存款保险制度对农商行社会信用度是一把双刃剑

　　【摘要】当今社会，随着我国国民经济的快速发展，金融行业的发展水平正在不断提高，而为了更好地服务消费者，下半年将加快建立存款保险制度。那么，农商行又该如何应对呢？

　　存款保险制度的实施，对农商行社会信用度是一把双刃剑。一方面，农商行因其规模小、抗风险能力弱的天然属性，在社会公众中的信用度不及大中型银行。有了存款保险制度后，可使存款人形成一种共识——存款无论是存入大型银行，还是存入中小银行，均可享受存款保险的保障，由此会极大地提升农商行在社会公众中的信用度。另一方面，存款保险制度的实施，意味着国家不再背书银行信用，银行的存款特别是大额存款的兑付不再享受全额保障，普通老百姓对农商行的信任度会随之下降。

　　存款保险制度的实施会显著增加农商行经营成本。存款保险制度的实质是存款机构按存款余额（或资产规模）的一定比例，向保险机构缴纳存款保险费，因此该制度的实施会导致存款机构负担存款保险费支出。若按国外存款保险费率万分之一至万分之五的标准（分母为存款余额或资产总额）计算，一家存款余额为200亿元的农村商业银行，每年存款保险费支出在200万元至1000万元之间。

　　与此同时，按照保险业通常做法和国外存款保险制度实践，存款保险费费率的高低又取决于存款机构风险的大小和保险理赔范围的大小。一般而言，对于内控严密、风控严谨、资产质量好、经营效益好、监管评级高、抗风险能力强的存款机构，执行较低的存款保险费率。反之，则执行较高的存款保险费率。通常，存款保险的对象主要针对储蓄存款和小额存款。因此储蓄存款或零售存款占比高的银行，会支出更多存款保险费。相较而言，农商行监管评级等次普遍较低，就以在全国处于领先水平的江苏农村信用社系统为例，全省共62家农村合作金融机构，2013年度监管评级为二级的20家，监管评级为三级的35家，监管评级为四级的5家，监管评级在五级及五级以下的高风险机构还有两家。也就是说，监管评级在二级以上的还不足三分之一，而同期全国的大中型银行监管评级大多在二级以上。就存款保险的对象和范围而言，农商行的存款大多为储蓄存款和小额分散的对公存款，其中储蓄存款占总存款的比例一般高达80%以上，而大型银行储蓄存款占比一般均在70%以下，股份制商业银行储蓄存款占比更是低于50%以下。因此，无论是从存款保险的费率还是从存款保险的对象和范围分析，农商行都要比其他大中型银行支出更多的存款保险费，其经营成本会显著增加。

　　一旦实施存款保险制度，农商行该如何应对呢？首先，农商行要迅速做好舆论宣传。引导社会舆论正确认识存款保险制度的建立对稳定金融秩序、保护存款人利益等方面的作用和意义，防止存款保险制度实施后对农商行造成负面冲击。其次，提升农商行的抗风险能力。一般而言，影响存款保险费率高低的主要因素是存款机构本身的抗风险能力。农商行若要享受相对较低的存款保险费率，必须进一步完善公司治理，建立决策科学、制衡有效、监督有力、正向激励的公司治理机制；加强资本管理，应用经济资本管理办法优化资产配置、科学合理定价，推行模拟利润考核，抑制规模冲动，走资本节约型的内涵式发展道路；建立持续有效的资本补充机制，控制现金分红，保持资本充足率达标；持续提升资产质量，加强不良贷款清收处置工作，提升风险拨备水平，夯实家底，保持风险监管指标持续达标；加强流动性管理，合理配置资产负债结构，降低资产负债期限错配风险，有效防范各类流动性风险；改善内控管理，提升风险管理水平，防范各类操作风险和声誉风险。农商行必须抢抓存款保险制度实施前的有限时间，通过以上几方面措施迅速化解经营风险，努力提升监管等级，才能享受和大型银行同样的存款保险费率。再次，优化存款结构，大力组织对公存款和批发性大额存款。农商行在稳定储蓄存款市场份额的同时，要大力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，通过创新金融产品，大力发展对公业务，挖掘批发性存款，尽力改善存款结构，降低存款保险理赔范围内的存款占比，以此减轻存款保险制度带来的存款保险费支出压力。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，下半年将加快建立存款保险制度，对农商行社会信用度有利又有弊。此外，实施存款保险制度后，为了更好地应对，农商行要迅速做好舆论宣传，提升抗风险能力，并优化存款结构。