保险理财产品收益诱人 下手也需更谨慎

　　【摘要】随着我国国民经济发展水平的逐渐提高以及人们传统理财观念的转变，越来越多的人开始关注理财市场。据了解，近期保险理财产品以直逼7%的收益水平开始吸引市场眼球，下面是详细情况。

　　货基产品降温保险理财上位
　　与近期货币基金产品迅速降温相比，保险理财却日益火热。留意到，7月16日京东理财旗下第一款互联网保险理财产品正式出炉，预期年化收益率达6.9%。该产品上线第二天就火速售罄，23日上午该产品第二波发售，24日其页面上再次出现“已售罄”字样。
　　无独有偶，由网易理财与光大永明人寿联手推出的高收益理财产品“定活保”预期年化收益率也达到6%，在上线后8分钟内，4亿限额就全部售罄。
　　与此同时，在淘宝理财招财宝平台发现，其发布的11款万能险产品的预期年化收益率全在6%以上，如珠江人寿的“汇赢3号”万能险终身寿险的预期年化收益率为6.7%，国华6号保险理财计划万能型保险、 珠江人寿汇赢1号万能型终身寿险、泰康旺财2号两全保险(万能型)的预期年化收益率均为6.5%等。

　　保险理财产品收益诱人下手也需更谨慎
　　“从产品本身来讲，由于保险类理财产品的实质是保险产品，而作为保险产品其投资范围比货币基金要宽泛很多。货币基金由于监管要求，很多可以带来高收益的领域是不能涉及的，但保险产品不一样，以万能险为例，它可以涉及银行存款、回购、央票、债券投资计划、基金、股票，这几乎是理财市场少见的全能产品。”银率网分析师牛雯表示。
　　但这并不意味着保险“宝宝”们就成为万无一失的高回报投资。保险业内人士说，保险“宝宝”大多是万能险这类投资类保险产品，根据监管机构规定，万能险只能向投资者保证年化2.5%的收益率，其他“溢价”部分不在保证之列，因此这类保险产品最终是否可以实现营销宣传中的超高收益率，还要看产品的具体运作情况。
　　同时，保险类产品由于其自身的特点，往往不能像余额宝等货币基金产品一样自由赎回，如京东此次发布的产品若要提前赎回，将要被扣取4%的退保费。此外，有的产品还规定了一定的投资期限。因此投资者在购买此类产品时，不能简单地和余额宝等货币理财产品进行比较，而应该根据自己的实际需求，在优先关注保险保障本质的前提下，再进而考虑收益问题。

　　注意比对各类“宝宝”优缺点
　　细数目前“宝宝”市场中主流的构成形式，主要涵盖货币基金、保险、票据这三个方向，而挂钩不同产品的“宝宝”各有特色，优劣势也很明显。
　　从产品的特性来看，目前挂钩货币基金的宝宝类产品在资金灵活度方面优势明显，投资者可以随时支取资金，其灵活度几乎等同活期储蓄，且收益率却远高于活期储蓄利率。但货币基金收益率从今年开始逐步下滑，收益率不稳定成为其“硬伤”。
　　挂钩保险类产品的理财宝宝目前最大的卖点在于收益率较高，但最大劣势就是其资金灵活性不够。投资者如果提前支取资金，需交纳一定比例的退保费，这会造成投资者的损失。此外，由于受到监管限制，保险“宝宝”最终能否实现承诺的高收益，还需接受时间和市场的考验。
　　与上述两类“宝宝”相比，挂钩票据产品的理财宝宝，其唯一优势就是收益率高。但在投资票据类产品时，业内人士建议投资者需着重考虑资金的兑付风险问题。

　　慧择提示：通过以上描述我，我们可以得知，余额宝等“宝宝”们年化收益率持续走低，保险理财却日益火热。但是尽管保险理财产品收益诱人，消费者在购买时还是要更加谨慎，根据实际需求以及经济状况来购买。