系好“保险”带 出门旅游

 　　从旅游部门传出消息，去海南等热点旅游景点的价格已经是平时的两倍，而且前来报名的旅客络绎不绝。但与旅游密切相关的旅游保险产品却少有人问津。

    “旅游险保费只是我们团险业务的一颗‘芝麻’。”不只一家寿险公司的业务主管曾向记者抱怨。

    一方面是红红火火的旅游市场，一方面是冷冷清清的旅游保险，巨大的反差原因何在？旅游保险什么时候才能“芝麻”变“西瓜”？

　　保费少得可怜

　　保险职业学院保险系副主任龙卫洋给记者算了这样一笔账：从“理论上”讲，若每位游客每年购买20元（坐一次飞机购航意险即20元）的旅游保险，以2003年国内旅游人数8．70亿人次统计数据为基础，那么国内游客的年旅游保险金额就高达174亿元，真是一座诱人的“金矿”。以湖南的情况来看，2004年全年旅游人数预计可高达6400万人次，同样按每位游客消费20元保险费计算，旅游保险费收入就高达12．8亿元。

　　但实际情况呢？由于旅游保险费收入少得可怜，保险公司甚至没有将其作为单独项目纳入业务统计体系，而是含在意外险或其它险种项目下进行统计。有家专业调查公司曾对旅游保险做过调查，结果显示：在旅游者当中，一半以上的消费者表示在旅游时根本不购买旅游保险，另有2成的消费者说不清自己是否购买过旅游保险；购买旅游保险者仅占3成左右，且购买金额多在10元以下。

　　中国人寿长沙市分公司团险部副总经理黄晓梅就不无担忧地表示，由于公司旅游意外险保费收入每年只有几十万，上不了规模，因此风险很大，一年中一旦出现几例保险事故，“要用数年的努力才能挽回损失。”

　　保费为什么会少？

　　旅游保险保费收入已经在一定程度上反映出了旅游消费者旅游保险意识的淡薄，而隐藏在意识淡薄背后的也正是相关保险市场的不完善。

　　龙卫洋认为，这首先是因为相关部门对于旅游保险的宣传力度不够，游客不理解自己买旅游保险的目的，游客对旅游中风险的客观存在也缺乏清楚的认知；另一方面，消费者并不清楚如何进行风险转移，对相关途径缺乏了解，更缺乏实际操作经验。旅行社对旅游投保也相当消极。一家旅行社的老总坦言，如果多卖几个保险给游客，旅行社踏实了，但游客可能就会感觉价格太高。尽管出发点是为游客好，但游客们却不见得领情，所以还是不提为好。很多游客存在侥幸心理，认为出外旅游就那么几天，根本没有必要花钱来获得这种保障，所以不愿意个人掏腰包为旅游买保险。也有不少游客认为，现在的保险合同过于繁琐，一旦索赔非常麻烦。因此，许多游客对旅游保险采取抵触态度。

　　格外提醒：旅行社责任险并非“全能”

　　谈到旅游保险，不得不说说旅行社责任险。

　　涉及到旅游的险种一般有两个，一个是旅行社责任险，一个是旅游人身意外伤害险。旅行社责任险由旅行社购买，人身意外伤害险则由游客自愿购买。实际上，旅行社责任险并非对所有意外都保。一般情况下，凡是旅行社组织的活动，在规定的时间内和区域内由旅行社负责的，游客一旦发生意外，可找旅行社赔偿。但如果游客是在自由活动时间内，或是不听旅行社安排，私自选择其他游玩项目发生意外，则应由个人负责。

　　长沙国旅总经理黄朝晖就对记者表示，由于旅行社责任险在责任划分上概念比较模糊，往往容易引起纠纷。“情感上我们更倾向于让游客投保意外险。”

　　有知情人士报料，2004年全年，长沙市没有一例旅行社责任险的理赔。为什么会出现这种情况？据他分析，一方面是很多旅行社组织的旅游团队没有出事，另一方面就是因为责任的界定存在分歧，现在还在“纠纷中”。

　　“旅行社责任险保障程度较低，无过错即可不负责任，所以，旅客若想得到真正的风险保障，就必须购买旅游意外险。”龙卫洋特意提醒。

　　空难、海啸事件已刺激旅游险

　　以去年11月份东航包头空难为例，购买航空意外险的旅客人数就出现了大幅上升。据长沙黄花国际机场工作人员介绍，空难发生后，几乎每天都要比平时多售300至400份保险，涨了近3成。“购买一份航空意外险是20元，而购买航空意外险的旅客中一次买2份的旅客还不在少数，最多的一次买了5份，而按相关规定最多也只能买5份。”

　　“似乎已经成为一种定式，每次都是出了事后，市场会有所刺激。”一名多年从事旅游险业务的某保险公司区公司经理作此番预测时显得有点无奈。

　　早在海啸事件刚刚发生后，龙卫洋就曾作出预测，这次海啸将从客观上刺激境外旅游者的投保意识，旅游保险产品有望在短期内实现热销。记者联系上了一家股份制保险公司业管部负责人，据他介绍，最近已经有多家国际旅行社找到了他们公司，个人买意外险的较以往已有明显增多。但他同时也表示了自己的担心，虽然目前旅游险市场已有所触动，但刺激面不大，“只是一定程度上有所刺激。”

　　会不会又是一场阶段性行为的循环上演而已？“但愿此次印度洋海啸能给旅游者一个猛醒，大大提高他们的保险意识和责任意识，在再一次出行时为自己与家人筑起一张保险保障网。”龙卫洋的声音也许代表的是整个保险业界。

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　　五种常见旅游保险

　　目前市场上常见的旅游保险主要有以下几种。

　　一、旅游意外伤害保险

　　旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5％计算的，每份保险的保险金额为人民币2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止，在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的，保险公司除按规定付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。

　　二、旅游人身意外伤害保险

　　现在多数保险公司都已开设这一险种，每份保险费为2元，保险金额2万元，一次最多投保10份。该保险比较适合探险游、生态游、惊险游等。

　　三、旅游救助保险

　　保险公司与国际（SOS）救援中心联手推出的旅游救助保险险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效救助。

　　四、旅游求援保险

　　这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。