保监会发出监管函 众安保险的产品创新遭遇问题

　　【摘要】经过多年的快速发展，我国保险业在国民经济体系以及社会保障体系中发挥着越来越重要的作用，但也产生了诸多问题与弊端。据了解，保监会点名众安保险两产品费率不公平，众安在线财产保险的产品创新遭遇问题，下面是详细情况。

　　众安保险行李险已经下架
　　成立一年，首家互联网财产保险公司众安保险也已开展多个互联网产品创新。
　　不过，保监会在8月15日公布的监管函中称，“《关于〈众安在线财产保险股份有限公司网络交易平台责任保险〉产品备案的报告》和《关于〈众安在线财产保险股份有限公司个人航空行李托运丢失保险〉产品备案的报告》(众安字〔2014〕040、042号)中，网络交易平台责任保险和个人航空行李托运丢失保险的费率厘定不符合公平性原则。”
　　而这项产品违反的是《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》(保监会令2010年第3号)第二十六条第(二)项有关保险公司的保险条款和保险费率要符合“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益”的要求。而众安保险官方昨日表示，“就本次保监会致函我司的‘监管函’涉及的事项，我司高度重视并由管理层牵头组成专门小组，按照监管函的要求进行了产品下架及调整等工作，行李险由于费率拟定不合理目前已经下架。”
　　众安保险表示，网络平台责任保险本身是基于互联网运营过程中的风险量体裁衣制订的保险产品，其目的及作用都是为客户提供有效的保险保障。保监会本次的函件，并非认为众安的保险产品本身在履行风险保障方面存在问题，因此众安会按监管要求进行修改和调整。同时，本次涉及的保险产品是一款报备产品，因此按照标准的责任险产品准备报备资料的(比如市场最常见的公众责任险、产品责任险、雇主责任险等)，而本产品本身是一款创新型的负担互联网运营风险的责任保险，在风险上与传统的责任险有较大的差异。
　　众安保险表示，在准备材料时未注意到这一点，故材料未能全面阐述产品特性等，以致引发监管关注及致函建议。在今后的工作中，也会更多地与监管层进行前期沟通及运作过程中的汇报工作，在创新的同时严格执行保监会的各项规章制度。

　　聚划算平台风险保障费率0.05%
　　此次因材料申报被点名的网络平台责任保险，事实上正是网络保险创新的产品之一。
　　保监会财产保险监管部主任刘峰昨日在微访谈时表示，目前一些保险公司针对日益发展的互联网网店小微商家，推出了“消费者保障服务协议履约保证保险”和“网络交易平台卖家履约保证保险”等较有代表性的创新产品。“如针对淘宝卖家开发的众乐宝和参聚险，淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。上述险种自开办以来，累计释放小微企业资金45亿元，缓解了中小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。”刘峰在微访谈中表示。小微商家选择此类产品后，无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金，只需交纳相对较低的保费，即可获得对消费者或者电子商务平台的保障服务资格。
　　而昨日从保险业界有关人士处获悉，“参聚险”系由聚划算联合众安保险专为聚划算卖家量身打造、用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品。不过，该类保险在包括了卖家履约保证保险的同时，亦包含另一款保险——— 平台责任险。众安保险业务人士昨日透露，网络交易平台责任险其实考虑到平台的品牌形象，比如说该卖家退货率较高，有可能会影响到平台的声誉。而从该位人士处获悉，以30万元货值为例，需要购买30万元的保额，而具体的保费因两款产品不同而差异较大。据众安保险人士透露，履约保证保险的费率为0 .25%，而网络交易平台责任保险的费率为0 .05%。也就是说，履约保证保险的保费为750元，网络交易平台责任保险的保费为150元。
　　事实上，据众安保险对参聚险的规定，计费档分几个层次：排期商品的货值在10万元以下，货值即为保额；而10万元至30万元(不含30万元)，保额按10万元计算；货值在30万元至100万元(不含100万元)，保额按30万元计算；货值大于等于50万元，保额按50万元计算。
　　由于受到信息技术、风险管理技术、基础数据选取等问题影响，互联网保险公司对产品费率的设置一直成为业界关注的问题。众安保险表示，在保险产品设计上会面临诸如数据收集、新渠道开拓等非常个性化的挑战与机遇。在这”摸石头过河“的创新过程中，合法合规一直是该公司严格坚守的原则与底线。众安保险将在今后的业务开展及产品研发过程中也会据此为鉴，充分吸取各方的真知灼见，包括监管层的指导意见与精神，与关注、信赖、支持众安保险的各方携手开拓互联网保险的新时代。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，保监会认为众安保险两款保险的费率厘定不符合公平性原则，目前行李险等相关产品已下架。此外，聚划算联合众安保险推出的“参聚险”网络交易平台责任保险的费率为0 .05%。