如何购买健康保险

由于社会医疗统筹基金对医保对象的保障宗旨是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，万一突然发现染上个重大疾病，更是不知所措。

　　商业医疗保险都是填补你保障空缺的必要选择。专家在此向你推荐几种仍在出售的健康险产品，供你选择。

　　重大疾病保险

　　●特点：

　　该类保险以疾病发生为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。

　　●举例：

　　《中意安康行两全保险(分红型)》及《中意附加安康行重大疾病保险》就属于这类险种。该险涵盖重大疾病、身故、残废、满期金、体检津贴、豁免保险费等六大项目，重大疾病保障范围多达二十八种。从出生30天到60周岁都可以投保，从投保日起算一直保障至88周岁。除了保障重大疾病外，该险还是一款分红保险。

　　在合同有效期内，若投保人在60周岁前不幸发生合同约定的残废，在残废持续期间，可按等值于基本保险金额10%、20%、70%的比例，在两年内分三次提前支取保险金，最高可达200万元人民币。

　　●专家点评：

　　在人生中至少应该买一份重大疾病险以备不时之需。

　　医疗费用型保险

　　●特点：

　　这类医疗险以意外事故或疾病而产生的医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定的比例和限额进行补偿。最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。

　　但在目前广州的保险市场中，由于保险公司承担的风险较大，单独销售的门急诊费用保险还比较少，外资保险公司只有意外门诊或住院报销型险种，而没有疾病门诊险种，中资保险公司也一般是在团体医疗或者健康险中有附加门急诊费用保险。

　　●举例：

　　太平洋安泰人寿最近推出的《附加住院补偿医疗保险》就是一款报销型的住院医疗保险。根据不同投保人的需要提供四档计划，并向投保人提供住院病房费用保险金，住院手术费用保险金和住院医疗费用保险金三大项医疗费用补偿，每项费用给付的金额为这项费用的85%。如三项医疗费用共为1000元，则投保人可以得到850元的费用补偿。

　　●专家点评：

　　要根据个人单位的医保购买情况和自己的健康情况选择是否购买，以及以怎样的比例购买。对于公务员、教师等有医疗保障人士意义不大，而对没有公家医疗报销保障人士最为划算。

　　住院津贴(补贴)型保险

　　●特点：

　　该险以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失。

　　专家建议，购买该类险种需看清楚免赔期、免赔范围，比较同类产品的费用，另外根据自己单位的补偿比例来选择保险公司赔偿额度。该险种对小病而言不划算，对于大病病人而言则很重要。

　　●举例：

　　平安附加住院收入保障保险就属于住院补贴型保险。小王购买了该保险，之后生病住院10天。该险种从被保险人每次住院的第四天开始给付住院日额保险金，即每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3天，所以小王这次因为住院所得的住院保险金给付天数是：实际住10天-3天＝7天(实际给付天数)，保险公司应给付小王7天的住院日额保险金。

　　投保贴士

　　1.费用型医疗险———不要一险多买

　　费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额。

　　而且，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也只能得到一家保险公司的赔偿，其他的保单就等于白买了。

　　2.津贴型医疗险———按需投保

　　津贴型保险又称为定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时不需要提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论你在治疗中花了多少钱，得了什么病，赔付标准按照约定进行。倘若你跟多家保险公司购买，就可以获得多家公司对你的赔偿。至于你要买多少，那就根据自己的情况作出选择吧。

　　3.未停售的老险种———未必更划算

　　近日，继新华人寿的“健宁还本”重疾险退出市场和中国人寿的“生命绿阴”疾病险停售后，公司宣布是因为费率设计不合理，赔付额太高导致。且目前保险公司普遍感到健康险赔付率过高，各重新测定风险、厘定费率。此外，近年来银行利率不断下调，因此有人认为，现在设计的新险种就不如以前的划算。

　　然而，但业内人士提醒，不能忽略的是，老险种的投保费用比新险种更高。且除去费率这一因素，新设计的险种也有自己的优势，比如它的保障范围比以前的老险种更广，也更符合时下人群的需求。