等询问安诚财险，截至发稿日，并未接到该公司的采访回应。除安诚财险外，保监会在下发给长安责任保险的监管函中提出，因其在《关于报备公路货物运输保险、家庭财产综合保险(山东地区)等条款和费率的报告》中，股票价格指数波动保险产品设计不符合保险原理，也令该款产品立即停止使用。一位不愿具名的保险行业分析师表示，因上述产品的条款及费率设计现在已看不到，大致分析应该与股票市场价格挂钩，而其收益是视市场整体的股市上下而作为获取收益的条件，若以不确定的因素作为保户获取收益的前提，也具有明显的博彩嫌疑，如同期货市场一样，未来太多东西不可控，可预测但是变化系数过大，这个与保险提供保障、风险分摊和风险管理的本意相左。

　　保险产品创新需坚守合规底线
　　有险企因为创新过了线而被监管，有险企则因创新忽略了报备准则。接到保监会监管函的还有众安在线，其网络交易平台责任保险及个人航空行李托运丢失保险因费率厘定不符合公平性原则同样被叫停。众安方面对媒体表示，行李险由于费率拟定不合理目前已经下架，而网络平台责任保险是一款报备产品，在报备上按照传统责任险产品准备的资料，但产品本身是一款创新型的负担互联网运营风险的责任保险，在风险上与传统责任险有较大差异。因公司在准备材料时未注意到这一点，故材料未能全面阐述产品特性等，以致引发监管关注及致函建议。
　　“互联网保险在我国仍是新生事物，依旧处在尝试和探索阶段，因暂无正式的监管文件出台，因此留给保险公司发挥的空间也很大，我们公司只对传统型的保险产品进行互联网思维的开发，主要方向是与客户互动上的创新，对于在名称上搞噱头的产品持保留意见，毕竟现在就否定它也没有明显的证据。”一位大型险企互联网创新事业部的相关负责人表示。
　　有业内人士表示，不少中小保险公司在险种创新上并不是希望能赚得多少保费 ，而是希望能够在品牌营销上有所收获，以期反过来进一步促进公司整体产品的销售。
　　但在上述大型险企互联网创新事业部相关负责人看来，这种思路无疑是一把双刃剑，一方面类似噱头的创新性保险一般保费较低，能为公司带来的实际商业价值有限，另一方面这种营销给大众带来的是否完全是“正面”影响，操作不好也可能让客户对公司的整体价值取向产生相反印象。只要遵守住合规底线，监管层对保险业的创新一直持支持态度。在最近颁布的保险版“国十条”中就强调要鼓励保险产品服务创新，如支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新等。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，安诚等保险公司的保险产品被叫停，叫停原因不一。此外，保监会要求保险产品创新需坚守合规底线，这将有利于保护消费者的合法权益，规范保险市场健康发展。