如何防止买保险给你带来的风险?

        保险，大家听到这个名词就会想起那些头发油亮、西装革履满大街转悠的哥们，对！他们就是保险公司的代理人，一般的人对这类人群会避而远之，道理很简单----太烦人、太折腾！
        梨花猫曾经在保险公司干过三年，今天在这里和大家聊聊保险和保险公司的事情。
        我是被我妈妈“骗”去保险公司的，开始干的也是代理人后来从事银行保险一直从业务员做到部门经理。我的业绩嘛，当时在全国29家分公司我排名第一！我想我是有资格说说保险和保险公司的这个话题的。也给那些没上或准备上保险的朋友们带些买保险的技巧，防止被某些代理人给诓骗了。
一、 保险的种类：
保险的种类分为：财产保险、人身保险
人身保险又分为：人寿保险、健康保险、意外保险、住院医疗保险等

二、 保险的功能：
放灾防损、投资理财
保险放灾防损的作用大家应该都清楚，但某些保险险种又是对目前投资工具的一种补充。如：分红保险、投资连结保险、万能寿险等
1、 分红保险红利怎么分？红利是根据保险公司当年投资收益中的可分配赢余的70%以上的部分。如你投资100元，保险公司的投资收益为3%的话(目前保险公司的投资收益率也就是3--3.5%/年)，那去掉公司运营费用，你的红利大概是0。8%--1%左右。分红保险虽然每年肯定会有红利，但是收益并不令人满意。
2、 投资连结保险、万能寿险：也是根据保险公司的投资收益决定，但与分红保险不同的是，这类险种上不封顶，下不保底。
        那么为什么保险投资的利益不是很高呢？这和保险公司的投资渠道有关系，保险公司目前的投资渠道主要是：
        银行大额协议存款（3000万以上，央行规定年利率不超过3。6%）
        一级市场的基金配售（只能占到保险资金的8―15%）
        国债、企业债券、金融债券、回购套利、现金拆借等，还有是国务院指定的投资渠道的投资。保险资金目前是不可以直接进入股市。所以，当有保险代理人或保险代理机构和你说分红产品的年分红率超过3―4%的话，你一定不能相信。也许他们会拿出上年度的收益率和分红率，所以我是不主张购买分红保险的！

三、 保险的现金价值与退保
1、保险产品有期缴和趸缴两种，趸缴就是一次性缴费
2、现金价值：就是所缴保费的净值，也就是你不满期时退保可以拿到的实际数字。
按10000举例:如果是20年期的,你第一年的现金价值应该是6000元左右,也就是说30%是业务员的佣金,还有公司运营等诸多成本，第三年末你已缴费满30000,如果退保现金价值大概是15000左右。
        按10000举例,如果你是趸缴(一次性缴费),那你第一年的现金价值是9000元左右,第三年是9800元左右.
        因为保单就是保险合同，根据合同约定未满期退保你肯定会损失！！！

四、不退保、不缴费照样不损失的方法-----减额缴清
        你可以不要退,选择一种减额缴清的方法,既可以不再负担缴费的压力还可以规避由于险种给你带来的风险.
举例:10000元(20年期)保额约150万元,  20*10000=20万

        注:保费:是指你交的保险费            保额:也就是和你保费对应的额度,可以说就是你的身价.如700元保费=10000元保额

        国外保险公司在中国境内的问题

        许多人在等待国外保险公司进入中国，认为国外保险公司也许会比现有的保险公司险种好或者费率便宜，其实不然因为
1.保险法第三条指出:对境内保险公司有保护主义政策
2.保险公司实行本土化经营,高层是老外,但代理人还是国内的
        我认为提高代理人的素质(目前高中或相同学历就可以考代理人证书),减少误导客户的行为,保险监管机构要对保险公司监管力度要更大

五、目前保险公司以及代理人的问题
1、保险公司以业绩论英雄，在重压和重赏之下，代理人们的误导行为已经很普遍。某个保险公司在开年终表彰会的时候，一位部门经理曾大言不惭地说：各位同仁，我们之所以取得这么辉煌的业绩是和在坐各位的误导分不开的，也许是玩笑但在如此正规的场合说如此的戏言，那么保险公司的误导行为可见一斑了。（此话是新华人寿上海分公司的严国超先生所说）
2、条款看不懂，保险术语搞不懂
3、人员流动过快，售后服务难以保证
4、敏感问题蓄而不发：如保单有那些责任免除的项目？什么是现金价值？未满期退保会损失否？什么期限内退保可以领取全额保费等诸多问题．
5、保险公司管理人员对代理人的第一级误导行为
6、保险公司不顾客户利益违规投资行为

六、如果你买保险应该买什么样的险种合?世界上没有最好的保险，只有最适合你的保险产品，你适合买什么样的保险呢？
10----18岁：可以买些意外和住院医疗险种、养老金（但目前国内没有很好的养老金险种）
20----40岁：意外和住院医疗险种外，另外必须买重大疾病保险、养老金
50----70岁：意外和分红保险

七、找什么样的公司投保
1、找什么样的公司不重要，我觉得关键是谁家的费率更能让你接受，如：甲公司的分红险700元是10000元保额，乙公司750元是10000元保额，你会选那家（保险责任都大致相同）
2、在投保前问清第五点中所提的问题，这样你的风险就会降低。
        有一点千万记住，你不能单纯轻信代理人对你的花好稻好，大家赚钱都不容易不是？