互联网保险不应该以“高收益”为卖点

　　【摘要】近年来，随着互联网金融市场的繁荣，保险产业的发展，保险产业已经近日互联网时代。近期，据报道，从2011年至2013年起，我国经营互联网保险业务的公司从28家增加到76家，保费规模也在不断上涨。

　　短短3年里，互联网保险经历了市场主体集中进入、业务规模快速扩张的阶段。互联网保险的兴起无疑给保险业与互联网产业都注入了新的活力，从目前的发展情况看来，保险行业在与互联网行业结合之后，也呈现出全新的发展态势。

　　这是一场看不到终点、一直在沸腾着的竞赛。

　　做强电商平台、启动微信支付、充实官网功能、拓展第三方保险代理商……各家保险机构不分年龄大小，不论实力强弱，无一例外卷入了这场看不到终点的互联网竞赛，不仅“跑步”做强各自的官方网站，还纷纷瞄准了第三方保险代理商，代理销售保险产品的第三方电商队伍正在壮大中。

　　7月中旬，电商巨头京东旗下“京东金融”业务部联手珠江人寿推出第一款理财型保险——预期年化收益率高达6.9%的“安赢一号”万能险，收益水平在年内发售的同类保险理财产品中独占鳌头，此外还附加了身故1.05倍账户价值的保障功能。

　　作为一款互联网保险，京东金融重磅推出的这款理财型保险像其他产品一样，可以实现互联网用户的在线投保、查询、领取、退保服务，其最大卖点显然在于高收益预期和低门槛销售策略。按照该产品的设计，最低购买门槛为1000元（单笔不超过20万元），京东用户可以多次购买，无需支付手续费，持有一年以上（含一年）的用户在退保时不收取手续费；保费主要投向银行存款、债券、集合信托计划、政府基建项目等低风险资产，用户在购买次日就可享受到收益，且每月公布一次年化结算利率。

　　所有人都清楚，对一款万能险来说，所谓的高收益仅仅只是不确定的预期，并非一纸承诺。然而，对于在互联网金融领域“后发制人”的京东而言，高收益依然是其涉足互联网金融后高举的一块金字招牌，并且寄希望该产品成为京东用户的理财“新宠”，带领互联网理财站稳“6”时代。

　　互联网金融已然成为电商巨头们觊觎的焦点。与电商老大阿里巴巴早前就确定“平台、金融、大数据”三大发展策略相比，京东商城仅在去年初明确“自营电商、开放服务、数据金融”三大未来发展规划；而当阿里巴巴孵化的“宝宝类”互联网理财产品颠覆金融业传统游戏规则之际，京东金融事业部于2013年7月底才独立出来成立金融集团，建立起供应链金融、消费金融、支付业务、平台业务、众筹业务这五大板块。

　　但在互联网时代，竞争对手虽有先后、大小、强弱之分，超越更强大的对手绝非幻想，梦想依旧会照亮未来。按照刘强东的构想，希望将互联网金融业务打造成京东未来新的增长点，继2013年成立金融集团后，今后还将向POP开放平台，共同打造完整的京东生态链。像阿里将金融业务服务自身业务一样，京东的金融业务也将成为吸引未来POP开放平台卖家的重要筹码。

　　就保险业务而言，京东金融同样迎来踊跃表现的保险商们。在互联网消费时代，这一点并不难理解，尤其自诞生之日起就苦于开拓销售渠道的保险商们，更希望在淘宝商城以外再度开拓一条强势的互联网销售渠道。对此，京东金融也有自己的想法：依托京东庞大的数据系统与保险商开辟长期合作模式，推出更多具有创意的理财型保险，以满足京东用户的各类投资需求。

　　但据笔者了解，京东金融的理想并非仅止于“高收益”这一块招牌，接下来，加大开发和推广保障型产品，是京东希望有别于其他电商平台的销售策略。一方面，监管部门已经明文规定，保险商应加大保障型产品的开发及推广力度，甚至要求银保渠道今后明确保障型业务的占比，而各大保险商也纷纷表态将在各条业务渠道加大推广保障型产品；另一方面，市场以各类“宝宝”为代表的货币基金目前收益率水平逐渐回归理性区间，尤其对保险业来说，收益仅仅是这驾马车的其中一个轮子，保障性还是其安身立命之本。

　　这不禁让人联想起今年4月京东金融推出的首款超级理财基金，先期宣传的“8.8%”收益率吸引大量投资者目光，但“8.8%”并非通常理财产品所称的年化收益率概念，而是该基金全年支付给投资人现金的比例，每季度为2.2%，如果该基金收益率不足8.8%，则客户基金资产越来越少，直至资产消耗殆尽。由于销售效果低于市场预期，首日并未完成10亿元限售额。

　　事实上，万能险同样存在这样的销售隐患。在满足消费者知情权方面，万能险虽然定期公示结算利率，使产品看起来简单而透明，但实际的账户价值并不能通过简单计算而得出，需要扣除产品中附加的保障成本，并且保障成本随着投保人年龄的增长而递增，这一隐性的扣除方式在销售阶段往往不被突出和强调，结果很容易导致销售误导行为的发生。如今，通过互联网销售万能险这一相对复杂的理财型险种，更需要保险商加大线下“一对一”解读产品等销售服务，互联网消费者也不应当仅仅被收益率的数字所迷惑，还需要进一步全方位地了解产品性能本身。

　　从引入大型基金公司、商业银行到保险公司，第三方电商的互联网金融产品正在逐一丰富。在收益率下滑的大背景下，推出更多低风险偏好的理财型产品，已成为互联网企业与金融机构的合作方向。而保险产品恰恰不能以高收益作为卖点，在监管趋严的趋势下，互联网电商与保险商们的合作策略，会否也转向整个保险业“重保障、轻理财”的转型方向，市场正拭目以待。

　　慧择提示：综上可知，互联网保险业务的发展，很多公司频频推出各种各样的高收益产品，互联网保险的卖点不应该只重视“高收益”，应该多推出一些有保障性的产品。在此，提醒一下广大消费者，在选择产品时，要选择最适合自己的。