夫妻分居两地理财规划如何进行？

　　【摘要】当今社会，经济发展迅速，人们的生活水平显著提升，而在现实生活中，不少夫妻为了家庭而分居。那么，夫妻分居两地理财规划如何进行呢？下面就结合具体案例为您讲解。

　　理财规划之具体案例
　　吴女士在苏州有一份稳定的工作，在事业单位上班，每月收入5000元。她和老公2007年结婚，2009年育有一女。今年老公33岁，她30岁。两人本来都在苏州工作生活，但一年前，她老公因工作需要，调往南京了，月收入13000元，有五险一金。每个月，老公都要来回苏州南京4次。
　　目前两人有定期存款33万元，活期存款10万元。因为分居两地，各自都要租房生活，开销比较大。婷婷、孩子以及婆婆在苏州生活，每月开销4500元，其中，房租2000元，生活开销2500元。老公在南京与同事合租住房，房租1500元，加上往来车费以及生活费，每月开销3000元。孩子明年就要上小学了，他们打算在南京或是苏州通过公积金贷款，按揭买一套二手房，以方便孩子上学。若是在南京买房，婷婷得辞掉工作，带着孩子去南京，可能会有一段职场空白期。若是在苏州买房，就得夫妻长期两地分居，而且住房开销持续不减。

　　理财规划之理财目标
　　1、年底购买一套二手房，预算80万元；
　　2、为孩子储备大学教育金；
　　3、有经济能力的话，补充商业保险，增加重疾、养老保障。

　　理财规划之资产情况分析
　　1、现在夫妻二人准备年底用公积金按揭买房，预算80万元，目前资产共计43万元，如首付40万元，贷款40万元，按贷款20年来推算，每月需还约2600元。先生的公积金按公司、个人各缴纳10%来计算，每月有2600元，正好覆盖每月的按揭贷款。剩余3万元可做应急资金。
　　2、目前读大学本科每年按3万元计算,需准备12万元的大学教育金。但考虑到每年约4%~5%的CPI增幅，明年开始孩子读小学,还有13年的准备时间，预估需储备约22万~24万元左右的大学教育金。
　　3、根据目前吴女士的家庭状况，适合配置消费型的商业重大疾病险。如果按照20万元保额、保30年来计算，夫妻二人每年共需缴纳4000~4500元的商业保险，每月需储蓄约500元左右。

　　理财规划之理财方案
　　方案一：吴女士去南京，在南京购房
　　如果吴女士到南京后工作出现断档，那么家庭收入将减少5000元，家庭月总收入下降28%。不过，在收入减少的同时，家庭开支也会以较大幅度下降，吴女士在苏州生活的4500元支出可以免去，丈夫往返两地的交通费也不需支出了，至少可相应减少支出5000元以上。当然，四口之家的基本生活费用会比以前丈夫一个人开销时有所上升，但总体上看，收入和支出的降低额基本持平。
　　方案二：丈夫回苏州或持续两地分居，在苏州买房
　　如果让吴女士丈夫回到苏州，首要的问题是他很可能会失去每月1.3万元收入的工作，它占月总收入的72%。这部分收入对吴女士家庭来说举足轻重，即使丈夫将工作调回苏州，月收入也无法达到省会城市南京的水平，这样吴女士家庭的月总收入将会锐减，虽然每月可以减少3000元左右的开支，但收入的下降幅度将大于支出的下降幅度。此外，无论是事业发展，还是子女教育、医疗配套，省会城市南京的资源优势肯定更为明显。两个方案比较，以吴女士去南京，在南京购房较为合理。

　　理财规划之具体建议
　　为家庭购房提前规划，做到未雨绸缪
　　南京规定的个人贷款最高限额为夫妻中一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为30万元。吴女士的家庭规划为年底前购买一套预算80万元的二手房，但实际家庭资产为43万元，住房公积金可贷款金额为30万元。建议采用住房组合贷款，支付购房首付款30万元，公积金贷款30万元（公积金贷款年利率4.5%），商业住房贷款20万元（商业贷款年利率6.55%），30年贷款每月等额还款2790元左右。按吴女士目前的家庭资产状况，可以轻松购房，还款压力也较小，还可留存家庭资产13万元。
　　若吴女士到南京后暂时处于职场空白期，建议启动3-6个月的家庭支出金额作为家庭备用金。假设年底购房前预计每月支出房租2500元，生活费支出3500元，吴女士家庭的备用金应为 3万元。这部分资金应保持较高流动性，可以银行现金管理类理财产品或者货币基金形式留存。
　　为孩子建立教育金账户，长远打算
　　从整个家庭现在的收入和支出情况来看，购房后，夫妻二人家庭剩余闲置资产13万元，其中3万元作为家庭备用金，10万元可用于投资。家庭目前月收入13000元，房贷支出2790元，生活支出3500元，结合住房公积金的提取，每月可结余9310元。为使现有家庭资产收益最大化，建议将70%的家庭闲置资产用来选择一些中长期的稳健型的银行理财产品，目前年化收益率在5%-6%之间。剩余部分进行期次类的银行理财产品配置，产品期限从1月到一年不等，根据需要，灵活选择，在保证流动性的同时，增加投资收益。
　　对于每月结余的资金，建议拿出收入的40%(约3600元)作为孩子的教育金储备，可选择基金定投。注意日常专项积累，比如每月定期定额投资1~2只基金，来做一个长期储备，以基金定投的方式参与市场。
　　稳健理财，做好保险保障
　　从家庭收支表上，我们可以看出，吴女士丈夫的工作收入占家庭总收入72%，为家庭的主要经济支柱。他既要拼搏事业，又要赡养老小，更有偿还房贷的压力，因此更需全面的保障，以保证家庭的财务安全。

　　慧择提示：夫妻分居两地理财规划如何进行？通过以上描述，我们可以得知，家庭进行理财规划时，为家庭购房提前规划，做到未雨绸缪。此外，做好保险保障也要做好，除了用保险储备教育金，用基金定投也可作教育金储备。