保险产品要素漏洞较大 保监会着手反洗钱

　　【摘要】当今社会，经济发展迅速，我国保险行业的规模以及投资领域都有所发展提高。而保险业因一些原因存在洗钱行为，引起了保监会的重视，为此发布了《保险版指引》，旨在着手反洗钱。

　　保险产品要素漏洞较大
　　保险行业因其产品、操作流程等的特殊性为洗钱操作提供了一定空间。
　　据悉，保险行业洗钱的主要形式包括利用团体寿险 、地下保单 、长险短做、离岸保单、新型保险(如投连险、分红险、万能险)、银行保险、行贿保单等。
　　以保险行业最常见的“长险短做”洗钱方式为例，洗钱者可用趸缴方式(即一次性付清所有保费 ，与期缴相对应)购买高额保单，在保险合同成立后即要求退保，之后按照保单的现金价值拿回资金，洗钱过程即可完成。由于我国目前存在多类高现金价值保险产品 ，因此此类产品“被介入”洗钱的风险较高。
　　“保险行业为洗钱提供可乘之机，一方面是由于保险产品可退保、存在不同缴费方式等特性决定，另一方面是当下不少保险公司都是只注重保费规模，而忽略了其中的风险隐患。”一小型寿险公司有关负责人说道。
　　鉴于此，此次保监会研究起草并向各保险机构发布的《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引(征求意见稿)》(以下简称《保险版指引》)就中国人民银行曾经颁布实施的《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》(以下简称《指引》)规定较详细的客户风险、地域风险、具体评估方法等内容进行了简化，按照风险来源分为内部风险评估和外部风险评估。其中，洗钱的内部风险要素包括产品属性、业务流程、系统控制等项目，外部风险要素则包括客户风险、地域风险、业务风险、行业风险等。
　　由于保险产品的特殊属性，《保险版指引》中特别列举多种可能会被用于洗钱的保险产品。比如与投资的关联度较高的保险产品；平均保费金额比较高的保险产品；理赔或给付条件容易满足，或退保损失较小的产品；相同保险期间内，保单现金价值比例相对更高的保险产品以及保单质押能力高的保险产品。此外，在保险期间内，可任意超额追加保费、资金可在风险保障账户和投资账户间自由调配的产品、历史退保量较大、退保比例较高的产品，洗钱风险相对较大；存在涉外交易而导致跨境开展调查难度大的产品以及网络营销和电话销售的保险产品等，都存在较大的可洗钱风险隐患。在众多存在可洗钱风险隐患的保险产品中，由于电销、网销是近年来才出现的新型的保险交易方式，客户无需与保险机构工作人员直接接触即可办理业务，因此，保险机构对客户尽职调查的难度也大大提升，而这种类型的保险产品也成为洗钱分子钻保险空子的新途径。因此，《保险版指引》提醒保险机构应考虑业务方式所固有的洗钱风险并关注客户的异常交易行为。特别是保险机构在设计网销、电销等产品时，可对保险金额进行累计限制，销售时重点关注投保人投保频率、退保频率过高、多个电销客户使用同一联系方式等情况，并对超过一定金额或存在可疑情形的客户采取强化的尽职调查方式。

　　保监会着手反洗钱增加例外情形规定
　　“此次《保险版指引》最大的特征在于针对保险业的特殊实际制定了例外情形，对于像政策性农业保险、交强险这种具有财政性补贴和强制性特点、平均保费金额较低、一般情况下不允许退保、变更受益人等操作的，洗钱风险极低，可不进行反洗钱评估和客户等级划分工作，这在很大程度上为保险机构节省了相应的人力、物力及时间成本。”一保险公司法律合规部负责人表示。按照此次征求意见稿，可不进行反洗钱风险评估和客户等级划分工作的险种有政策性农业保险、政策性大病补充医疗保险 、政策性出口信用保险、机动车交通事故责任强制保险、道路客运承运人责任保险等。
　　与此同时，对于投保内部风险程度较低且预估能够有效控制洗钱风险的保险产品的客户，保险机构可自行决定不进行外部风险评估，直接定级为低风险。但对于投资性保险产品、具有储蓄功能的保险产品等必须开展外部风险评估程序。
　　“寿险产品在设计上相对财险产品要更为复杂，而财险在对投保标的物的审核调查上要比寿险难度大，因此在反洗钱的具体操作上，寿险公司对产品要素在内的内部风险考量会多一些，而财险公司则在外部风险要素上多留心。”上述保险公司法律合规部负责人强调。为使反洗钱监管更具针对性，《保险版指引》还指出，保险机构应在洗钱风险评估和客户风险等级划分基础上，酌情采用相应的风险控制措施，特别对风险较高的产品和客户应采取强化的风险控制措施。如强化和持续性的客户尽职调查、进行异常资金流量监测、对关键流程节点的管控、提交可疑交易报告、冻结恐怖活动资产等。在上述小型寿险公司有关负责人看来，近年来由于保险产品的购买及退保都不得使用现金交易，再加上各保险公司相应的反洗钱系统软硬件的配备以及与银行等部分的协作，洗钱在保险行业只是少数行为，今后通过进一步加强监管和机构自查，保险业不会成为洗钱的主要风险点。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，保险产品、操作流程等具有特殊属性，为洗钱操作提供了一定空间。而保监会着手反洗钱，加强机构操作针对性，构建符合保险业的洗钱风险指标体系和方法。