两大保险方式扶助小微企业融资防范风险提供补偿

　  【摘要】近年来，小微企业融资难成为社会的一大问题。在此之际，保监会提出保险业护航小微企业融资，为其量身定做保险产品。下面小编就为您讲述具体情况。

　　两大保险方式扶助小微企业融资防范风险提供补偿
　　据媒体人了解，目前，针对不同行业、不同风险类别、不同领域的小微企业，保险公司提供了13个大类险种、几千个保险产品和服务。除了信用保险和保证保险外，还有承保因自然灾害而导致企业财产损失的企财险、因风险事故而导致营业中断的利润损失保险、因产品质量问题导致购买产品的消费者人身伤亡和财产损失的产品责任保险等。上述保险产品和服务能够有效地帮助小微企业防范分散风险，提供损失补偿，保障小微企业的持续健康发展。
　　保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，它植根于小微经济的土壤，天然具有为小微企业提供金融服务的独特优势，不仅可以帮助小微企业防范风险、分散风险、转嫁风险，还可以提供损失补偿、提高信用等级、辅助银行融资等全方位、多角度的保险服务。
　　刘峰主任表示，保险行业可以通过给小微企业提供信用保险和保证保险的方式，帮助企业解决融资难问题。信用保险为小微企业在贸易活动中提供信用风险保障，通过提升小微企业资信水平，扩大信用销售规模，从而提高其产品和服务的市场竞争力。贷款保证保险可以为小微企业提供资信担保，从而获取银行的信用贷款，当小微企业出现保险合同约定的保险事故，而无力偿还贷款本金和利息时，由保险公司承担向银行偿还责任，从而解决银行不敢贷、企业贷不到的局面。

　　互联网金融冲击下险种新品激发市场新活力
　　刘峰主任介绍，目前，一些保险公司针对日益发展的互联网网店小微商家，推出了“消费者保障服务协议履约保证保险”和“网络交易平台卖家履约保证保险”等较有代表性的创新产品。小微商家选择此类产品后，无需再按以往方式缴纳数额较大的保证金，只需交纳相对较低的保费，即可获得对消费者或者电子商务平台的保障服务资格。
　　例如，针对淘宝卖家开发的众乐宝和参聚险，淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。上述险种自开办以来，累计释放小微企业资金45亿元 ，缓解了中小卖家的资金压力，激发了互联网经济的发展活力。
　　刘峰主任还表示，一方面，要加强风险和保险知识的宣传教育，提高全社会保险意识，让小微企业更多地了解自身面临的风险，更好地了解保险的意义和作用，使保险更多地惠及小微企业。另一方面，也要进一步加强政策扶持力度，研究推出针对小微企业的保费补贴和税收优惠政策。

　　提高小微企业参保积极性两方面抓产品管控
　　如何提高小微企业自愿参保的积极性呢？刘峰主任介绍，保监会高度重视国内贸易信用保险工作。2009年，保监会联合财政部、商务部印发通知，对包括小微企业在内的中小型企业投保国内贸易信用保险给予50%的保费补贴。
　　据媒体人了解，在政策方面，今年5月，财政部、商务部又联合下发《中小企业专项发展资金管理暂行办法》，对保险机构开展中小企业国内贸易信用保险给予专项补贴，该《办法》在原有基础上，扩大了保险机构的承保主体，降低了国内贸易信用保险的费率，让更多的中小企业受惠。
　　参保后，保监会对小额贷款保证保险等涉及小微企业的保险产品的问题监管严格，主要从两个方面严加管控：一方面加强产品监管，从保护消费者合法权益的角度出发，对条款费率设计不符合公平性原则的产品，坚决予以叫停。另一方面，督促行业加强数据积累，按照风险与费率相匹配的原则，科学合理厘定费率。

　　量身定做保险产品为小微企业融资护航
　　最后，谈到具体的两个保险方式，刘峰主任表示，在短期出口信用保险方面，保监会配合财政部、商务部，在打破原有独家经营局面的基础上，逐步放开市场经营主体，近期又新增了3家商业保险机构开展短期出口信用保险试点。
　　信用保险和保证保险通常涉及信用担保、资信调查等技术性较强的核保环节。保险公司在承保时一般会对小微企业的信用进行评级和调查。小微企业购买此类保险产品，可到保险公司的官方网站或营业网点咨询。
　　下一步，保监会将会同有关部门，在充分调研的基础上，制定保险业服务小微企业发展的指导意见，引导保险公司分析研究小微企业特色化的风险需求，积极为小微企业量身定制适合的保险产品；积极总结各地试点的有效做法和成功经验，在小微企业较为集中的地区，以点带面，推广典型模式，不断扩大试点地区范围。同时，做好政策宣导，充分发挥政策导向作用，推动有条件的保险公司进一步拓展小微企业相关保险业务。

　　慧择提示：综上所述，我们可以知道，保险行业可以通过给小微企业提供信用保险和保证保险的方式，帮助企业解决融资难问题。而提高小微企业参保积极性，主要从两方面抓产品管控。